كيفية التعامل مع القروض في أوقات الأزمات
Miscellanea / / March 09, 2022
قم بسداد القروض القديمة بعناية وحاول ألا تأخذ قروضًا جديدة.
هل يستحق أخذ قرض
السعر الرئيسي للبنك المركزي الآن 20%سعر الفائدة الرئيسي لبنك روسيا / البنك المركزي. الأمر الذي أثر بالطبع على معدلات القروض. البنوك ليست مؤسسات خيرية ، وهي تمر بأوقات عصيبة الآن. ببساطة ، من غير المربح لهم تقديم قروض بسعر أقل من السعر الرئيسي. وعلى الرغم من أنه لا يزال بإمكانك العثور على عروض سخية بسعر أقل على مواقع الويب الخاصة بمؤسسات الائتمان ، فليس من المؤكد أنها ستستمر عندما يتعلق الأمر بالموافقة على أحد الطلبات.
في ظل هذه الظروف ، يكون الحصول على قرض ، خاصة مقابل مبلغ كبير ، غير مربح: الدفعة الزائدة ستكون جنونية. إذا أخذنا على سبيل المثال رهنًا عقاريًا بقيمة 2 مليون لمدة 20 عامًا ، فعندئذٍ بمعدل 10٪ ، سيكون الدفعة الزائدة 2.63 مليون ، بنسبة 20٪ - 6.15 مليون.
هناك استثناءات عندما يمكن النظر في القرض. بادئ ذي بدء ، هذا الرهن العقاري التفضيلي - على سبيل المثال الشرق الأقصى بنسبة 2٪ سنويًا. برامج خاصة مثل هذا وعد واحد لا تلغيوقالت سلطات بريموري أن المعدلات على برامج الرهن العقاري الحكومية في المنطقة لم ترتفع / KP. أو إذا وافق البنك مقدمًا على قرض بسعر فائدة منخفض ولا يزال مستعدًا لإصداره لك.
لكن الأمر يستحق التفكير ليس كثيرًا في أسعار الفائدة المنخفضة ، ولكن في ملاءتك المالية في المستقبل القريب. حتى لو كان السعر ضئيلًا للغاية ، وكان القرض أشبه بخطة التقسيط ، فسيتعين أيضًا سداد الدين الرئيسي بشيء ما. إذا كنت تعمل في صناعة تهتز أثناء أي أزمة ، فهذا ليس خيارًا لك. يجب أن تكون واثقًا جدًا من استمرار الدخل في المستقبل القريب.
ماذا تفعل بقرض قائم
يستحق ذلك في المقام الأول أعد قراءة العقد وابحث عن سطر يحتوي على معلومات حول ما إذا كان بإمكان البنك تغيير السعر في حالة حدوث أي ظروف. هناك عقود يرتبط فيها سعر الفائدة ببعض المتغيرات المتغيرة. ومع ذلك ، في الوثيقة ينبغيحكم رفض إحالة القضية إلى هيئة رئاسة محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي رقم VAS ‑ 15748/10 / VAS RF حدوده العلوية والسفلية ، وكذلك تفاصيل الإجراء ، وكيف يحدث هذا بالضبط. أي ، إذا كانت هذه هي حالتك ، فيمكنك فهم الحد الأقصى للمعدل.
لكن في معظم العقود ، يكون ثابتًا ، بحيث يمكنك الزفير: لديك قرض رخيص جدًا. ولذا عليك فقط سداد مدفوعات شهرية بعناية حتى لا تتعرض للغرامات.
بالنسبة للدفعات المبكرة ، يجدر التفكير مليًا والنظر في شروط القرض. إذا تحدثنا ، على سبيل المثال ، عن الرهون العقارية ، ومعدلات الودائع ، والتي تعتبر الأكثر خسارة أداة متحفظة ، أعلى بمرتين من عقود الإسكان المبرمة قبل فبراير 2022 قروض. ومن ناحية أخرى ، من المنطقي استثمار الأموال لسداد القرض مبكرًا في شيء من شأنه زيادة رأس المال الخاص بك.
من ناحية أخرى ، عاجلاً أم آجلاً ، لا يزال يتعين سداد القرض. ولنعد هنا. دعونا نحصل على قرض بقيمة 2 مليون دولار بنسبة 8٪ سنويًا لمدة 10 سنوات. إذا دفعت 300 ألف قبل الموعد المحدد واخترت تقليص مدة القرض ، فستوفر ما يقرب من 314 ألفًا من المدفوعات الزائدة. لنفترض أننا وضعنا هذه الـ300 ألف لمدة ستة أشهر مساهمة بنسبة 20٪ سنويًا مع الرسملة. بعد ستة أشهر ، أخذنا 331.5 ألفًا ونمنحهم على حساب الرهن العقاري. سيوفر هذا 316 ألفًا من المدفوعات الزائدة. وهذا يعني أنه لا يوجد فرق كبير.
لكن هناك فارق بسيط آخر. إذا انخفضت قيمة المال في التضخم ، فإن الدين ينخفض أيضًا. فقط عندما يكون لديك أوراق نقدية ، يمكنك التخلص منها. وقد تكون هناك حاجة إليها. لا تنس خطر فقدان وظيفتك. مع القرض ، ستصبح هذه المشكلة أكثر حدة. لذلك يجب أن يكون لديك وسادة هوائية تغطي عدة مدفوعات. ربما يجب تشكيلها عن طريق تأجيل المدفوعات الزائدة لفترة.
على أي حال ، فكر أولاً ، ثم تصرف.
ماذا تفعل إذا لم يعد بإمكانك سداد القرض
تحدث إلى البنك
في أي موقف غير واضح ، من الأفضل الاتصال بالبنك لمناقشة ما إذا كان من الممكن تغيير شروط القرض. ونتيجة لذلك ، عادة ما يتم تخفيض القسط الشهري وزيادة فترة السداد. هذا ، بالطبع ، زاد من المدفوعات الزائدة. ولكن إذا تمكنت من الحفاظ على الرهان ، فهذا نجاح بالفعل.
خذ إجازة الرهن العقاري
للمقترضين الحاصلين على قروض عقارية من 2019 يخرجالقانون الاتحادي رقم 76 ‑ FZ المؤرخ 1 مايو 2019 "بشأن التعديلات على بعض القوانين التشريعية للاتحاد الروسي جزئيًا ميزات تغيير شروط اتفاقية القرض ، اتفاقية القرض ، التي تم إبرامها مع المقترض - فرد لأغراض لا المرتبطة بتنفيذ نشاطه الريادي ، والتزامات المقترض ، التي يتم تأمينها برهن عقاري ، بموجب طلب المقترض " عطلات الرهن العقاري. هذه فترة تصل إلى ستة أشهر ، لا يمكنك خلالها دفع دفعات شهرية أو سدادها جزئيًا. لم يتم شطب الدين ، لا يزال يتعين سداده. وأيضًا دفع فائدة عن فترة الإجازة - سيتم تحصيلها بسعر العقد.
يمكن الحصول على عطلات الرهن العقاري إذا انخفض الدخل بأكثر من 30٪ أو حدثت ظروف أخرى أدت إلى تفاقم الوضع المالي. في الوقت نفسه ، يعتبر السكن الائتماني هو الوحيد المستخدم للاحتياجات الشخصية ، ولا يزيد مبلغ القرض عن 15 مليونًا.
اقرأ المزيد عن عطلات الرهن العقاري مادة منفصلة ليفهاكر.
ضع في اعتبارك الإجازات الائتمانية
هذه التعاونمشروع القانون رقم 80712-8 "بشأن التعديلات على بعض القوانين التشريعية لروسيا الاتحادية". يمكنك الحصول على عطلة ائتمانية لأي قرض مصرفي تم إصداره قبل 1 مارس 2022.
يمكن التقدم بطلب للحصول عليها إذا انخفض الدخل بنسبة 30٪ أو أكثر في الشهر الماضي مقارنة بمتوسط الدخل في عام 2021. لم يتم بعد تحديد الحد الأقصى لمبلغ الائتمان المسموح به لاستخدام الإجازات.
خلاف ذلك ، فإن الشروط مماثلة لتلك الخاصة بالرهون العقارية. يمكنك اختيار فترة الإجازة الخاصة بك - من شهر إلى ستة أشهر. خلال هذه الفترة ، لن يطلب البنك مدفوعات أو يضيف غرامات عليها. لكن الفائدة لهذه الفترة سوف تتراكم ثم تضيفها إلى مبلغ الدين. علاوة على ذلك ، بالنسبة للرهون العقارية ، سيفعل ذلك بمعدل العقد ، ولقروض المستهلكين و بطاقات الائتمان - بمعدل من متوسط القيمة السوقية للتكلفة الإجمالية للقرض الذي يحدده البنك المركزي.
هل يتعين علي دفع مقابل المنفعة المادية للمدخرات بفائدة
وفقًا لقانون الضرائب ، إذا كان معدل القرض أقل من من معدل إعادة التمويل لبنك روسيا في تاريخ الدفع ، فسيتم اعتبار المدخرات على الفائدة الكسب الماديقانون الضرائب للاتحاد الروسي المادة 212. ملامح تحديد الوعاء الضريبي عند تلقي الدخل على شكل مزايا مادية. هذا هو الدخل ، عليك أن تتنازل عنه ضريبة الدخل الشخصية. وفي هذه الحالة ، المعدل هو 35%المادة 224 من قانون الضرائب. معدلات الضرائب. وقد أثار ذلك حفيظة المقترضين الذين لا يريدون دفع ضرائب إضافية.
ومع ذلك ، من توضيحات وزارة المالية ينبغيخطاب إدارة السياسة الضريبية بوزارة المالية الروسية بتاريخ 3 نوفمبر 2020 رقم 03‑04‑05 / 95889 "بشأن الضرائب دخل ضريبة الدخل الشخصي في شكل منافع مادية من المدخرات على الفائدة لاستخدام الأموال المقترضة (الائتمانية) "ينشأ هذا المكاسب المادية في حالتين:
- إذا تم إصدار القرض من قبل صاحب العمل أو مترابطالمادة 105.1 من قانون الضرائب. الأشخاص المرتبطون منظمة / منظم.
- إذا كانت المدخرات عبارة عن مساعدة مادية أو أداء مضاد من قبل منظمة الملكية الفكرية لالتزاماتها تجاه المقترض. على سبيل المثال ، هو دفعة لشخص مقابل الخدمات المقدمة له.
أي أن القانون يتعلق بشكل أساسي بموظفي البنوك. لكنهم لن يضطروا إلى دفع الضرائب إذا اشتروا مساكن عن طريق الائتمان ، والتي لهم الحق في ذلك خصم الضرائب.
اقرأ أيضا🧐
- 10 أشياء غير واضحة يمكن أن تؤثر على تاريخ الائتمان الخاص بك
- لماذا أخذ قرض الزفاف فكرة سيئة
- من هم سماسرة القروض وكيف يمكنهم المساعدة؟