مدفوعات متفاوتة ودفعات سنوية على القروض: ما الفرق وأيها أكثر ربحية

يبدو أن حساب الفائدة على القرض سهل. من الضروري مضاعفة مبلغ القرض في الفائدة السنوية ، ثم بعدد السنوات. لكن النتيجة ستكون غير صحيحة. والحقيقة أن الفائدة تُحمَّل على ميزان الدين الذي يتناقص كل شهر. لذلك ، فإن صيغة الحساب أكثر تعقيدًا. وسيعتمد مبلغ الدفعة الشهرية ورصيد الدين نفسه على كيفية حساب هذه الدفعات الشهرية نفسها. هناك اثنان منهم ، وسوف نناقش كلاهما.

ما هي مدفوعات القروض المتمايزة

المدفوعات المتباينة تعني أن مبلغ القرض مقسومًا على عدد الأشهر التي تم الحصول عليها ائتمان. تضاف الفائدة إلى الدفعة الأساسية على أساس شهري. نظرًا لتخفيض الدين بانتظام ، يجب دفع فائدة أقل وأقل كل شهر. وبالتالي فإن مبلغ الدفع الإجمالي يذوب تمامًا.

في الرسم التخطيطي يبدو كما يلي:

تصف الصورة تقريبًا مدفوعات قرض بقيمة 250 ألف روبل بنسبة 18 ٪ سنويًا ، والتي تم التقاطها لمدة عام. يتم إضافة 20833.33 روبل شهريًا لحساب الدين الرئيسي. ستبلغ الفائدة في الشهر الأول 3750 روبل ، في السابع - 1875 روبل ، في الثاني عشر - 312.5 روبل. إجمالي المدفوعات الزائدة هو 24375 روبل.

ما هي مدفوعات القرض السنوي

تعني مدفوعات الأقساط أن العميل سيمنح البنك نفس المبلغ كل شهر. يتم تضمين الفائدة في جميع الأوقات ، بالطبع. علاوة على ذلك ، فإن هيكل كل دفعة ليس هو نفسه: في الأشهر الأولى ، سيغطي جزء كبير من الأموال اهتمام، بحيث ينخفض ​​الدين الرئيسي ببطء.

في الرسم التخطيطي يبدو كما يلي:

إذا أخذت قرضًا بنفس الشروط الواردة في الكتلة أعلاه ، فستحتاج إلى دفع 22،920 روبل شهريًا للبنك. لكن في الشهر الأول ، سيذهب 19.170 روبل فقط نحو الدين الرئيسي ، في السابع - بالفعل 20961 روبل ، في الثاني عشر - 22.581 روبل. وسوف ينخفض ​​مقدار الفائدة في هيكل الدفع وسيصل إلى 3750 و 1958 و 338 روبل على التوالي. إجمالي المدفوعات الزائدة هو 25.039 روبل.

وتجدر الإشارة إلى أنه بالنسبة للقرض قصير الأجل ، لا يبدو الهيكل حرجًا. ولكن على المدى الطويل ، على سبيل المثال ، القرض العقاري لمدة عشرين عامًا - في السنوات الأولى تتجاوز الفائدة نصف المبلغ المدفوع.

ما هي المدفوعات للاختيار - الأقساط السنوية أو متباينة

من حيث المدفوعات الزائدة ، ستكون المدفوعات المتباينة دائمًا أكثر ربحية. يخسر المعاش على وجه التحديد لأن عميل البنك معهم أولاً يسدد الفائدة ، وينخفض ​​مبلغ الدين الأساسي بشكل أبطأ.

من المهم أن تتذكر أن المكسب المالي ليس الشيء الوحيد الذي يستحق الاهتمام به. في أمثلةنا ، نتحدث عن قرض بمبلغ صغير نسبيًا لمدة عام واحد فقط. الفرق بين الدفعة الأولى والأخيرة يزيد قليلاً عن ثلاثة آلاف ، لكن لا يبدو دراماتيكيًا.

لكن ضع في اعتبارك القرض العقاري 2.5 مليون بنسبة 10٪ لمدة 10 سنوات. الدفعة الزائدة للدفعات المتباينة ستكون 1.25 مليون ، للمدفوعات السنوية - 1.46 مليون. ومع ذلك ، مع دفعات متباينة في السنة الأولى ، سيتعين عليك دفع 39-41 ألفًا شهريًا ، وهو ما يمكن أن يكون عبئًا ثقيلًا. بالطبع ، بمرور الوقت ، سينخفض ​​الحمل. لكن هذه اللحظة لا تزال بحاجة إلى انتظارها. على سبيل المثال ، ستنخفض الدفعة إلى 33 ألفًا فقط بعد 4 سنوات. مع دفع أقساط شهرية ، سيتعين عليك دائمًا دفع 33 ألف روبل. ويمكن أن يكون أكثر راحة.

لذلك ، إذا أخذت قرضًا بمبلغ كبير أو لفترة طويلة ، ففكر في كلا الخيارين لفهم ما يناسبك.