3 طوابق من الرهون العقارية الذين سددوا الديون أو وصلوا إلى امتداد المنزل
Miscellanea / / November 22, 2021
نصائح وخرائط في الحياة وملاحظات في انتظارك.
وجدنا أشخاصًا سددوا قروضهم العقارية أو سيفعلون ذلك قريبًا ، وطلبنا منهم مشاركة النصائح والانطباعات عن الحياة من خلال قرض طويل الأجل. ستوضح قصصهم أن كل شيء ليس مخيفًا كما هو شائع ، وستساعد في جذب الانتباه إلى الفروق الدقيقة غير الواضحة.
"على الرغم من أنك تشترك في شقة مع أحد البنوك ، فلا يزال بإمكانك الاختيار."
ماريا
اجتازت ثلثي مسار الرهن العقاري.
يبدو الأمر سخيفًا ، لكن الأمر كذلك: لقد اشتريت أنا وزوجي منتجنا odnushka في ساراتوف برهن عقاري مثل قطعة شوكولاتة في سوبر ماركت - وفقًا لعرض "12-12-12". كان السداد الأولي 12٪ ، والمعدل 12٪ ، ومدة القرض 12 سنة.
سحبنا الرهن العقاري في أكتوبر 2013. في الواقع ، اشترينا صندوق خرساني بمساحة 37 متر مربع في منزل قيد الإنشاء. كان الموعد النهائي بعد عام ونصف. كان الطابق الرابع قد تم تشييده بالفعل بحلول ذلك الوقت. تم تضمين الكائن في قاعدة بيانات موثوقة في قوائم مصرفنا.
سوف يتفرق الأصدقاء ، لكنك ستبقى مع الرهن العقاري
قبل الرهن استأجرنا عدة شقق. كان الإيجار أقل قليلاً من المبلغ الشهري ، لكننا كنا مصممين على الحصول على منزل خاص بنا. ومع ذلك ، لم يكن لدينا دفعة أولية. لذلك انتقلنا إلى والديّ وبدأنا في توفير جزء من المال الذي اقترضناه من الأقارب.
عندما تم الانتهاء من الشقة ، أمسكنا برؤوسنا. المال ل يصلح (مفاجأة!) كنا بحاجة إلى الكثير ، لكن كان لدينا (كما هو متوقع!) القليل منهم. لقد فعلنا الكثير في الشقة بأنفسنا. على سبيل المثال ، في الغرفة لدينا سقف ممتد ، لأننا جبس سيئون للغاية. من ناحية أخرى ، قررنا تكليف المتخصصين بالإصلاح في الحمام ، لكن تبين أنهم كانوا معوجين. لا يزال هذا هو المكان الأكثر فظاعة في الشقة ، والآن نحن فقط ندخر للحصول على تشطيب جديد.
لقد أحضرنا أيضًا قطة ، وقللنا بشكل كبير من عمر بعض الأشياء: ورق الحائط ، والأريكة ، والمقاعد. بالطبع ، من الرائع أن يكون لديك حيوان أليف ، لأنك تعيش في شقتك الخاصة. لكني أكره إعادة بورق الجدران.
من ناحية أخرى ، الرهن العقاري قمعي. أنت تدرك أنه لا يمكنك ترك وظيفتك والبحث عن وظيفة لفترة طويلة ، فأنت تخطط لإجازاتك مسبقًا حتى تتقارب الأرقام. يمكنك العد التنازلي لسنوات ، وشيخوخة مع هذا الدين لمئات الآلاف من الروبلات. من ناحية أخرى ، على الرغم من أنك تشارك شقة مع أحد البنوك ، فلا يزال بإمكانك اختيار لون ورق الحائط والأثاث والتصويت لتركيب نظام سقي تلقائي في الفناء ، وأخيراً الخروج بكلمة مرور لشبكة Wi-Fi.
لكن! كن مستعدًا لأن أصدقائك الذين لا يملكون رهنًا عقاريًا سينتقلون إلى مناطق أكثر نجاحًا ، وستبقى في مكانك مع الرهن العقاري ولدوا وأصبحوا في متناول اليد.
سوف تساعد التخفيضات الضريبية في التغلب على المدفوعات الزائدة
الشقة وقت الشراء - تحت الإنشاء - تكلف 1.2 مليون روبل. نحن مدينون للبنك بما يزيد قليلاً عن مليون. مدفوعات زائدة لمدة 12 عامًا - 900 ألف روبل.
قررنا في البداية عدم متابعة السداد المبكر والعيش بهدوء نسبيًا ، ببساطة زيادة المبلغ على حساب الرهن العقاري في حالة القوة القاهرة. يكون الأمر أسهل بالنسبة لي عندما أعلم أن لدينا نقودًا لمدة 6-7 أشهر من أقساط الرهن العقاري. خاصة الآن ، عندما يكون من غير الواضح بشكل عام ما الذي سيحدث غدًا مع العمل والروبل والبنك ومعك. على الرغم من أن كوفيد أظهر أنه من الأفضل أن يكون لديك المزيد من المخزون.
نفسيًا ، لقد ساعدتني في التعامل مع المدفوعات الزائدة الهائلة بسبب الممتلكات التخفيضات الضريبية. لعدة سنوات تلقيت 13 ٪ من تكلفة الشقة - 156 ألف روبل. ويمكنك أيضًا إرجاع جزء من الفائدة المدفوعة على القرض. ابتداءً من العام المقبل ، يبدو أنه سيتم القيام بذلك تلقائيًا من خلال السلطات الضريبية. لكني ملأت أول تصريح لي باليد. ثم اعتدت على الموقع الإلكتروني لمكتب الضرائب ، والآن أنصح الزملاء والمعارف بشأن الخصومات.
لا تندم على الفرص الضائعة
بقي لدينا أربع سنوات بالضبط حتى يتم سداد الرهن العقاري. سنكون فخورين بملاك شقة من غرفة واحدة في ساراتوف. وإذا لم تحدث معجزة ، فعندما تصبح الشقة ملكنا بالكامل ، سأكون في السادسة والثلاثين من عمري ، زوجي - 38.
بعد ثماني سنوات من الرهن ، يمكنني مشاركة هذه النصائح.
- إذا كنت عازمًا على الاستقرار في مكان ما لمدة 12-20 عامًا ، فاخذ شقة أكبر على الفور. لأنه لا يزال يتعين عليك اتخاذ قرار بشأن رهن عقاري ثان ، ومن الصعب أحيانًا العيش في شقة من غرفة واحدة معًا (بما في ذلك قطة - ثلاثة معًا). على النحو الأمثل - كم عدد الأشخاص الذين تم التخطيط لهم للعيش ، والعديد من الغرف. سيكلف الحيوان الأليف لوجيا.
- عادة ما تنص اتفاقية الرهن العقاري على التأمين على حياة المقترض والممتلكات. تختلف أسعار هذه الخدمة لشركات التأمين المختلفة ، لذا ابحث عن خيار بأسعار مناسبة أكثر. في البداية لم أفعل هذا ، لكن بعد ذلك صححت نفسي ، وأصبح الأمر أسهل.
- لا تستأجر المتسكعين ليصنعوا لك حمامًا. وبشكل عام ، من الأفضل تعيين فريق بمشروع وعقد والتزامات محددة بين الطرفين. ليس مثلنا!
- لا تندم على الفرص الضائعة. إنه فقط يجعل الأمر أسوأ. بعد أن حصلنا على قرض عقاري ، بدأ السعر الرئيسي للبنك المركزي للاتحاد الروسي في الانخفاض. ورأيت عروضاً على الرهون العقارية بنسبة 6٪ سنوياً وحتى 5٪. ولدينا 12٪! أظهرت جميع الحسابات الخاصة بإعادة التمويل أننا لن نفوز كثيرًا ، لذلك لم نقم بذلك. على الرغم من أنني كتبت خطابًا إلى البنك مع سؤال مشروع إذا كانوا يريدون خفض السعر ، وقاموا بتخفيضه - إلى 11.9٪ (شكرًا ، عزيزي!).
- انقاذ ما يصل المال. كلما كان ذلك أفضل!
"أريد دائمًا أن أعيش في منزلي"
ناتاليا
لقد سددت الرهن العقاري لشقتين ، والآن تدفع ثمن الشقة الثالثة.
ليس لدي أكثر تاريخ مبتذلة من الرهون العقارية: اثنان كانا في الماضي ، والآن أخذوا الثالث.
بدأ كل شيء منذ وقت طويل ، في عام 2016. حصلنا على أول قرض عقاري في كالينينجراد بحوالي 12٪ سنويًا. في ذلك الوقت كان عرضًا تفضيليًا للعائلات الشابة. وكنا سعداء جدًا: 12٪ فقط ، كم هو رائع!
كان لدينا بالفعل شقة من غرفة واحدة ، ولكن إذا اشترينا شقة من غرفتين ، قمنا بتوسيع مساحة المعيشة. لكن الشقة المكونة من غرفة واحدة لم يتم بيعها ، بل تم تأجيرها. استحوذت أموال الإيجار على معظم المدفوعات الشهرية. في الوقت نفسه ، لم تتح لنا الفرصة لمنح القرض قبل الموعد المحدد. لقد سددنا للتو دفعة شهرية لمدة عامين أو ثلاثة أعوام. في ذلك الوقت كنت في إجازة رضاعة للطفل الثاني ، وشعرك المال من الإيجار بالأمان.
ثم قررنا الانتقال إلى كراسنودار. باعوا شقة من غرفة واحدة وبهذا المال سددوا ما تبقى من الدين لشقة من غرفتين في كالينينغراد. هذه الشقة لا تزال مدرجة معنا ، لأننا استخدمنا أيضًا رأس مال الأمومة للدفع ، ولكن المزيد عن ذلك لاحقًا. في كراسنودار ، أخذوا رهنًا عقاريًا مرة أخرى ، لأنني أريد دائمًا أن أعيش في منزلي. كان هذا بالفعل 9٪ سحري - أيضًا بموجب برنامج تفضيلي.
ثم تحولت الحياة حتى انتقلنا إلى سان بطرسبرج. بالطبع ، كنت أرغب في شراء شقة مرة أخرى ، وحصلنا على رهن عقاري. هذه المرة أقل من 3.1٪. أعتقد أننا محظوظون جدًا بالنسبة إلى النسبة المئوية.
رأس مال الأمومة يتطلب الحذر
من الأفضل عدم إنفاق ماتكابيتال على العقارات ، إذا كنت لن تقضي الـ 18 عامًا القادمة في هذا السكن.
الآن لدينا شقة من غرفتين في كالينينجراد ، والتي لا يمكننا التصرف فيها بشكل أساسي. كما ترى رأس المال الأم لسداد الرهن العقاري ، في هذه الشقة ، يجب أن يتأكد الأطفال من تخصيص الأسهم. ثم تتحول مبيعات المنازل إلى مغامرة معقدة.
يجب أن تتم الموافقة على المعاملة من قبل الوصاية. ولكي يحدث هذا ، يجب على الأطفال أولاً تخصيص حصص في العقار الجديد. في الوقت نفسه ، يجب أن تكون متساوية على الأقل في المساحة والتكلفة ، ولكن ليس الرهن العقاري ، لأن هذا ، من وجهة نظر القانون ، يفاقم حقوق ملكية الأطفال. كل هذا كئيب لدرجة أنه من الأسهل انتظار بلوغهم سن الرشد ثم بيع الشقة بدلاً من المرور عبر كل دوائر الجحيم البيروقراطي.
الفائدة المنخفضة تستحق القتال من أجلها
قمنا بسداد الرهن العقاري الثاني جزئيًا قبل الموعد المحدد - قمنا بشكل دوري بسداد دفعات إضافية. ولكن نظرًا لأنه كان رهنًا عقاريًا بنسبة 9٪ لمدة 30 عامًا ، فقد انخفض الدين الرئيسي ببطء شديد ، ولم نشعر بالفرق عمليًا. أنت فقط ترمي المال في برميل بلا قاع ، لكن لا شيء يحدث.
الآن اقترضنا مبلغًا ضخمًا لفترة طويلة. ولكن نظرًا لأن هذه النسبة تبلغ 3.1٪ فقط ، فإنني أرى مع كل دفعة كيف ينخفض الدين الرئيسي ، وهذا يجعلني سعيدًا جدًا.
معدل الفائدة مهم جدا. هذا هو أكثر وضوحا ، وأطول مدة الرهن العقاري. لذلك ، فإن الأمر يستحق ، إن أمكن ، أن تفعل كل شيء حتى تكون النسبة منخفضة قدر الإمكان. على سبيل المثال ، قارن العروض من البنوك المختلفة واطلع على العروض الترويجية التي يقدمها المطورون.
"فكرت برعب ماذا سيحدث إذا قرروا التوفير بدلاً من الرهن العقاري"
ناتاليا
سددت رهنًا واحدًا وتقدمت بطلب للحصول على آخر للحصول على شقة أكبر.
في عام 2018 ، اشتريت أنا وزوجي شقة أطفال في سانت بطرسبرغ. افتقرنا إلى 1.4 مليون روبل إلى المبلغ الكامل - اقترضناها من البنك. لقد أصدرنا رهنًا عقاريًا لمدة 8 سنوات بنسبة 10 ٪ سنويًا بدفع شهري قدره 21243 روبل. قد تكون النسبة أقل ، لكن مدير البنك لم يأخذ في الاعتبار جميع المستندات في الوقت المحدد. وبعد ذلك تم الإعلان عن الصفقة ، ولم أرغب في القتال بسبب 0.5٪. علاوة على ذلك ، خططنا في الأصل لسداد الرهن العقاري بشكل أسرع من الجدول الزمني المحدد ، لذلك لم يكن علينا أن نخسر الكثير في هذا الشأن.
بالنظر إلى المستقبل ، سأقول إننا سددنا القرض في غضون عام وأربعة أشهر. لم يكن هناك سحر ، لقد حرمنا أنفسنا من كل شيء تقريبًا ، وعملنا أيضًا بنشاط لزيادة الدخل. تضاعف إجمالي أرباحنا خلال فترة الرهن العقاري تقريبًا ، مما جعل من الممكن تجاوز كل التوقعات من حيث سداد القرض. المزيد عن هذا بالفعل أخبر في Lifehacker ، ليس من المنطقي أن أكرر نفسي. لكن حتى الآن ، أتفق مع كل ما يقال في المقال.
مرت سنتان على آخر دفعة على ذلك الرهن العقاري. لقد تعافينا إلى حد ما من ضغوطها ، وقمنا مؤخرًا بشراء شقة جديدة - أيضًا بقرض عقاري صغير في شكل ملحق. كما توصلوا إلى استنتاجات إضافية حول القروض من البنك.
الرهون العقارية قد لا تكون عقابا ، بل حظ
بالنظر إلى الوراء من عام 2021 ، أفهم كم نحن محظوظون لأننا قررنا الرهن العقاري. تتمتع بسمعة سيئة إلى حد ما ، لذا فهي تشعر بالحكة بطريقة أو بأخرى: "ربما يكون من الأفضل الادخار." لكن بالفعل في عام 2019 ، كان الأمر واضحًا: لم نكن قادرين على توفير المال بنفس وتيرة سداد الديون. عليك أن تدفع ثمن شقة مستأجرة. والحافز ليس هو نفسه على الإطلاق. لذا فمن غير المحتمل أننا كنا سنضغط كثيرًا في الإنفاق وحاولنا كسب المزيد.
في 2020-2021 ، فكرت برعب ماذا سيحدث إذا بدأوا بدلاً من الرهن العقاري كنز. سوق العقارات في الآونة الأخيرة يمر بمرحلة الباشاناليا ، والأسعار تنمو بشكل فوضوي. على سبيل المثال ، ارتفع سعر شقتنا بنسبة 42٪ مقارنة بسعر الشراء. لا يوجد خطأ مطبعي ، إنه ما يقرب من 1.5 مرة. بالإضافة إلى ذلك ، بالنسبة للوقت بدون رهن عقاري ، فإننا نخصص مبلغًا معينًا. ربما يعرف شخص ما كيفية استثمار الأموال لمدة ثلاث سنوات من أجل الحصول على عائد إجمالي قدره 60٪. أنا - لا ، بالنسبة لي كانت هذه الخطوة مبررة.
بطبيعة الحال ، فإن الموقف لعب في أيدي. في أوقات السلم ، ستكون الأرقام مختلفة. لكن ليس لدينا أوقات سلام في كثير من الأحيان.
"خطوات" الرهن العقاري - ما تحتاجه
كلنا نتعامل مع المنشآت التي يظهر لدينا من الخبرة ، من الآباء ، المجتمع. وجدت نفسي فجأة هكذا: شقة تم شراؤها مدى الحياة. والتي ، بالطبع ، في العالم الحديث لا تتوافق بشكل جيد مع الواقع. من الطبيعي تغيير المسكن والانتقال.
من وجهة نظر الرهون العقارية ، من المفيد أيضًا عدم الحصول على قرض ضخم على الفور للحصول على شقة أحلام مساحتها 150 مترًا ، ولكن الصعود إليها بخطوات. أي أنك تشتري شقة أصغر وتحصل على قرض صغير. أنت تسددها بسرعة ، تحصل على قسط من الراحة. تذهب إلى المرحلة التالية.
تساعد هذه الطريقة في تقسيم المسافات الطويلة إلى عدة مسافات أصغر. يمكن تشغيلها بوتيرة معتدلة أو تطوير سرعة العدو - حسب اختيارك. على أي حال ، فإن القرض لمدة 5 سنوات ليس مأساويًا مثل قرض مدته 30 عامًا. ولن تتغير الحياة خلال هذا الوقت بشكل درامي كما حدث في ثلث قرن.
وستكون المدفوعات الزائدة على مسافة قصيرة أقل - الرياضيات البحتة. مدفوعات الرهن العقاري هي الآن في الغالب دخل سنوي، وهذا هو نفسه طوال الفترة بأكملها. لكن هيكلها مختلف. أولاً ، غالبية المدفوعات هي الفائدة ، والجزء الأصغر هو الدين الرئيسي. ثم تنخفض الحصة الأولى ، تزداد الثانية. كلما طالت المدة ، ستنتقل لاحقًا إلى سداد رأس المال.
لكن استراتيجية الدرجة لا تعمل إلا إذا كنت تستطيع سداد الرهن العقاري الخاص بك في غضون بضع سنوات. إذا كان هذا بالتأكيد ماراثونًا ، وليس سباقًا سريعًا ، فمن الأفضل اختيار شقة ستعيش فيها براحة لسنوات عديدة ، بغض النظر عن التغييرات في عائلتك.
أخذ الرهن العقاري كزوج - تحقق من حالة العلاقة
هنا ليست لدي تجربة شخصية مأساوية لأقولها بمثالي الخاص لماذا هذا ضروري. لكن لهذا هناك قصص لأشخاص آخرين. على سبيل المثال ، من المحزن دائمًا مشاهدة إعلانات بيع شقة برهن عقاري مميز مع وصف يلمح بشكل لا لبس فيه إلى الانفصال. ولكن من الأسوأ معرفة المزيد عن الأشخاص الذين يعيشون معًا ، يكرهون بعضهم البعض ، لكن لا يغادرون ، لأن القرض سيدفع لمدة 20 عامًا أخرى.
هذا ليس مفيدًا فقط في مسائل الرهن العقاري: من المهم جدًا والسرور أن تعرف أنك فريق واحد مع الشخص الذي تشارك معه في شيء طويل الأجل. ليس لديكما شك حقًا ولديكما رغبة في متابعة كل شيء معًا لدعم بعضكما البعض. بطبيعة الحال ، يمكن أن يتغير كل شيء على مر السنين مئات المرات. ولكن إذا كان بالفعل في البداية العلاقة ليست جيدة، ثم كل شيء سوف يسوء. الرهون العقارية مرهقة على أي حال.
من الواضح أن لا أحد سيصدر شهادة تفيد بأن شريكك يحترمك ويحبك ويريد أن يكون معك في حزن وفرح. لكن أولاً ، يمكنك أن تسأل نفسك: هل أنت مستعد لذلك؟
إذا كنت قد دفعت الرهن العقاري أيضًا أو كنت قريبًا منه ، شارك نتائجك وانطباعاتك في التعليقات. إذا لم يكن كذلك ، شارك أيضًا!
اقرأ أيضا🏠
- لماذا الرهون العقارية طويلة الأجل لا بأس بها
- 7 مكافآت من الدولة ستساعدك على سداد الرهن العقاري الخاص بك
- إيجار شقة أو أخذ رهن: أيهما أكثر ربحًا
الجمعة السوداء: ما تحتاج لمعرفته حول التخفيضات على AliExpress والمتاجر الأخرى