في 47٪ من الأسر الروسية لديك سيارة. بحسب استطلاع للرأيلمدة ثماني سنوات، ارتفع هذا الرقم إلى 10٪. في عام 2006، وكانت السيارة في الأسرة 37٪ فقط من المستطلعين.
وفقا لصناعة السيارات لجنة "اتحاد الشركات الأوروبية»(AEB)، تم بيع ما يقرب من ثلاثة ملايين سيارة جديدة في عام 2013 في روسيا. في عام 2014، انخفضت المبيعات بنسبة 8٪، ولكن الطلب لا يزال هناك.
خطط لشراء أربع عجلات "الحصان الحديدي" هي أكثر عرضة لبناء الطلاب (23٪) وربات البيوت (25٪). لا عجب أن كل سيارة جديدة ثانية يتم شراؤها عن طريق الائتمان في روسيا.
ويفسر شعبية قروض السيارات من خلال حقيقة أن حفظ وشراء السيارات نقدا صعبة. ولكن هناك أداة مالية أخرى، الأمر الذي يجعل حلم sbytochnoy سيارة. هذا العقد.
تأجير السيارات - شعبية في الولايات المتحدة وأوروبا، وسيلة لشراء سيارة. هناك ما يصل إلى 30٪ من السيارات التي تم شراؤها من قبل الأفراد، والمؤجرة. في روسيا، وهذا الرقم لا يكاد يذكر. لماذا؟
دعونا نحلل آليات قروض السيارات وتأجير السيارات، وتزن الايجابيات والسلبيات ومحاولة لفهم ما هو لا يزال مربحا.
قرض السيارة
قروض السيارات - صدر قرض الفائدة من قبل البنك أو غيرها من مؤسسات الإقراض للفرد لشراء سيارة.
هذا النموذج شعبية من القروض الاستهلاكية. الميزات:
- هذا الائتمان الهدف: المال يمكن أن تنفق فقط على شراء السيارات.
- هذا القرض العقاري: بقايا السيارة التي تعهدت بتقديمها إلى البنك قبل سداد القرض.
ويتم التنظيم القانوني لقروض السيارات بها القانون المدني (الفصل 42)، وقانون "المصارف والبنوك النشاط "(من 1990/2/12)، وقانون" الائتمان الاستهلاكي (القروض) "(من 21/12/2013) وغيرها التنظيمية يعمل.
أنواع قروض السيارات
لشراء سيارة، وهناك برامج القروض المختلفة:
- "كلاسيك" (اقرأ المزيد أدناه)؛
- التعبير عن القروض: إجراءات التسجيل المبسطة، ولكن ارتفاع أسعار الفائدة.
- القروض وإعادة الشراء (إعادة الشراء): جزء من القرض هو "تجميد" ويدفع في نهاية فترة صلاحية العقد أو من قبل المقترض، أو تاجر سيارات، وفرت عائدات الفضل لشراء جديدة السيارات؛
- التجارة في: تبادل من السيارة القديمة على الجديدة مع نظير تكلفة إضافية. التكلفة ب / سيارة يذهب الى تكلفة سلم جديد؛
- العوملة (رصيد مجاني): تدفع 50٪ من المركبات، ويتم دفع الباقي على أقساط.
- قرض بدون دفعة أولى: لإقراض من تاجر سيارات تفتقر الدفعة الأولى يمكن أن تكون المكافأة.
وبالإضافة إلى ذلك، كما مناطق معينة يمكن أن نتحدث عن قروض للسيارات وقروض تستخدم من دون تأمين.
آلية قروض السيارات
في كثير من الأحيان لجأت إلى قروض السيارات الكلاسيكية. تنظر الدائرة فيها.
هل تريد شراء سيارة. المال لالجديد "صديق الحديد" لا. تذهب إلى البنك أو إلى وسيط الائتمان.
سمسار الرهن العقاري - مؤسسة تجارية، وهو الوسيط بين المقترض والمقرض (البنك أو تاجر سيارات). وهي تساعد في تصميم والموافقة على قرض لشراء سيارة.
أيضا، حيث أن الدائنين قد تجعل المتعاملين. أنها توفر القروض من أموالها الخاصة أو تتعاون مع البنوك.
اخترت البنك (أو تاجر سيارات)، وشروط الائتمان الدراسة. تحديد ملء الوثائق الاستبيان وجمع. يجب على البنك أن تأكد من أنك لن تكون قادرة على سداد القرض (القدرة على الدفع)، وليس لديك الديون الأخرى (الائتمان التاريخ). في غضون أيام، يعتقد البنك، منح الائتمان أو لا.
إذا كان القرار إيجابيا، فإن البنك والمقترض (الآن أنت) إبرام عقد. وهي تحدد الوقت، والفائدة، الدفعة الأولى، وحقوق وواجبات ومسؤوليات الأطراف.
يمكنك شراء سيارة. أحيانا البنوك يوصي تاجر سيارات خاص، وأحيانا تعاون بناء مع المناطق الداخلية التي يختارها العميل.
كل الجهود على تصميم السيارة تقع على كتفيك. أيضا، فإن معظم اتفاقية التمويل تنص على التأمين في حساب المقترض. وليس فقط CTP ولكن بدن.
كنت سائق محظوظ! الشيء الرئيسي - بعناية لسداد الديون ولا تنسى أنك على الرغم من أن المالك، ولكن تعهد السيارة إلى البنك. أنت لا يحق له بيع، والتبرع أو تبادل. وإذا كنت سوف تأتي الأوقات الصعبة والأجر على القرض ستكون شيئا، البنك (تاجر سيارات) سوف تأخذ بك "ابتلاع".
إيجابيات وسلبيات قرض السيارات
قروض السيارات، كأداة مالية مزاياه وعيوبه.
الايجابيات:
- هل يمكن أن يكون سيارة من دون رأس المال. شراء سيارة نقدا قد يكون واحدا، وحفظ لفترة طويلة ولا دائما العمل.
- خيار كبير. يمكنك شراء ما تريد، وليس ما المفقودين المال.
- مجموعة متنوعة من برامج القروض: يمكنك اختيار الأكثر فائدة لنفسه (مع فترة الحد الأدنى أو، على سبيل المثال، دون إزالة طويلة).
سلبيات:
- الإجراءات المعقدة. متطلبات صارمة للمقترض.
- الارتفاع في أسعار السيارات. سيكون لديك لمصلحة الأجور بالإضافة إلى التأمين الإلزامي.
- قرض السيارة.
تأجير السيارات
كلمة تأتي من عقد الإيجار تأجير الإنجليزية - «الإيجار". ولكن في القانون الروسي ليس الإيجارات متطابقة. ونحن نفعل ذلك رأي تأجير. في نفوسهم، وحزب واحد (المؤجر) يستثمر في شراء العقار، والآخر (المستأجر) يقبل الخدمات المالية ويستخدم الممتلكات التي تم شراؤها.
تأجير العلاقات القانونية التي ينظمها القانون المدني (الفصل 34)، وقانون الاتحادي بشأن "تأجير المالية (تأجير)" من 1998/10/29، و
موضوع عقد الإيجار يمكن أن يكون أي من البنود غير الاستهلاكية (باستثناء الأرض)، بما في ذلك المركبات.
آلية تأجير السيارات
سيارة للتأجير - هو اكتساب ونقل المركبات عن الحيازة المؤقتة واستخدامها لرسم بناء على اتفاق بين المؤجر والمستأجر.
المخطط العام على النحو التالي.
كنت تريد سيارة. لا مال لشراء. تطبيق لشركة التأجير. نقول ذلك أي نوع من السيارات تريد أن يكون، وتظهر بعض الأوراق.
وعلى النقيض من معالجة القروض، والحد الأدنى مجموعة من الوثائق. وكقاعدة عامة، بل هو بيان وجواز السفر ورخصة القيادة. من الناحية الإجرائية، والتأجير هو أسهل بكثير الإقراض.
بينك وبين شركة التأجير، أبرم عقد. من هذه النقطة عليك - المستأجر.
حاليا، يمكن للمستأجر أن يكون كل من الشخصيات الاعتبارية والطبيعية - غير رجال الأعمال.
حتى عام 2010، وقانون "الإجارة" يتضمن بندا، التي تنص على أن الأصل المؤجر يمكن استخدامها لأغراض تجارية فقط. وقد أخذت الإيجارات أساسا الحافلات والشاحنات والآلات الزراعية. تمويل نقل الركاب الإيجار تكاد تكون معدومة.
ولكن الآن هناك تأجير برامج للمواطنين، والتي يمكن استخدامها للحصول على أي سيارة. تأجير حاليا في روسيا للأفراد العاملين في ثلاث شركات فقط.
بعد إبرام العقد يشتري المؤجر بالنسبة لك "حلم السيارة" ويرسله لك لاستخدام.
الكلمة - استعمال. صاحب السيارة هو المؤجر. في هذا الصدد، أنه هو المسؤول عن تسجيل الجهاز، تفتيش المارة، وغيرها من المشاكل.
وتجدر الإشارة إلى أن جميع النفقات الإضافية التي تكبدتها من قبل المؤجر (التأمين والضرائب، الخ) يدفع في نهاية المطاف المستأجر، كما انها مدرجة في مدفوعات الإيجار.
دفعات الإيجار وعادة ما تكون أقل من المدفوعات على القرض. حقيقة أن يتم حسابها بعد خصم ما يسمى القيمة المتبقية.
القيمة المتبقية - هو دفع الفداء للسيارة، يجب عليك دفع المستأجر في نهاية مدة التأجير، للحصول على سيارة في الممتلكات.
أيضا قيمة المدفوعات تتأثر وجود / غياب التقدم وحجمها. وبعبارة أخرى، وأكثر سوف تدفع في بداية ونهاية، وأقل ويجب أن تعطى شهريا.
خلال فترة الإيجار (من سنة إلى خمس سنوات) لك - عشاق السيارات سعيدا. الشيء الرئيسي - لا تنس أن تجعل دفعات الإيجار الشهرية وتذكر أنه في نهاية العقد سيكون لديك إما لإعادة شراء السيارة أو إعادتها.
أنواع تأجير السيارات
هناك نوعان من نظام تأجير السيارات:
- تأجير مع نقل الملكية. عندما تأتي فترة التأجير إلى نهايتها، سوف تكون قادرة على أن تصبح المالك الكامل للسيارة، وشرائه من المؤجر على القيمة المتبقية.
- الإيجارات دون نقل الملكية. عندما تأتي فترة التأجير إلى النهاية، وسوف تكون قادرة على إعادة السيارة إلى شركة التأجير واختيار آخر، التوقيع على عقد جديد.
إيجابيات وسلبيات تأجير السيارات
سيارة تأجير تفرج عن العديد من المشاكل. على سبيل المثال، لا تحتاج إلى قضاء بعض الوقت في البحث لتزيين البائع وسيارة. وانها ليست الفائدة الوحيدة.
الايجابيات:
- جدول زمني للدفع أكثر مرونة. وكقاعدة عامة، فهي أقل من المدفوعات على القرض.
- تبسيط إجراءات جمع الوثائق والتوقيع على الاتفاق.
- القدرة على تحديث السيارة كل بضع سنوات.
سلبيات:
- تأجير السيارات في ملكية الشركة. في أدنى مشكلة مع المدفوعات، والصعوبات المالية للمؤجر، فإنه قد يتم حذف.
- لا يمكن للمستخدم السيارة أعتبر أن من الباطن.
- الأفراد لا يملكون الحوافز الضريبية على تأجير السيارات.
الحساب السيارات
معرفة آليات قروض السيارات وتأجير السيارات، لا يزال يبقى السؤال الرئيسي: "ما هو أكثر ربحا؟".
للإجابة على هذا السؤال، طلبنا من شركة "تأجير التجارة»قارن الإنفاق على التأجير للأفراد وقروض السيارات تحت نفس الظروف. وهنا ما حدث.
"تم اختياره والممتلكات - سيارة تويوتا كورولا 2014 الإفراج عنهم، تكلفة 690 000 روبل (سيدان. قوة المحرك - 1.6. 122 حصان).
حسابات قرض السيارة أخذنا عينة: مبلغ القرض 690 000 روبل، سلفة قدرها 20٪ أو 193 800 روبل، ومدة 36 شهرا. اتخذ أساسا لحساب قرض السيارات بنك المعروفة (نسميها X). سعر الفائدة على برنامج قرض مع مجموعة قياسية من الوثائق هو 15٪ سنويا. وجرى حساب من دون الأخذ بعين الاعتبار برامج الحماية المالية، CTP، هال وتكاليف إضافية.
تأجير حساب للأفراد ترقية على أساس اقتراح من واحدة من شركات التأجير (نسميها Y). لم يتم تضمين الدفع الشهري CTP، هال، وكذلك المدفوعات الإلزامية وذات الصلة (ضريبة المركبات، وتسجيل المركبات في شرطة المرور، وMOT السنوي، وما إلى ذلك).
وتكاليف صيانة السيارات مساويا تقريبا في كلتا الحالتين، هي إلزامية ويتم حسابها بشكل منفصل.
وجاء CASCO وCTP على أساس المعايير التالية:
- CTP: 5500 روبل. المنطقة - كازان. عمر السائق - مضى عليها أكثر من 22 عاما. تجربة قيادة - أكثر من 3 سنوات. قوة السيارة - 122 حصان للسائق واحد اعترف للإدارة.
- هال 86 000 روبل. وضع تسجيل السيارة - كازان. معلومات حول الشخص الطبيعي: رجل، 30 عاما، الحالة الاجتماعية - متزوج وله طفل واحد؛ تجربة قيادة - أكثر من 6 سنوات من العمر، وخالية من الحوادث القيادة. للسائق واحد اعترف للإدارة.
قرض السيارة | تأجير السيارات | |
تكلفة السيارة | 690 000 روبل. | 690 000 روبل. |
سعر الفائدة | 15% | لا، لأن السيارة يتم إرجاع |
مصطلح (أشهر) | 36 | 36 |
الدفعة الأولى من 20٪ | 138 000 روبل. | 138 000 روبل. |
اكتب الدفع | منتظم | منتظم |
الدفع الشهري | 19 135 روبل. | 11 790 روبل. |
الزائد الفائدة | 135 000 روبل. | لا، لأن السيارة يتم إرجاع |
مجموع المدفوعات = مبلغ المدفوعات بموجب العقد (القرض / الإيجار) + المسبق | 688860 + 138000 = 826000 روبل. | 424440 + 138000 = 562440 روبل. |
مبلغ التأمين | 0 | 0 |
التأمين CASCO | 86 000 روبل. | 86 000 روبل. |
CTP | 5500 روبل. | 5500 روبل. |
تسجيل المركبات في شرطة المرور | 2000 روبل. | 2000 روبل. |
ضريبة المركبات | 4270 روبل. | 4270 روبل. |
دخل الحد الأدنى لشراء | 31 900 روبل. | 31 900 روبل. |
القيمة السوقية للسيارة في نهاية المدفوعات | 539 000 روبل. | 0 |
قبل دفع الفداء | مفقود | 441 000 روبل. |
نفقات لشراء سيارة في الممتلكات | 826 000 روبل. | 562440 + 441000 = 1033440 روبل. |
»
وبالتالي، إذا اعتبرنا البديل الذي لا يوفر عقد الإيجار للسيارة التي تمر بمرحلة انتقالية ممتلكات العملاء، وسوف الدفع الشهري على عقد الإيجار يكون أقل من 7345 روبل (أي، 38%). والإنفاق على التأمين على الممتلكات مساويا في كلتا الحالتين، وإلزامية.
ولكن إذا أخذنا الوضع الذي يتم شراء سيارة بهدف طويلة الأجل (5 سنوات) من العملية، وفي حالة عقد الإيجار للشخص الطبيعي و شراء لاحق الممتلكات، وبعد ذلك، بالطبع، والسيارات تكون أكثر اقتصاديا سيلة ممكنة وغير مكلفة للحصول على سيارة. منذ تكاليف الاستحواذ (باستثناء التأمين ونفقات إلزامية) سوف تكون على قرض السيارة 826000 روبل إلى 1033440 روبل لتأجير السيارات ".
في هذه الحالة، يرسم لنا الخبراء الانتباه إلى حقيقة أن:
- من الكتلة والعلامة التجارية الشهيرة (كيا، أوبل، نيسان، ميتسوبيشي، شيفروليه) وقسط (بي ام دبليو، أودي، مرسيدس بنز، بورشه وغيرها) يمكن خصم شركات التأجير يكون في المتوسط 10٪، والذي يسمح لك لإجراء العمليات الحسابية أقل من ذلك بكثير (في كثير من الأحيان مرتين) من على قروض السيارات.
- للعملاء متميزة مع البلدان المرتفعة الدخل سيكون خدمة التأجير مربحة ومريحة قدر الإمكان في دفع يشمل التأمين والضرائب، وصيانة وإصلاح السيارات.
ماذا تختار؟
بعد إجراء تغييرات على قانون "الإجارة"، وتوقع العديد من الخبراء طفرة في تأجير المعاملات مع الأفراد. بعد كل شيء، على ما يبدو، فوائد واضحة. نحن لسنا بحاجة الضامنة، وعدد أقل الأعصاب في التصميم، والأهم من ذلك - لدفعات الإيجار أقل إرهاقا لميزانية الأسرة. لكن الطفرة لم يحدث.
جدول مقارن للقروض شراء السيارات والسيارات:
قرض السيارة | تأجير للأفراد | |
ممتلكات | الجديدة والسيارات المستعملة | سيارات فقط جديدة من صنع أجنبي، بالإضافة إلى السيارات الصينية |
التمويل طويل الأجل | 12-60 شهرا | 12-36 شهرا |
مسبقا | البنوك نادرا ما نعطيه قروض السيارات بدون دفعة أولى. الحد الأدنى مسبقا من 15٪ | الدفعة المقدمة من 0٪، ولكن يؤدي إلى ارتفاع المدفوعات الشهرية. الحد الأدنى مسبقا من 20٪ إلى 49٪ |
مجموعة الوثائق | معيار: جواز السفر، شهادة الدخل 2-PIT، نسخة من كتاب العمل. حزمة قصيرة معدلات أكثر تكلفة | معيار: جواز السفر، رخصة القيادة (في بعض الأحيان أيضا بيان الدخل 2-PIT) |
التأمين على السيارات | إلزامية التأمين CTP السنوي، CASCO. اختياري الحياة والتأمين الصحي الطوعي، برامج الحماية المالية. ولعل إدراج هال في المدفوعات | إلزامية التأمين MTPL السنوي. غطاء CASCO هو اختياري، ولكنه يؤدي إلى أعلى الدفع الشهري |
ملكية | السيارة هي ملك للعميل، ولكن تعهد البنك | وتعود ملكية السيارة من قبل شركة التأجير ونقل العملاء إلى استخدام مؤقت للعقد |
سرعة المعالجة | يمكنك شراء سيارة على الائتمان في فترة قصيرة من الوقت مع الحد الأدنى مجموعة من الوثائق حول برنامج "Autoexpress". وكقاعدة عامة، ترتفع أسعار الفائدة بنسبة 2٪ | يمكنك شراء سيارة في وقت قصير في عقود الإيجار مع الحد الأدنى مجموعة من الوثائق |
غير محدود من الأميال | لا تقتصر | A محدودة تشغيل من 25 000 كم في السنة |
قيود أخرى | – | تحقق من المركبات في الخارج فقط للحصول على إذن رسمي من شركة التأجير |
المرافق والخدمات الأخرى | – | قد يتم تضمين عقد الإيجار التأمين الكامل، وعمليات التفتيش السنوية، الموسمية تخزين الإطارات الإطارات، وخاصة المحاسبة، ودفع ضريبة المركبات وهلم جرا. كل هذا يؤدي إلى أعلى الدفع الشهري |
سداد الكامل أو الجزئي من السابق لأوانه | البنوك الموالية عادة لا محدود من مبلغ وتوقيت | بدقة لا سابق من 6 أشهر |
قيمة الفداء | لا | يتم تصحيح استنادا إلى حالة مركبة يمكن أن تحسب سابقا في مرحلة الاتفاق |
الاستيلاء على الممتلكات | من خلال المحاكم في حال حدوث تأخير في العقد | وبموجب هذا العقد ويتم تنفيذ مالك العقار لشركة التأجير، في حال التخلف عن السداد في ظل الانسحاب العقد من دون أمر من المحكمة |
»
وفقا للخبراء، والسبب الرئيسي لنقص الطلب على التأجير للأفراد في روسيا - في النظام الضريبي.
في الولايات المتحدة، حيث تأجير السيارات تحظى بشعبية كبيرة، هناك ما يسمى ب "القوائم المالية للأسرة". وهذا هو، وتعتبر ميزانية كيان خاص نفس ميزانية الشركة. وفي هذا الصدد، أخذ السيارة إلى التأجير، ويتلقى المواطن المزايا الضريبية نفسها كرجل أعمال. في روسيا، وعودة ضريبة القيمة المضافة يمكن أن يكون إلا الكيانات القانونية. بالنسبة لهم، والتأجير هو مفيد حقا، كما أنه يسمح للتقليل من الضرائب. وبالنسبة للأفراد، يتم تضمين ضريبة القيمة المضافة في تأجير دفعات شهرية الشركة.
وبالإضافة إلى ذلك، فرق كبير في علم النفس من سائقي السيارات المحلية والأجنبية. "السيارة ليس لي - انها سوف تتخذ بعيدا قليلا، وبكى أموالي". تم إيقاف هذا النوع من التفكير الكثيرين الذين ينظرون للتأجير السيارات. في الواقع، شركة التأجير لاستعادة السيارة إذا كان لديك مشاكل، لا تحتاج حتى للذهاب الى المحكمة. دفع القرض، والشخص يدرك هذا كمساهمة في ممتلكاتهم.
وهكذا، واختيار بين قروض السيارات وتأجير السيارات، من المهم أن نفهم جيدا احتياجاتهم. إذا كنت في حاجة الى آلة وضع، وتريد أن تستكمل بانتظام سيارة، ثم على الأرجح، سوف تقترب من التأجير التمويلي دون تعويض. إذا كنت ترغب في موثوق "صديق الحديد" لسنوات عديدة، فإن القرض سيكون أكثر ربحية.
أخبر صديق عن هذه المادة، والتعبير عن رأيك في التعليقات. ما هي، في رأيك، هو أكثر ربحية: قرض سيارة أو استئجار سيارة؟