ما هي تعاونية الائتمان الاستهلاكي ولماذا هي بحاجة إليها

ما معنى تعاونية المستهلك الائتمان

هذا اتحاد طوعيالقانون الاتحادي الصادر في 18.07.2009 رقم 190-FZ المواطنين و / أو الكيانات القانونية ، التي تم إنشاؤها لتلبية الاحتياجات المالية لأعضائها. يمكن تشكيلها وفقًا لمبدأ إقليمي أو مهني أو أي مبدأ آخر. على سبيل المثال ، أن تكون نقابة لعمال الصلب أو من سكان مورمانسك.

للتبسيط ، تعتبر تعاونية الائتمان الاستهلاكي (CCP) نوعًا من صناديق المساعدة المتبادلة: يتم إلقاء الجميع في وعاء مشترك. أولئك الذين يحتاجون إلى المال يأخذون القليل منه ثم يعيدونه. في الواقع (بموجب القانون) ، بالطبع ، كل شيء أكثر تعقيدًا.

كيف تعمل تعاونية الائتمان الاستهلاكي

يتكون رأس مال مؤسسة البترول الكويتية من رسوم العضوية. هم من عدة أنواع:

• استهلالي. معناها واضح من الاسم: يتم إدخالها عند الدخول.
• عضوية. تدفع بشكل دوري حسب الميثاق: مرة في الشهر ، ربع سنوي ، سنوي.
• شارك. هذه المساهمات إلزامية بمبلغ ثابت (صغير عادة) وطوعي - حسب تقدير المساهم.

عادة ما يكون المبلغان الأولان صغيرًا ويتم إنفاقهما بشكل أساسي على النفقات الإدارية. في الأعمال التجارية ، وهذا هو ، للإصدار الاعتمادات، هناك مشاركات. علاوة على ذلك ، يتكون معظم رأس المال من الاستثمارات الطوعية ، والتي يتم منحها إلى التعاونية في الفائدة. يمكن لمؤسسة البترول الكويتية أيضًا جذب الأموال من المؤسسات الائتمانية والكيانات القانونية ، إذا كانت لديهم مثل هذه الفرصة في الميثاق.

من أجل تكوين نسبة مئوية للمودعين ، تصدر مؤسسة البترول الكويتية قروضًا بفائدة أيضًا. يمكن للتعاونيات أن تقرض حصراالقانون الاتحادي الصادر في 18.07.2009 رقم 190-FZ أعضائها. في هذه الحالة ، يمكن تقديم الاسترداد بضمان أو تعهد ، بما في ذلك العقارات.

يمكن للتعاونيات أيضًا استثمار أموال المساهمين ، ولكن مع قيود. ما سمح لهمأمر بنك روسيا بتاريخ 24 سبتمبر 2015 رقم. رقم 3805-U الاستثمار في الحكومة ضمانات، الاحتفاظ بالودائع المصرفية أو إقراض التعاونيات من الدرجة الثانية (هذه جمعيات لا يمثل أعضاؤها سوى CPC)

تعاونية الائتمان الاستهلاكي هي منظمة غير ربحية ليس سبب وجودها تحقيق ربح ، ولكن لدعم مساهميها. لذلك ، لا يحق لـ CCP ، على سبيل المثال ، التجارة أو إنشاء الصناعات. ولكن بشكل عام ، لا يُحظر عليه الانخراط في أنواع أخرى من الأنشطة ، باستثناء المساعدة المالية المتبادلة ، إذا كانت منصوص عليها في الميثاق.

ما تحتاج لمعرفته حول تعاونية الائتمان الاستهلاكي

ما هو المال

عادة ما تكون الفائدة في المساعد الرقمي الشخصي أعلى منها في البنك - لكل من القروض و الودائع. العائد الموعود على الأخير مقيد بموجب القانون ولا يمكن أن يتجاوز المعدل الرئيسي مضروبًا في 1.8المعيار الأساسي لتعاونيات المستهلكين الائتمانية لتنفيذ المعاملات في السوق المالية (الآن هو 7.65٪). ولكن بالنسبة للقرض المضمون بعقار فإن الحد الأقصى هو 17٪اتخذ مجلس إدارة بنك روسيا قرارًا بتحديد الحد الأقصى لمعدل الفائدة على القروض المقدمة من التعاونيات الاستهلاكية الائتمانية. لذلك ، فإن إيداع الأموال في جمعية تعاونية أكثر ربحية من اقتراض الأموال - مع الأخذ في الاعتبار المخاطر ، ولكن المزيد عن ذلك لاحقًا.

يأخذ على الائتمان ليس أيأمر بنك روسيا بتاريخ 28 ديسمبر 2015 رقم. رقم 3916-U "بشأن القيم العددية وإجراءات حساب المعايير المالية للتعاونيات الاستهلاكية الائتمانية" كمية. الحد الأقصى:

• 50٪ من حجم القروض الممنوحة ، إذا كان المساهمون يصلون إلى 100 شخص ، وكانت مؤسسة البترول الكويتية موجودة منذ أقل من ستة أشهر ؛
• 20٪ إذا كان هناك أقل من 200 مساهم ؛
• 10٪ إذا كان المساهمون من 200 إلى 3000 ؛
• 7٪ إذا كان المساهمون من 3،000.

هناك أيضًا قيود على مقدار الأموال التي يمكن أن يساهم بها مساهم واحد. الحد الأعلى:

• 50٪ من المبلغ المحصل ، إذا كان المساهمون يصلون إلى 100 شخص ، وكان المساعد الشخصي الرقمي موجودًا منذ أقل من ستة أشهر ؛
• 25٪ إذا كان هناك أقل من 200 مساهم ؛
• 20٪ إذا كان المساهمون من 200 إلى 3000 ؛
• 15٪ إذا كان المساهمون من 3000.

ما الأمر مع الإدارة

معنى تعاونية الائتمان الاستهلاكي هو أن جميع الأعضاء متساوون. أصواتهم متساوية بغض النظر عن المبلغ المودع. يتم اتخاذ جميع القرارات المهمة في الاجتماع العام للمساهمين ، حيث يكون صوت شخص واحد. وفقًا لذلك ، يمكن لأعضاء التعاونية دائمًا أن يكونوا على دراية بما يحدث فيها - من الناحية المثالية ، بالطبع. قرروا مكان إرسال السنوي الربح مؤسسة البترول الكويتية ، إن وجدت: مقسمة بين مساهمين أو تستخدم لزيادة رأس المال.

بين الاجتماعات العامة ، تكون التعاونية في يد مجلس الإدارة ، الذي يتم انتخابه من بين المساهمين لمدة لا تزيد عن خمس سنوات. يقبل ويستبعد الأعضاء ، ويحضر الرسوم العامة وما إلى ذلك.

ما هي المخاطر

هذا سؤال منطقي عندما يتعلق الأمر بالمال: ألن يكون الأمر كذلك في يوم من الأيام يختفون جميعًا ببساطة ولن يتبقى للمساهمين أي شيء. لمنع هذا من الحدوث في القانون هناك عدة مستويات من الحماية.

أولاً ، يشرف البنك المركزي على أنشطة التعاونيات الاستهلاكية الائتمانية. يحتفظ بسجلالسجلات الحزب الشيوعي الصيني الذي يضم الآن ما يقرب من 1.4 ألف منظمة نشطة. هناك أيضا قائمة التعاونيات في عملية إعادة التنظيم أو التصفية ، فضلا عن أنها لم تعد موجودة. إذا لاحظ البنك المركزي أن الحزب الشيوعي الصيني ينتهك القانون ، يمكنه التدخل.

ثانيًا ، يجب أن تكون كل تعاونية عضوًا في منظمة ذاتية التنظيم. كما يحتفظ البنك المركزي بسجلهم. يتم تخصيص ما لا يقل عن 0.2 ٪ من متوسط ​​القيمة السنوية للأصول هناك. في حالة إفلاس مؤسسة البترول الكويتية ، سيتمكن المساهمون من الحصول على تعويض. في الوقت نفسه ، لا يتم تأمين المساهمات من قبل وكالة تأمين الودائع ، كما هو الحال مع الودائع المصرفية.

ثالثًا ، يجب أن تمتلك التعاونية نفسها وسادة هوائية - النسبة المئوية لرأس المال الذي يجب أن يظل دائمًا في الحسابات. حجمها يعتمدأمر بنك روسيا بتاريخ 28 ديسمبر 2015 رقم. رقم 3916-U "بشأن القيم العددية وإجراءات حساب المعايير المالية للتعاونيات الاستهلاكية الائتمانية" من عدد المساهمين:

• 2٪ لـ CCP مع أقل من ستة أشهر من الوجود وأقل من 100 عضو ؛
• 4٪ - إذا كان المساهمون أقل من 200 ؛
• 5٪ - إذا كان هناك أكثر من 200 مساهم.

لكن ، للأسف ، كل هذا لا يضمن أن المال آمن وسيعود إلى أعضاء التعاونية بنسبة مائة بالمائة. والخطر الرئيسي هو الوقوع في الهرم الماليمتنكرا في هيئة المساعد الرقمي الشخصي. لذلك ، من المهم على الأقل التحقق من أن التعاونية مسجلة في سجل البنك المركزي وأنها جزء من منظمة ذاتية التنظيم. يجب أن تكون الربحية المرتفعة المذهلة مثيرة للقلق - فهي ببساطة لا مكان لها في PDA تعمل بشكل قانوني. علامة تحذير أخرى هي الدعاية العدوانية.

البنك المركزي يسألالمنظم يحذر: لا تخلط بين PDA والمجتمع الاستهلاكي كما لا تخلط بين تعاونيات الائتمان الاستهلاكي والجمعيات الاستهلاكية. هذا الأخير يتداخل إلى حد كبير مع CCP ، فقط المساعدة المالية المتبادلة ليست نشاطهم الرئيسي. يمكنهم إصدار قروض ، ولكن ليس أكثر من أربع مرات في السنة.

وشيء آخر: يتحمل المساهمون مسؤولية مشتركة عن أنشطة التعاونية. لذلك إذا انتقلت إلى المنطقة السلبية ، فسيتعين تصحيح الوضع بمساهمات إضافية.

ما مع الاحتمالات

لكل عضو في التعاونية الحق في الحصول على مساعدة مالية عندما يحتاج إليها. هذا هو معنى التوحيد. في الوقت نفسه ، لا يتم قبول أي شخص كمساهم - على الأقل إذا كان PDA طبيعيًا. يتم اتخاذ القرار بشأن كل عضو إما من قبل مجلس الإدارة ، إذا نص عليه الميثاق ، أو من قبل جميع المساهمين معًا.

وفقًا لذلك ، إذا أراد أحد أعضاء التعاونية الحصول على قرض ، فمن السهل جدًا عليه القيام بذلك. على عكس البنك ، لن يتم فحص المساعد الرقمي الشخصي تاريخ الرصيد، تتطلب قدرًا هائلاً من المعلومات. ومع ذلك ، يجب على التعاونياتالقانون الاتحادي الصادر في 18.07.2009 رقم 190-FZ نقل بيانات القرض إلى مكتب ائتمان واحد على الأقل. لذلك يمكن أن يؤثر ذلك على العلاقات المستقبلية مع البنك.

بالنسبة لأولئك الذين يستثمرون الأموال ، فإن الربحية أعلى من الودائع المصرفية. وكذلك المخاطر.

كيفية الانضمام إلى تعاونية ائتمانية استهلاكية

يمكن للأفراد الذين تزيد أعمارهم عن 16 عامًا أن يصبحوا أعضاء في تكلفة النقرةالقانون الاتحادي الصادر في 18.07.2009 رقم 190-FZ سنوات أو كيان قانوني. تحتاج إلى العثور على جمعية تعاونية وكتابة طلب للقبول لأعضائها. إذا تمت الموافقة على الترشيح ، فسيتم قيد في سجل المساهمين. وسيُعطى عضو الحزب الشيوعي الصيني الجديد وثيقة تؤكد ذلك.

الإجراء في حد ذاته بسيط للغاية ، لكن من المهم عدم الوقوع فيه المحتالين. ما يجب البحث عنه مكتوب في جزء النص الخاص بالمخاطر.

كيفية فتح تعاونية المستهلك الائتمان

1. ابحث عن أعضاء محتملين

لإنشاء المساعد الرقمي الشخصي ، تحتاجالقانون الاتحادي الصادر في 18.07.2009 رقم 190-FZ ما لا يقل عن 15 مواطنًا أو خمسة كيانات قانونية على الأقل. إذا كان كلاهما عضوًا ، فيجب أن يكون المجموع سبعة.

2. تعال مع اسم

ضع في اعتبارك: إذا كان هناك كيان قانوني بين الأعضاء ، فلا يمكن أن يشير الاسم إلى "تعاونية المواطن".

3. اكتب الميثاق

يجب أن يحتوي المستند على جميع شروط العمل الخاصة بـ PDA. أي منها - انظر في المادة 8القانون الاتحادي الصادر في 18.07.2009 رقم 190-FZ قانون التعاون الائتماني. الميثاق هو الوثيقة الأساسية للمنظمة ، لذلك من الأفضل إعداده مع محام.

4. إجراء جمعية تأسيسية

يجب على المؤسسين ، بموجب البروتوكول ، أن يتخذوا قرارًا بشأن إنشاء تعاونية ائتمانية ، والموافقة على الميثاق وغيرها. مستندات، تشكيل أجهزة الحزب الشيوعي الصيني.

5. تحصيل الجزء الأول من المساهمات من المساهمين

قبل التسجيل ، يجب على أعضاء CPC تحويل إلى صندوقها على الأقل 10 ٪ من مساهمة الأسهم الأولية.

6. دفع رسوم الدولة

حجمه 4000 روبل. من الأفضل التحقق من التفاصيل في فرع FTS حيث ستقوم بتسجيل المساعد الرقمي الشخصي. يجب أن يتوافق مع العنوان القانوني للمنظمة.

7. اتصل بخدمة الضرائب الفيدرالية

يجب عليك إحضار المستندات التالية إلى مكتب الضرائب:

• طلب تسجيل الدولة في النموذج رقم Р11001;
• ميثاق
• محاضر الجمعية التأسيسية ؛
• إيصال سداد واجب الدولة.

يمكنك القيام بذلك شخصيًا ، من خلال MFC ، بريدي عن طريق إرسال أو من خلال كاتب عدل. يجب أن يتم اتخاذ قرار التسجيل في دائرة الضرائب الفيدرالية في غضون ثلاثة أيام.

8. انضم إلى منظمة ذاتية التنظيم

هذا شرط أساسي ، لذا اعتني به.

كيفية تصفية تعاونية الائتمان

قد يتم إنهاء أنشطة CCPالقانون الاتحادي الصادر في 18.07.2009 رقم 190-FZ إلزامي بحكم قضائي أو طوعيًا بقرار من الاجتماع العام للمساهمين. التعاونية ملزمة بالانسحاب إذا كان عدد أعضاءها في غضون ستة أشهر أقل مما هو مطلوب بموجب القانون.

عند اتخاذ قرار التصفية ، تتوقف مؤسسة البترول الكويتية عن العمل ولا يمكنها قبول أموال أو إصدار قروض. ثم يتم تعيين لجنة التصفية (في حالة الإغلاق الطوعي ، يتم ذلك من قبل المؤسسين). تشمل مسؤولياتها تقييم ممتلكات التعاونية والتسويات مع الدائنين.

تبقى بعد ذلك مال مقسمة بين المساهمين بما يتناسب مع استثماراتهم. ويتم إدخال إدخال في سجل الدولة الموحد للكيانات القانونية يفيد بأن المنظمة لم تعد موجودة.