ما تحتاج إلى معرفته للحصول على قرض من أي بنك
أن تصبح غنية / / December 20, 2019
بول Mukhina
المدير المالي لشركة البناء "Tekhnostroy".
في الحياة هناك أوقات عندما المال ليس على الإطلاق. في وضع من هذا القبيل، وبطبيعة الحال، لا تنطبق على مؤسسات التمويل الأصغر في كل مكان. أرسل تعليقك على هذا أطروحة لا معنى له: على شبكة الإنترنت هو ما يكفي من المواد على التكلفة الفعلية لهذا النوع من "القروض".
إلى الاقتراض من الأقارب أو الأصدقاء - أيضا من دواعي سروري مشكوك فيها. يمكنك تفسد العلاقات حتى نهاية الحياة.
إذا كنت لا حجز لمدة يوم ممطر، فمن الأفضل الاتصال البنك.
1. حالة الضرورية والكافية للتوصل إلى حل إيجابي
لذلك، كنت بحاجة إلى المال، والطريق أدى لك إلى البنك. استدعاء إنجازاتهم: السيارة العسل، شقة، فيلا. موظفي البنك لطيف ابتسامة، ولكن تحصل على الفشل. وأوضح أسباب لا أحد، ولكن هم. بتعبير أدق، هو دائما سبب، في محاولة لفهم ذلك.
خلق البنك من أجل الربح. العمل الخيري الذي تقوم به المنظمات الأخرى.
البنك العطاء مهتمة ائتماناتوبما أنه من راتبه الأساسي (ونحن لا نعتبر أنشطة صرف العملات الأجنبية في هذه المقالة). من أصولها، والبنك هو صغير، فإنه يجذب الأموال المقترضة وانه هو المقترض الرئيسي: المستثمرين، والبنك المركزي والبنوك الأخرى - دائنيها.
يعمل البنك أساسا في الأصول عالية السيولة - المال. من خلال إصدار القرض، والبنك ملزم لتحقيق الربح، الذي يتكون من سعر الفائدة على القرض.
المخاطر في البنك:
- الحالة التي يكون فيها المقترض هو بسوء نية أو الاعتراف بها إفلاس.
- إغلاق كتلة الودائع.
وهكذا، فإن بنك "تبيع" المال، وليس له معنى آخر في عمله هناك. بنك "تبيع" لك المال على أقساط ويريدون (أن) للحصول على المال لله "السلع". تقدم أي قرض المال المقترض في شكل الدخل. جوهر القرض ليس من أجل المال، والتي لم يكن لديك، وللحصول على المال، والتي الآن هناكلكنهم هناك في المستقبل. وهذا هو المستقبل في عيون البنك يجب أن تكون وردية، وتوقع كامل وموثق، لا أحد يعتقد في الكشافات.
والسبب في هذا القرار السلبي في حالتك هو تافهة: لم يكن لديك المال في المستقبل. التهم الأصول الخاصة بك في شكل العقارات والثروات الأخرى للبنك ليست سائلة. التدفق النقدي - وهذا هو السبب الوحيد لصالح قرار إيجابي على القرض. والباقي من أصولك تؤثر فقط، وبعد ذلك بشكل غير مباشر، على الولاء للبنك.
على يؤثر قرار البنك أيضا تاريخ الشخص الائتمان - وهذا هو العامل الفرامل للبنك. إذا كان العميل لديه راتب جيد، ولكن ملوث الائتمان التاريخ، ثم يقوم البنك إلى العميل فشل. البنوك تدفع الانتباه إلى الديون العميل لالمحضرين، وتوافر القروض الصغيرة إلى العميل.
يوجين Sivtsov، مدير التنمية الإقليمية "Refinansiruy.rf".
شرط ضروري للحصول على قرض - إثبات وجود دخل ثابت. حقيقة الدخل - ضمان القروض. مقدار الدخل مهم، ولكن سيكون لها تأثير على المعلمات القرض: المبلغ كحد أقصى، على المدى والمعدل.
الدخل للأفراد هو المرتب في مكان العمل. شكل إشارة مصمم 2-PIT. فورج لا معنى له، لأن المعلومات على الضريبة على الأفراد هي في المجال العام (أون لاين nalog.ru)، خاصة وأن الأجهزة الأمنية للبنك من الوصول ليس فقط إلى فتح مصادر. فشل لا يعملون رسميا البنك المواطنين.
هناك متغير مع إثبات الدخل عن طريق تقديم الإقرار الضريبي على 3 PIT، التي يتعرض لها الفرد التزام (المادة 227، 228 و 229 من قانون الضرائب من الاتحاد الروسي) أن تقدم بنفسها في وجود مصادر إضافية الدخل. ولكن كم كان لديك شيء لاظهار تأكيد الإعلان؟
A شرطا كافيا للحصول على قرض - يجب أن يكون دخل في الفترات السابقة. في هذه الحالة يضاف هناك عامل رئيسي آخر - وهو دليل على الاستقرار دخلك. عند أول محاولة للحصول على قرض، لديك لعمل لفترة طويلة (عادة من ثلاثة أشهر للحصول على كمية صغيرة) إلى وظيفتك الحالية.
إذا كنت مقترض من ذوي الخبرة، ثم تحول البنك مرشح تحت اسم "الائتمان التاريخ». وإنما هي أداة للاستعمال الداخلي: البيانات المتاحة للجمهور لن تجد، بل هو محض حق للبنك. معنى بسيط: إذا كنت بنجاح "نجا" قروض متعددة دون انتهاكات جسيمة، ولا سيما من دون الديون المتأخرة في الوقت الراهن، وتأثير هذه الأداة، فلن إشعار. وإلا، سيتم رفض. سوء الائتمان التاريخ - هو برهان من نوعية رديئة من دخلك، لا يمكن الاعتماد عليها في الفترات السابقة.
وبطبيعة الحال، فإن أكثر المصرف معرفة عن علاقتك مع مختلف الرموز (المدنية، القانون الجنائي). إذا كنت مهتما، المحضرين، فإنه يأخذ تلقائيا إلى البنك شخص غير مرغوب فيه.
2. هل يمكنني أخذ قرض بأسعار زهيدة
لذا، إذا كنت بحاجة إلى المال الآن، وتريد، والأهم من ذلك، يمكنك ان تعطي لهم في المستقبل، وبعد ذلك يمكننا المضي قدما إلى خيارات القرض الذي سوف تحصل.
البنوك تأتي باستمرار مع منتجات القروض الجديدة: النسب اختلفت، وتغيير شروط "تبسيط" إجراءات "العودة" المصلحة "إعادة تمويل" شيء - وبعبارة أخرى، تعمل في مجال التسويق. جوهر لا يزال هو نفسه: كنت تبيع المال مقابل المال.
لا يحدث رخيصة الائتمان - مسلمة الأساسي.
مع انخفاض معدل هو دائما صعب للغاية من حيث الامتثال لجميع قواعد للحصول عليها، والأهم من ذلك، وأداء الالتزامات على القرض. "الجميلة طباعة" هناك بشكل خاص غرامة وغدرا. على سبيل المثال، في اشارة نموذجية في العقد عند حساب معدل:
"نسبة 11.5٪ ساري المفعول تخضع لالمدفوعات الشهرية في الوقت المناسب / دفع المناسب ل4 أشهر الأولى (عندما مدة القرض 12-18 شهرا)؛ أول 8 أشهر (عندما تكون مدة القرض 19-36 شهرا)... "
ويبدو كل شيء واضح، فإن معدل - 11.5٪ أبريل ولكن تبدو أعلى قليلا "معدل: 24،9-38،9٪ سنويا (مع قرض من 12-18 شهرا)، 22،9-37،9٪ سنويا (في مدة القرض 19-36 شهرا) ..." كل من جذورها ومن المتغيرة. يمكنك أخذ قرض بمعدل (للبساطة، ونحن متوسط) 31٪، وإذا في غضون 4 أشهر لم تنته المدفوعات، سوف تتلقى المدة المتبقية من القرض والجسم المتبقي هو معدل 11.5٪.
بطبيعة الحال، فإنه هو أيضا جيدة جدا: تراجع معدل ثلاث مرات. منذ المعجزات من الصعب الاعتقاد، ولكن المصرفيين الإيثار لا يعتقد على الإطلاق، على السؤال: "كيف يمكن أن يكون البنك قد قرر مقابلتي؟" هناك إجابة: "في ذلك الوقت من إبرام اتفاق الائتمان الاستهلاكي (قرض)، ومعدل الفائدة الفعلي لا يمكن أن يتجاوز محسوبمتوسط القيمة السوقية لإجمالي تكلفة القروض الاستهلاكية
(القرض) البنك الروسي السوق متوسط قيمة <...> أكثر من الثلث "(القانون الاتحادي بشأن" الائتمان الاستهلاكي (القروض) "من N 353-FZ). مصرفيون تلبية متطلبات القانون، دون أن تفقد أرباحها إلى أقصى حد، ل4 أشهر تدفعه معدل الحد الأقصى.
يمكننا الاستمرار فقط على الوفاء بالتزاماتها في الوقت المحدد وبشكل صحيح. وانها مثل؟ ما هو مخفي تحت مصطلح "مناسبة"؟ قراءة بعناية يرتبط العقد للمادة 309 من القانون المدني، وتنفيذ بشكل صحيح. أي مخالفة تؤدي إلى عدم أداء، ونتيجة لذلك، يبقى معدل مرتفع جدا، والائتمان - مكلفة.
الحصول على معدل منخفض على القرض - هو عملية إبداعية. خوارزميات دقيقة لا أحد سوف اعطيكم، تحت تصرفكم إحصاءات فقط. هنا هي مجرد بداية للعب دور الأدلة غير المباشرة من دخلك: الملكية (أكبر وأحدث، كلما كان ذلك أفضل)، وسيارة (أغلى وأحدث، كلما كان ذلك أفضل) وانتظامها رحلات في الخارج (السفر إلى الخارج خلال الأشهر الستة الماضية، وسوف تستفيد)، والأسرة (إذا كنت متزوجا وكان لديك أطفال، وهناك احتمالات تتزايد، ولكن ليس الخطية: إذا لديك أكثر من طفلين قاصر، فإنه سيتم إعطاء تأثير المعاكس)، والمظهر (ملابس باهظة الثمن والاكسسوارات - سار كل شيء لك زائد).
في كثير من الأحيان حاملي بطاقات مشاريع المرتبات، وخدم في البنك، لديها امتياز في الحصول على الائتمان في ذلك.
للأسف، جميع العلاوات الواردة تعويض عن ظروف مصرفية إضافية، على سبيل المثال طلب مستمر لضمان حياة وصحة. مبلغ قسط التأمين يمكن أن تصل إلى 20٪ من مبلغ القرض نفسه. رسميا، فإن البنك ليس لديه الحق في فرض على الخدمة، ولكن لتغيير شروط القرض، وهذا يتوقف على ما إذا كان يمكن التأمين على العميل بشكل كامل. المجموع: معدل 11.5٪ + التأمين 20٪ = نفس 31٪.
المزيد من البنوك تكسب على الدخل من العمولات ودخل جيد البنك يحصل عليه من بيع التأمين. إذا لم يكن لدى العميل التأمين، ثم لأنه يزيد من معدل من قبل بضع نقاط. وعادة ما يكون هذا التأمين غير قابلة للاسترداد، حتى لو كان العميل أغلقت قبل الأوان القرض.
بالإضافة إلى التأمين الأساسي، البنوك كما تقدم ما يسمى المنتجات مربع. وهي عادة ما تكون غير مكلفة، ويترك العميل ليس فقط مع العقد الموقع، ولكن أيضا مع العديد من "الصناديق".
يوجين Sivtsov، مدير التنمية الإقليمية "Refinansiruy.rf".
حاملي البطاقات المصرفية الرواتب في التي تحصل على قرض، يجب أن نضع في اعتبارنا حقيقة أن إدارة الائتمان الخاصة بك، مروا في الواقع مباشرة إلى البنك. للوهلة الأولى، فإن الوضع جذابة للغاية لكلا الجانبين لبعضهما البعض، وهم يعرفون والثقة الراسخة، وتبسيط نظام القروض بشكل واضح، واحتمال صدور عالية جدا.
ولكن هناك تحذير: البنك لديه القدرة على تنفيذ الإجراءات لسداد الديون الحالية وغيرها من دون تدخل الخاص بك مباشرة. هذا الحق، وقال انه بالتأكيد سيستمتع.
وهذا السلاح يطلق النار عليك في القدم إلا عندما تأتي الحياة شريط أسود. قد يكون الوضع حيث ستحتاج إلى الاختيار بين حل لبعض صعوبات الحياة وضرورة الوفاء بالتزاماتها في الوقت المناسب للبنك.
عندما تكون هناك حاجة ماسة إلى المال هنا والآن، وسوف تكون المشكلة أولوية قبل "الخطايا" تصحيحه بسهولة - مرة واحدة المدفوعات المتأخرة. لكن البنك لن يسمح لك أن تفعل ذلك تماما: إنه سوف تتخذ حياتك في العقد، وبناء على توافر الأموال على بطاقتك. هل خطر أن تترك دون فلسا واحدا في جيبه، وعندما أنه قد لا يكون الوقت قد حان.
الاستنتاج مما سبق يشير إلى وجود مربكة بعض الشيء: أخذ رخيصة على قرض لن ينجح. وبطريقة أو بأخرى المصرفيين الحصول على هوامش أرباحها.
3. أي بنك لاتخاذ الائتمان
في كل شيء، إذا كان يندرج تحت تعريف المادة 1 من القانون الاتحادي "المصارف والنشاط المصرفي".
المادة 1 من القانون الاتحادي "المصارف والنشاط المصرفي"
معايير اختيار بنك معين هو أفضل لاستخدام الجغرافية. مكتب، حيث كنت أسرع وأسهل للحصول على، وليس هناك أفضل. وسوف تكون مريحة على حل جميع القضايا الحضور الشخصي، فقط لأن هذا النوع من التفاعل مع يقلل المصرفية الخطأ.
التعامل مع القضايا يجب أن المبلغ غير مطبقة دائما داخليا، وتبادل الأوراق المالية ذات الصلة، مؤكدا قرار سؤال. الاتصالات عن طريق الهاتف والبريد الإلكتروني هو جيد فقط للدعاية وفرض لكم "superuslovy". قاعدة الأدلة في خلاف ينبغي أن يكون دائما في الطباعة، لديها تاريخ وتوقيع فنان معين والطباعة الزرقاء.
هذه القضايا تحتاج إلى الالتزام الآراء المحافظة. إذا فجأة يأتي إلى المحاكمة، سيكون من الصعب جدا إثبات دون أي وثائق الورق الذي قمت أوفت بجميع متطلبات إغلاق القرض. دعم SMS، لقطات، تسجيل المكالمات الهاتفية في مراكز الاتصال - كم عدد إبقاء هذه المعلومات؟ ولكن عندما بعد عام تجد أن يتم سرد لك الديون لائق للبنك على القرض "مغلقة"، معك سيكون التقرير عند عبور منطقة المراقبة الجمركية في المطار، عندما سوف يذهب في عطلة، وسوف يكون جدا غير سارة.
الآن في السوق الكثير من السماسرة الائتمان الذي تقدمه للجنة للحصول على قرض مصرفي. ولكن مساعدتهم هي خادعة: أنها سوف تأخذ المال من العميل، ولكن تأثير على قرار البنك ليس لتكون قادرة، إذا كان العميل هو محفوف بالمخاطر. صالح العلاج للسمسار أنه سوف نرسل الطلب ليست في بنك واحد، ولكن عدة في آن واحد. وهذا يوفر وقت العميل.
يوجين Sivtsov، مدير التنمية الإقليمية "Refinansiruy.rf".
بعض سماسرة الرهن العقاري حتى لم تتخذ لجنة لخدماتهم (اهتمامهم تلبية رسميا البنك على شروط علاقات الشراكة، ولكن في واقع الأمر، بطبيعة الحال، سوف تدفعه). يجب علينا أن نفهم أن مهمة الوسيط - عدم أخذ قرض لك وتجلب لك إلى مؤسسة الائتمان. عند دخول الباب، التي تبقى مع البنك وحده. في الواقع الوسيط - وكيل الدعاية المبتذل.
والفائدة الحقيقية من وسيط جيد في فرص agregatorskih له (قاعدة بيانات صلبة من المنتجات الائتمانية) والمكون من الداخل (لأن مدير الائتمان هو أيضا رجل في البنك).
P. S. مرة واحدة على الراديو في واحدة من يظهر على محو الأمية المالية أعرب فكرة ملاءمة مشكوك الحصول على قرض على الإطلاق. وكانت الرسالة ما يلي: الائتمان يمكن أن تؤخذ فقط لشراء السلع الرأسمالية أو الأصول، وارتفاع تكاليف التي يتجاوز المعدل الحالي على القرض.