كل ما تحتاج لمعرفته حول القروض الصغيرة: دليل على قروض "لدفع"
حق برنامج تعليمي / / December 19, 2019
Layfhaker يقول لماذا تقدم القروض الصغيرة كل شيء تقريبا وكيفية اقتراض مبالغ صغيرة لعدم الذهاب كسر.
ما هو القروض الصغرى؟
القروض الصغيرة أو mikrozaom - تقريبا نفس القرض، فقط قليلا. وأعتبر لفترة طويلة. أصدر فقط في روبلالقانون الاتحادي بشأن "منظمات التمويل الأصغر والتمويل الأصغر" من 2010/7/2 رقم 151-FZ.
فهم عادة قرض القروض الصغيرة في مبلغ 30 ألف روبل لمدة تصل إلى 30 يوما. هذا القرض ما يسمى ب "لدفع" أو PDL (الدفع القرض).
ومع ذلك، لم يثبت نطاق هذه التشريعات. ضبطالقانون الاتحادي بشأن "منظمات التمويل الأصغر والتمويل الأصغر" من 2010/7/2 رقم 151-FZ فقط الحد الأقصى لحجم القروض الصغيرة الصادرة للأفراد: أنه لا يمكن أن يتجاوز المليون روبل لشركات التمويل الأصغر و 500 ألف للالقروض الصغيرة (حوالي الذي هم فيه يختلفون، أدناه).
وعلاوة على ذلك، فإن القروض الصغيرة القضية والأشخاص الاعتباريين - ولكن ليس أكثر من 5 ملايين روبل.
ثم ماذا القروض الصغيرة تختلف عن القروض التقليدية؟
أولا وقبل كل شيء، وسعر الفائدة - الإقراض الصغيرة هو أعلى من ذلك بكثير، ويرتبط هنا مع أي شيء. طبيعي ائتمانات التي تصدرها البنوك، والقروض الصغيرة - مؤسسات التمويل الأصغر. هذه المؤسسات لديها حالة مختلفة، ويتم تنظيم النشاط من خلال قوانين مختلفة. الأرصدة لدى البنوك هي الكثير من صرامة: مرخص عملهم
القانون الاتحادي "المصارف والنشاط المصرفي" مؤرخة 1990/02/12 № 395-1.في هذا الصدد، والمصارف هي حريصة على اختيار منهم لإعطاء القروض: الحاجة إلى الدخل تأكيد، والتاريخ الائتمان الدراسة. أيضا توفير مؤسسات التمويل الأصغر القروض بسهولة أكبر، بما في ذلك أولئك الذين رفضت البنوك بدقة.
خطر أن المال لن يعود في الوقت المناسب للمنظمة، مرتفع، لكنه يعوض باهتمام كبير. وبالإضافة إلى ذلك، مؤسسات التمويل الأصغر، حتى تعود بالنفع على العميل تأخير الدفع.
إذا لم يتم إرجاع المال، فإن المقرض الدعوة، تهدد المحكمة وجامعي. المواطنين في كثير من الأحيان تبالغ وتعطي هذه الأخيرة، بما في ذلك من خلال إعادة التمويل، وهو غير ملائم للغاية.
جينادي Loktev، وهو محام من الخدمة القانونية للالأوروبي
دعونا نقارن متوسط القيمة السوقيةمعلومات عن متوسط قيم التكلفة الإجمالية للالائتمان الاستهلاكي التكلفة الإجمالية للائتمان المستهلك أنشأت من قبل البنك المركزي، للحصول على قروض بشروط وظروف مماثلة:
ائتمانات | متوسط القيمة السوقية لإجمالي تكلفة الائتمان الاستهلاكي | القروض الصغيرة |
متوسط القيمة السوقية لإجمالي تكلفة الائتمان الاستهلاكي |
الغرض قرض يصل إلى 30 ألف روبل لفترة تصل إلى عام واحد | 28.803٪ سنويا | القروض الصغرى دون حتى جانبية إلى 30 ألف روبل لمدة 181 يوما إلى 365 يوما | 144.599٪ سنويا |
قرض الغرض 30-100 ألف روبل لفترة تصل إلى عام واحد | 16.469٪ سنويا | القروض الصغرى غير المضمونة 30-100 ألف روبل لمدة 181 يوما إلى 365 يوما | 150.868٪ سنويا |
يتم تحديد التكلفة الكاملة للقرض يوم إبرام العقد ويستند، وكم المقترض لديه المال للإنفاق على الأخذ بعين الاعتبار التكاليف المرتبطة بها في شكل من أشكال التأمين، وما شابه ذلك. وتظهر بيانات البنك المركزي، فضلا عن أية قيم متوسط صورة تقريبية فقط. ولكن على الرغم من ذلك، فإن الفرق في شروط القروض هو واضح.
على سبيل المثال، كنت تأخذ على 80 ألف عام في البنك ومؤسسة التمويل الأصغر. في الحالة الأولى تحتاج إلى العودة قليلا أكثر من 93 ألفا في الثانية - 200 ألف. انها حسابات تقريبية، حيث لا يوجد مدخلات إضافية، لكنها بليغة.
البنوك مربح على قروض القضية على المدى الطويل، وانخفاض أسعار الفائدة، فإنها بالكاد الحصول على الربح إذا كانت لإعطاء القروض صريحة. القروض الصغيرة MFI هو مفيد بسبب ارتفاع الفوائد عليها.
لا ترتبط أي مؤسسات التمويل الأصغر للبنوك؟
ويمكن للمؤسسات تمويل المشاريع الصغيرة تعمل بدون ترخيص. ما سمح لهم أن يكون رأس مال أصغر، فإنها لا يمكن جذب الودائع من الجمهور على السيناريو التقليدي وأداء معظم المعاملات المالية التي يسمح للبنوك.
وتنقسم مؤسسات التمويل الأصغر إلى شركات تمويل المشاريع الصغيرة والقروض الصغيرة. بالنسبة للمستهلك، ولها قيمة فارق واحد بين لهم: قد تقدم في السابق للعملاء مع ما يصل الى 1000000، والثاني - ما يصل إلى 500 ألف روبل.
ولكن هناك غيرها من الفرق، أقل أهمية للعملاء. على سبيل المثال، يجب أن يكون حجم العاصمة ميثاق شركات التمويل الأصغر لا يقل عن 70 مليون نسمة، فمن يمكن جمع الأموال من الأفراد الذين ليسوا مؤسسي في شكل استثمارات - ولكن ليس أقل من 1.5 مليون.
جميع الشركات تمويل المشاريع الصغيرة والقروض الصغيرة المدرجة في السجلالسجل الحكومي للمؤسسات تمويل المشاريع الصغيرةالأمر الذي يؤدي البنك المركزي. ويتتبع ما إذا كانت أو لم تكن الامتثال لقواعد القانون.
إذا القروض الصغرى مثل هذه الظروف غير المواتية، لماذا يأخذون؟
الحصول عليها أسهل بكثير من القروض المصرفية التقليدية. أنت لست بحاجة إلى شهادة من الأجور ولائق الائتمان التاريخ.
جينادي Loktevفي بيان للبنك للحصول على قرض لفترة من الوقت، والنظر واتخاذ القرارات - لقبول أو رفض. مؤسسة التمويل الأصغر عادة توافق على قرض دون التأكد من الملاءة ومرة واحدة - بما فيه الكفاية لديك جواز سفر والرغبة في اتخاذ الائتمان.
الفكرة كلها من القروض الصغيرة ليست سيئة للغاية. وهو منفذ لأولئك الذين بحاجة ماسة المال والذين هم على استعداد لتقديمهم بسرعة إلى الوراء. على سبيل المثال، تحتاج لدواء باهظ الثمن، والراتب في يومين فقط. كنت تأخذ القروض الصغيرة وإعادته في اليوم التالي - حتى مع بالمئة المدفوعات الزائدة كبيرة تحصل معتدلة.
القروض الصغيرة هي أداة، وتعتمد التأثيرات على كيفية استخدامه.
تبدأ المشاكل عندما أساءت القروض الصغرى. وفيما يلي المواقف الشائعة:
- الشخص لا يمكن أن تدفع عن الرهن العقاري، ويستغرق القروض الصغرى لحمل المال للبنك. ونتيجة لذلك، فانه سيضطر الى مواصلة دفع والرهن العقاري، والقروض الصغرى ل. وهناك احتمالات بأن ذلك سيكون وسيلة لكلا قسط انخفاض حاد. وفي الشهر التالي، وقال انه لم يكن لديك ما يكفي من المال لدفعتين. وسوف تختار، لكسب المال لشراء شقة، حتى لا تفقدها، أو ينسب إلى MFI. أيا كان القرار الذي اتخذ لا، الوضع يزداد تخرج عن نطاق السيطرة، والخطورة في أن الدين سوف تستمر في النمو مثل كرة الثلج.
- فقد الرجل وظيفته، لذلك يأخذ القروض الصغرى "لحياة" - لا لتجويع نفسها له. استراتيجية الفشل: لا يوجد شيء على السداد، لأنه لا يتوقع أن يرتفع الدخل، ومع المال من العمل بدوام جزئي هو أكثر منطقية لشراء الطعام.
- الرجل يحتاج إلى مبلغ كبير، ولكن البنوك رفضت له. ويرجع الفضل في مؤسسات التمويل الأصغر، وليس الالتفات الى كم سيكلف منه أن يفعل القرض.
ونتيجة لذلك، وينمو الدين في القروض الصغرى، ودفع يصبح أول صعبة، بعد ذلك - فإنه من المستحيل. الآن الروس لديهم ما يقرب من 40 مؤسسات التمويل الأصغرودعا BCI حجم الديون المستحقة على مؤسسات التمويل الأصغر الروس مليار روبل. واحد من الأسباب الرئيسية لهذه الحالة - نسبة الأمية المالية للسكان.
وماذا في ذلك، والناس هم الذين يتحملون المسؤولية، ومؤسسات التمويل الأصغر القيام به؟
منظمات التمويل الأصغر "مساعدة" الناس على اتخاذ قرارات مالية خاطئة. إعلانات مضللة في كثير من الأحيان قدم، منها العملاء المحتملين يقومون استنتاجات خاطئة.
على سبيل المثال، يكتبون بأحرف كبيرة التي تقدم قروضا بفائدة 0.5٪. عن نفسه، أن يتم حساب الفائدة يوميا، بدلا من عام، وقد ورد في نوع صغير - من جهة، وقانون الدعايةالاتحادية قانون "الإعلان" من 2006/3/13 رقم 38-FZ لقد تم احترامها و، من ناحية أخرى، فإن قلة من الناس تدرس مع عدسة مكبرة سرية.
وإذا كان الدين من مؤسسات التمويل الأصغر ليسوا على استعداد لتلبية الزبائن - البنوك على خلاف، والتي توفر الفرصة لل إعادة هيكلة قرض أو تأخير في الدفع.
جينادي Loktevالغرض من MFI - تعطي كمية صغيرة والحصول على ربح لائق. لذلك، فإنه من المفيد عندما يرجع إلى تأخير "بالتنقيط" فوائد إضافية. في أحسن الأحوال، وسيكون هناك عرض لتمديد فترة سداد الديون عن طريق دفع ثمن ذلك لاحقا.
ولكن وقعت عقدا لقرض متناهي الصغر ولكن الناس أنفسهم.
والدولة لا تفعل أي شيء لمنع ذلك؟
محاولات للحد من مقدار الدين اتخاذها. وهكذا، فإن القيود الأولى على نمو الدين لا. في 29 آذار، لا ينبغي أن يكون 2016 على المدى القروض الصغرى عن مدفوعات زائدة تصل إلى سنة واحدة كانت أكثر من أربعة أضعافالقانون الاتحادي من 29 ديسمبر 2015 № 407-FZ "بشأن التعديلات على القوانين التشريعية معينة من الاتحاد الروسي ويبطل بعض أحكام القوانين التشريعية للاتحاد الروسي" حجم الديون.
في 1 يناير 2017 المدفوعات الزائدة تقتصر ثلاث مراتعلى حماية الحقوق والمصالح المشروعة للأفراد في تنفيذ عودة الأنشطة المتأخرة الديون وعلى التعديلات التي أدخلت على قانون الاتحادي بشأن "التمويل الأصغر والتمويل الأصغر المنظمات " حجم الديون. والفائدة على وقت متأخر وبالتالي اتهم فقط على الرصيد غير المسدد. لكنها لا يمكن أن يتجاوز الدين أكثر من الضعف. تنطبق هذه القواعد بالنسبة لأولئك الذين حصلوا على القروض الصغرى من 1 يناير 2017 إلى 27 يناير 2019.
لالمعاهدات المعمول بها منذ 28 يناير 2019 قدم جديدةوعلى القانون الاتحادي رقم 554 من 2018/12/27-FZ "على تعديل القانون الاتحادي 'على الائتمان الاستهلاكي (القرض) "والقانون الاتحادي بشأن" أنشطة التمويل الأصغر و المنظمات التمويل الأصغر " قيود. للحصول على قروض الاستهلاكية تصل إلى سنة واحدة، بما في ذلك المبالغ المدفوعة بالزيادة القروض الصغيرة لا يمكن أن يتجاوز مبلغ القرض هو أكثر من 2.5 مرات. بمجرد أن مجموع الديون تصل إلى هذا الرقم، ويحظر القانون تقاضي الفائدة والغرامات والعقوبات.
إذا كنت اقترضت 10000، وعودة يكن لديك أكثر من 35 ألفا.
في 1 يوليو، وسوف 2019 الحد مساويا لمقدار مرتين من القرض، ولكن مع 1 يناير 2020 فإنه لن يتجاوز مبلغ القرض أكثر من 1.5 مرة. المحدودة وسعر الفائدة: 1.5٪ في اليوم الواحد من 28 يناير، وأقل من 1٪ - من 1 يوليو.
هذه القيود لا تنطبق للحصول على قروض تصل إلى 10 ألف روبل، ولمدة تصل إلى 15 يوما. لهذه القروض لا يتم احتساب الفائدة وعقوبة عندما الزائد سوف يكون 30٪ من مبلغ القرض. ولكن هل يمكن تغريم عن التأخير 0.1٪ خلال اليوم من الراحة نسبة الديون.
ومن الممكن أخذ قرض وعدم التسرع عودته؟
حتى لا بالتأكيد لا يستحق كل هذا العناء. على الرغم من أن نمو الدين ومحدودة بموجب القانون، فإن عواقب الفشل في أجر لا يزال. وهنا ما يمكن أن تكون خطيرة.
سوء الائتمان التاريخ
يتم نقل المعلومات على القروض الصغيرة إلى مكتب الائتمان. إذا لم يكن لاعادة الاموال في الوقت المناسب، وسوف تنعكس في ذلك، وسوف تنسى مبلغ القروض في البنوك أسعار الفائدة منخفضة. بعد 10 سنوات على الأقل عودة الديون، في حين أن البيانات لا تذهب إلى الأرشيف.
الألفة مع المحضرين
MFI يمكن في محاولة لاسترداد الديون من خلال المحاكم. إذا كان سيتم اتخاذ القرار في صالحها، المحضرينقانون "وقائع تنفيذ على" الاتحادية من 2007/2/10 رقم 229-FZ اعتقال الحسابات، وصف وبيع العقار. وبالإضافة إلى ذلك، فلن تكون قادرة على السفر إلى الخارج.
التواصل مع جامعي
ومؤسسات التمويل الأصغر بنشاط باستخدام خدمات جامعي - بحيث المدينين القروض الصغيرة محميةالقانون الاتحادي بشأن "حماية الحقوق والمصالح المشروعة للأفراد في تنفيذ أنشطة للعودة متأخرة الديون وعلى التعديلات التي أدخلت على قانون الاتحادي بشأن "منظمات التمويل الأصغر والتمويل الأصغر" من 2016/03/07 № 230-FL من دعوات التدخل ومرة بقانون خاص. يسمح جامعي إلى:
- التواصل مع المدين بموافقته.
- ذكر للدين والحديث عن عواقب فشلها في الأجور.
- استدعاء الدائن لا يزيد عن مرة واحدة في اليوم، مرتين في الأسبوع، ثماني مرات في الشهر الماضي.
تجتمع في شخص مرة واحدة فقط في الأسبوع.
في الواقع، هي المتطلبات القانونية لم تتبع دائما، وجامعي في كثير من الأحيان ترويع والمدينين"لقد فقدت أغلى شيء في حياته بائسة." جامع يهدد رمي حمض Nizhegorodkaوأسرهماستغرق أحد سكان كراسنويارسك 28 القروض الصغيرة وجامعي ترويع جيرانها.
وإذا كانت هناك حاجة القروض الصغيرة، ما الذي تبحث عنه؟
يجب التأكد من القيام بما يلي:
- تحقق لمعرفة ما إذا كانت المنظمة هي، أين كنت تنوي أخذ المال في سجل البنك المركزي. إن لم يكن، ونشاطها غير قانوني.
- تقرأ بعناية العقد - كل خط طباعة كبيرة و بحروف صغيرة. تأكد من أن ننظر، وكم كنت اتهم الفائدة سنويا. نظرة على الجدول الزمني للمدفوعات من أجل فهم متى وكم يجب أن تدفع. إيلاء الاهتمام لتكلفة الخدمات الإضافية، إن وجدت، والغرامات والعقوبات، وكذلك خطط المؤسسة لتوجيه الاتهام لهم.
- توقيع العقد، إلا إذا فهم كل شيء وتبقى الأسئلة.
نقطة لنتذكر
- يتم منح القروض الصغيرة بمعدلات فائدة مرتفعة جدا، ولكن الجميع تقريبا - وإتصال مع هذا شعبيتها.
- القروض الصغيرة يمكن اتخاذها إذا كنت في حاجة ماسة إلى المال، وكنت على استعداد لاخماده بسرعة.
- لا حاجة لاتخاذ mikrozaom، إذا كنت بالفعل في حفرة المالي: سوف تتفاقم الحالة الخاصة بك.
- إذا تتحمل القروض الصغيرة، تقرأ بعناية العقد.
انظر أيضا☎️😰💸
- ما تحتاج إلى معرفته للحصول على قرض من أي بنك
- كيفية تقليل أو إلغاء الديون على القروض: 5 أساليب العمل
- لماذا يجوز للبنك أن ترفض الائتمان