كيفية تغيير استراتيجيتك المالية الشخصية في عام 2023: توصيات من الخبير سيرجي ماكاروف

في ورشة المشروع شجرة العائلة ألقى المستشار المالي سيرجي ماكاروف محاضرة حول كيفية إدارة الأموال بشكل صحيح في الأوقات غير المستقرة. استمعنا واخترنا الشيء الرئيسي.

ما يجب مراعاته

تعتمد الإستراتيجية المالية الشخصية على ثلاثة عناصر. هذه هي الأهداف التي تريد تحقيقها ، والأدوات التي لديك تحت تصرفك ، وفهم الواقع الذي يتعين عليك العمل فيه.

عندما يتغير الواقع ، تتغير الأهداف والأدوات معه. لذلك ، قبل مراجعة الاستراتيجية ، من الضروري فهم ما يحدث للاقتصاد والمالية الأدوات هي حقيقة خارجية ، وتقييم حالة ميزانيتك هو أمر داخلي الواقع.

الواقع الخارجي

يتم تحديد حالة الاقتصاد من خلال عدة مؤشرات رئيسية.

• الناتج المحلي الإجمالي (إجمالي الناتج المحلي). يوضح هذا المؤشر كيف يتصرف اقتصاد الدولة: النمو ، أو الثبات ، أو الانهيار. عندما تتخيل تطور الناتج المحلي الإجمالي ، يمكنك تعديل توقعاتك المالية بدقة أكبر. في عام 2023 ، على سبيل المثال ، وفقًا لمتوسط ​​التقديرات ، من المتوقع أن ينخفض ​​الاقتصاد الروسي بنسبة 1.5 ٪ من الناتج المحلي الإجمالي ، وفي العامين المقبلين ، سينمو بنسبة 1 - 1.5 ٪. ولكن في الوضع الحالي ، يتم تحديث التوقعات بانتظام. يمكنك متابعتهم على الموقع.
  instagram viewer
  بنك روسيا أو الوزارات النمو الإقتصادي.
• تضخم اقتصادي. أكثر دقة - فِهرِس أسعار المستهلك. وفقًا للإحصاءات الرسمية ، فإن الأسعار في روسيا سنويًا في المتوسط ينمو بنسبة 12٪. لكن من المرجح أن يكون تضخمك الشخصي مختلفًا عن هذا الرقم. يعتمد ذلك على هيكل استهلاك كل شخص. على سبيل المثال ، ارتفع سعر الحليب بنسبة 15٪ ، ولكن إذا لم تشربه ، فلن يؤثر ذلك على ميزانيتك. بالنسبة للاستراتيجية المالية الشخصية ، من الأهمية بمكان مراعاة التضخم طويل الأجل والتركيز عليه عند تحديد الأهداف. على سبيل المثال ، هل تريد ادخر لشراء سيارة لثلاثة اعوام. ثم تحتاج إلى حساب المبلغ مع الأخذ في الاعتبار التضخم طويل الأجل أو اختيار الأدوات التي لن تسمح له باستهلاك مدخراتك. تضخم طويل الأجل في روسيا على مدى 20 عامًا يكون بمعدل 8.5٪ ، وإذا عدد منذ 1998 - 13٪.
• سعر الفائدة الرئيسي. هذا هو المؤشر الرئيسي للسياسة النقدية للدولة. بكل بساطة ، سعر الفائدة الرئيسي يحدد قيمة المال في الاقتصاد. تعتمد أسعار الفائدة على الودائع والقروض المصرفية على حجمها. تمامًا كما في حالة الناتج المحلي الإجمالي ، يختلف الحجم المتوقع للمعدل الرئيسي اعتمادًا على الموقف. للحصول على معلومات محدثة ، يمكنك دراسة نتائج مسح الاقتصاد الكلي لبنك روسيا ، والتي يتم تحديثها بانتظام. وبحسب نتائج استطلاع فبراير للمحللين ، في العامين المقبلين مُتوقع انخفاض تدريجي في المعدل إلى 6٪ مع زيادة محلية محتملة في عام 2023.
• ميزانية الدولة. في عام 2023 وفي السنوات الثلاث المقبلة ، يتوقع الخبراء عجزًا في الميزانية الروسية. وهذا يعني أن الأمر يستحق الاستعداد لزيادة الضرائب المباشرة وغير المباشرة ، وزيادة الرسوم والرسوم الحكومية ، بل وحتى تخفيض الفوائد.
• معدل التحويل. يعتمد عليه بأي عملة يتم تخزينها المدخرات وما هي أدوات التراكم الأفضل للاستخدام. على سبيل المثال ، في واقع عام 2023 ، جاذبية الدولار ضعيفة نوعًا ما. ويرجع ذلك إلى انخفاض عائد الدولارات في "شكل نقي" بدون استثمارات (إذا كنت تحسب بالروبل - حوالي 4٪ سنويًا) ، ونقص الأدوات للاستثمار دون مخاطر عالية وتقلبات عالية في سعر الصرف (من 50 إلى 121 روبل لكل دولار لمدة ثلاثة أشهر في بداية عام 2022). إذا كان لديك مدخرات بالدولار ، فلن تحتاج إلى تحويلها إلى روبل. وشراء دولارات جديدة لغرض محدد فقط.

الحقيقة الداخلية

مثل الواقع الخارجي ، يتكون الواقع الداخلي من عدة عناصر.

• أصول. هذا كل ما يمكنك التصرف فيه لتحقيق أهداف مالية. على سبيل المثال ، العقارات أو حساب التوفير أو الأوراق المالية. كلما زادت سيولة الأصول ، أي تلك التي يمكن تحويلها بسرعة إلى أموال بأقل خسائر ، كان ذلك أفضل. هذا يجعل الإستراتيجية المالية أكثر مرونة.
• الإيرادات والمصروفات. للحصول على صورة كاملة للدخل ، تحتاج إلى إصلاح العديد من المعلمات: النوع (نشط أو سلبي) ، والمبلغ ، والمصدر ، والتكرار ، والاستدامة ، وآفاق النمو. عند تقييم التكاليف ، من المهم أيضًا مراعاة ليس فقط المبلغ نفسه ، ولكن أيضًا الفئة والتكرار والالتزام وإمكانية التحسين. يمكنك إحضار جميع البيانات في جدول واحد أو استخدامها طلب.
• الالتزامات المالية. وتشمل هذه ، على سبيل المثال ، مدفوعات القروض أو بطاقات الائتمان أو الرهون العقارية. كما يجب أخذها في الاعتبار عند وضع استراتيجية مالية.

ما يجب القيام به

أعد النظر في الأهداف

دائمًا ما يكون لأي هدف مالي هدف - ما تريد الحصول عليه ، وسعر - مقدار الأموال اللازمة لذلك ، والموعد النهائي - متى يمكن تحقيق ذلك. ولتحقيق نتيجة ، يجب أن تأخذ في الاعتبار الموارد المتاحة ، والأدوات التي قد تكون في متناول اليد ، والسعر النهائي الذي قد يتغير في المستقبل. في الأوقات غير المستقرة ، يجب مراجعة جميع شروط هذه "الصيغة".

أولاً ، يجب عليك تقييم مدى احتياجك لشيء ما في الواقع الجديد. على سبيل المثال ، شراء عقار باستخدام الرهون العقارية في عام 2023 ، كان قرارًا محفوفًا بالمخاطر إلى حد ما ، لأن الرهون العقارية أصبحت مؤخرًا أقل تكلفة ، ومن المرجح حدوث انخفاض في الدخل. ولكن إذا كان هناك كائن مناسب بخصم جيد ، فيمكن تبرير المخاطرة.

ثانيًا ، عليك أن تفهم ما إذا كنت تستطيع تحمل ما تريد ، وكيف تغيرت مواردك وما يحدث للأدوات المالية. على سبيل المثال ، أصبحت العمليات مع الأسهم والسندات الأجنبية في سوق الأوراق المالية محدودة الآن جزئيًا ، مما يعني أنه أصبح من الصعب الاستفادة من الاستثمارات.

لذلك ، من الجدير دراسة الوضع المالي الشخصي بعناية ، وربما تغيير الأهداف إلى أهداف أكثر بأسعار معقولة.

تحليل الدخل والمصروفات

يمكن أن يكون مصدر الدخل الأكثر استدامة في الأزمات غير موثوق به. لذلك ، من الأفضل تضمين جميع المخاطر المحتملة في الإستراتيجية المالية ، حتى لو بدت غير مرجحة. لتوفير أساس لنمو الدخل ، من المفيد الآن الاستثمار في رأس المال البشري: الصحة والتعليم ، روابط.

من المحتمل أيضًا أن يكون الإنفاق في أزمة متقلبة. التضخم وأي أحداث غير متوقعة يمكن أن تزيدها بشكل كبير. لذلك ، يجب أن تقرر كيفية تحسين الإنفاق وما يجب التخلي عنه.

التعامل مع الالتزامات المالية

إذا كان لديك المتميز قروض أو إذا كنت تدفع رهنًا عقاريًا ، ففكر فيما يمكنك سداده قبل الموعد المحدد.

على سبيل المثال ، إذا كانت الالتزامات على جميع القروض تتجاوز 30٪ من دخل الأسرة شهريًا ، فمن الأفضل تقليل السداد. ولكن كلما اقترب موعد انتهاء الرهن العقاري ، قلت الفوائد المالية التي ستحصل عليها من السداد المبكر.

بشكل عام ، بالنسبة لأي قرض ، من المفيد أولاً حساب مقدار الفائدة الأقل التي ستدفعها إذا قمت بسداد جزء من الدين قبل الموعد المحدد. إذا كان الأمر مربحًا وكان لديك مبلغ مجاني ، فيمكنك اتخاذ الخطوة التالية وحساب المبلغ سوف تحصل على إعانة مالية إذا قمت بوضع أموال على وديعة ، وأرسلتها لسدادها في غضون ستة أشهر دَين. ولكن إذا لم يكن لديك صندوق احتياطي ، فقد يكون من الأفضل توجيه الأموال هناك ، بدلاً من الوفاء المبكر بالتزامات القروض.

احسب جميع السيناريوهات الخاصة بتطوير الأحداث وصنع الإستراتيجية الأكثر راحة لنفسك.

زيادة الأموال الاحتياطية

من الناحية المثالية ، ينبغي أن تكون 12 نفقات شهرية ، بما في ذلك مدفوعات القرض. من الأفضل الاحتفاظ بجزء من الوسادة الهوائية المالية نقدًا (إمداد لثلاثة أشهر على الأقل) ، ووضع جزء في حساب إيداع أو توفير مع فائدة على الرصيد. استثمر أموالك المالية في الوسادة الهوائية في الأسهم والسندات والعقارات والمدخرات و استثمار التأمين على الحياة أو العملات المشفرة لا يستحق كل هذا العناء.

من الأفضل إنشاء صندوق احتياطي من الصفر بالروبل. وإذا كانت هناك مبالغ بالعملة الأجنبية في هيكل النفقات ، فيجب أن تساهم في الصندوق بشكل متناسب ، أي 20٪ من المصروفات باليورو - 20٪ من الصندوق باليورو.

لو صندوق احتياطي تشكلت بالفعل بالعملة الأجنبية ، فلا جدوى من تحويلها إلى روبل. فقط حاول إنفاق الروبل أولاً ، وتغيير الدولار واليورو كملاذ أخير.

تأجيل الاستثمارات الكبرى

إذا لم تكن متأكدًا مما إذا كان الأمر يستحق الاستثمار في الأدوات المالية الآن ، فأنت على الأرجح لست بحاجة إلى القيام بذلك. للتأكد ، قبل إنفاق الأموال على الأوراق المالية والأصول الأخرى ، أجب عن بعض الأسئلة:

• لماذا تحتاج هذا الشراء؟ ما الهدف الذي تريد تحقيقه؟
• كيف سيؤثر الشراء على ثروتك ومحفظة الاستثمار الخاصة بك إذا كان لديك بالفعل؟
• ما هي المخاطر المرتبطة بهذا الاستثمار؟ هل أنت مستعد للهم؟
• هل ستكون قادرًا على بيع هذه الأصول في المستقبل؟ لمن وبأي ثمن؟

على سبيل المثال ، إذا كنت تخطط للاستثمار في العقارات ، فسيتعين عليك مراعاة العديد من العوامل: من التكلفة وسرعة البناء إلى الوضع الجيوسياسي.

الأمر نفسه ينطبق على المعاملات في سوق الأوراق المالية. إذا لم تأخذ في الاعتبار جميع التغييرات في الواقع الخارجي ، فمن السهل أن تخسر المال. على سبيل المثال ، من الجدير الآن التفكير في الأصول الروسية حصريًا ، لأن مخاطر المعاملات عبر الحدود لا تزال مرتفعة. في الوقت نفسه ، من الأفضل الاستثمار في الأسهم الروسية على المدى الطويل (8 سنوات أو أكثر) ، وفي سنداتعلى العكس من ذلك لفترة قصيرة (ثلاث سنوات كحد أقصى).

ركز على ما يمكنك التحكم فيه

العمليات العالمية في الاقتصاد ، والتضخم ، والمشاعر في سوق الأوراق المالية - كل هذا عبارة عن دائرة كبيرة من الواقع الخارجي خارج عن سيطرتنا المباشرة وتأثيرنا.

ولكن هناك دائرة صغيرة تتكون من أفعالنا وأهدافنا وميزانيتنا ومدخراتنا ووعينا المالي ورد فعلنا على ما يحدث. هذه الجوانب التي يمكننا التحكم فيها - ركز عليهم.

الآن الاقتصاد في حالة ركود مع ارتفاع التضخم ، مما يعني أن دخولنا الحقيقية ستنخفض. أهم شيء يجب القيام به هو العمل على الدخل وتغيير نمط الاستهلاك وزيادة صندوق الاحتياطي وتقليل التزامات الديون. كل هذا يسهل التحكم فيه إذا كنت تضع خطة مالية كل شهر وتراجع أهدافك بانتظام. سوف تحتاجهم ليكونوا موطئ قدم في الواقع الجديد غير المستقر.