كيف يمكنك أن تعرف أنه حان الوقت للقيام قرض إعادة تمويل
أن تصبح غنية برنامج تعليمي / / December 19, 2019
القرض يمكن أن تكون أقل وطأة من خلال خفض سعر الفائدة ودفع المبلغ الشهري. وجاءت هذه الفرصة لأن البنك المركزي يخفض سعر الفائدة الرئيسي - واحد الذي يقرض به البنوك التجارية. انخفاض معدل للبنك، وخفض معدل بالنسبة لك. لذلك، وأرخص الرهون العقارية والقروض الاستهلاكية. في ديسمبر 2014 بلغ سعر الفائدة الرئيسي 17٪حول نسبة الفائدة الرئيسية للبنك في روسيا وغيرها من التدابير بنك روسياو9 فبراير، سقط 2٬018-7،5٪قرر البنك من روسيا لخفض سعر الفائدة الرئيسي بمقدار 25 نقطة أساس إلى 7.50٪ سنويا.
إذا كنت قد اتخذت على قرض في نفس اللحظة التي كانت المخاطر أعلى، يمكنك إعادة تمويل الآن.
ما هي إعادة تمويل قرض
إعادة تمويل - هو الحصول على قرض جديد لسداد تلك القائمة. مع هذا ائتمانية جديدة صدرت في ظروف أكثر ملاءمة (معدل التناقص). ونتيجة لهذا، يمكنك:
- تخفيض القسط الشهري (مع الحفاظ على قرض).
- تقصير مدة القرض (مع حمولة الحفاظ الائتمان).
- للحصول على أموال إضافية إلى القروض القائمة (لن الدفع الشهري لا يزيد).
لا تخلط بين إعادة التمويل وإعادة الهيكلة - إعادة النظر في شروط القروض القائمة. إعادة التمويل هو ضروري لحفظ إعادة الهيكلة - من أجل الحد من الحمل الائتمان، وإذا لم تتمكن من سداد. في الحالة الأولى، يمكنك الذهاب إلى أي بنك في الثانية - فقط واحد حيث أخذوا الائتمان.
يمكنك إعادة تمويل عدة قروض. على سبيل المثال، رهن عقاريوقروض السيارات وبطاقات الائتمان والديون. انهم متحدون في واحدة، مما يجعل المبلغ الإجمالي ورهان واحد. الآن أنت تدفع مرة واحدة فقط للحصول على قرض واحد بدلا من عدة دفعات للبنوك مختلفة. بعض البنوك على إعادة تمويل القروض إلى ثلاثة، نحو خمسة. كل هذا يتوقف على الظروف.
إعادة تمويل القرض في البنك نفسه حيث كنت أعتبر، ولكن من المرجح ان تكونوا إنكاره. ليست هناك حاجة لخفض الفائدة المصرفية على القروض والأرباح تفقد. في هذه الحالة، فإن قرض إعادة تمويل مع بنك آخر. اختيار واحد حيث يمكنك تقديم أفضل الشروط.
وهي تعمل مثل هذا. يمكنك ترك طلب لإعادة التمويل. لها صالح، والبنك الجديد يجب تحويل المبلغ من الديون الخاصة بك لا يزال البنك الذي كنت أخذت في الأصل الائتمان. أن تكتب طلبا للحصول على السداد المبكر من البنك السابق، والحصول على شهادة من إغلاق القرض، ويمررها إلى البنك الجديد. بعد ذلك، يمكنك سداد القرض على النحو المعتاد، إلا أن مؤسسة ائتمان أخرى.
ما إعادة تمويل القروض
يمكنك إعادة تمويل أي قرض: المستهلك، وقروض السيارات، والرهن العقاري، وبطاقات الائتمان وبطاقات الخصم مع السحب على المكشوف. ولكن ليس كل البنوك تقدم خيار من هذا القبيل، وبعض العمل فقط مع القروض الاستهلاكية والسيارات.
هناك قيود على المبلغ، ولكن كل بنك له شروطه الخاصة. ليس كل البنوك على إعادة تمويل القروض بالعملات الأجنبية.
البنوك على إعادة تمويل فقط تلك القروض التي طالب يدفع بانتظام. قد يتم رفض الخدمة إذا كنت في وقت متأخر مع المدفوعات الماضي 6-12 شهرا.
البنك لا يريد أن يبعثر مع العملاء لا يمكن الاعتماد عليها، والتي سوف تأخير المدفوعات أو بدون أجر. لذلك، يجب أن يكون جيدا الائتمان التاريخ.
وهناك شرط آخر هو الائتمان يجب أن لا تكون جديدة (كنت أخذت عليه قبل ستة أشهر على الأقل)، ويجب ألا تنتهي في الأشهر 3-6 القادمة.
عندما كنت في حاجة الى قرض إعادة تمويل
1. إذا كان لديك قروض متعددة
إجراء إعادة تمويل القروض يتم متعددة مع دفعة واحدة واحدة وسعر الفائدة واحد.
2. إذا كنت تأخذ الرهن العقاري مع ارتفاع سعر الفائدة
سابقا، كان متوسط سعر الفائدة على الرهن العقاري 12-15٪ سنويا، حيث تراجع إلى 9.95٪ في شهر أكتوبر عام 2017. في هذه الحالة، إعادة تمويل هو مفيد لدفع لفترة طويلة، وحتى انخفاض في معدل 1.5٪ سوف يسمح لك ل حفظ.
3. إذا كان لديك الرهن العقاري أو رصيد العملة النقدية
نظرا لنمو الدولار والقروض عملة اليورو بدلا من وطأة الصلب مربحة. مع إعادة التمويل، يمكنك خفض معدل الفائدة الخاص، والحد من كمية الدفع الشهري أو تقديم روبليف القرض.
4. إذا كان القرض الحالي تحتاج المال مجانا
عند إعادة تمويل قرض يمكنك أن تطلب اختياريا البنك مبلغ معين. وكقاعدة عامة، فمن 50-100 روبل. ومن المفترض أن عن طريق خفض معدل الدفع الشهري لن تزيد، على الرغم من أنها قد تزيد من مدة القرض.
5. إذا كنت ترغب في الحد من الدفع الشهري، ولكن على استعداد لدفع القرض لفترة أطول
ليست هذه هي أفضل مقياس: عن طريق زيادة مدة القرض أن تدفع أكثر الفوائد المصرفية، وبالتالي تبالغ. ولكن إذا كنت أفهم أن تجد صعوبة في دفع ائتمان، يمكنك إعادة تمويل ذلك: فإن سعر الفائدة سيكون أقل، يتم تخفيض قيمة الدفعة الشهرية وسوف تزيد فترة السداد.
ما يجب الانتباه
إذا كنت قد دفعت جزءا كبيرا من القرض، ثم إعادة تمويل لا يستحق ذلك. حتى إذا كان لديك للحد من سعر الفائدة على القرض، والأرجح أنك لن يفوز.
هذا هو لأنه، أولا دفع الفائدة على القرض، وبعد ذلك فقط إلى المبلغ الأصلي. إذا كنت إعادة تمويل القرض، سوف تدفع الفائدة مرة أخرى، بدلا من إعطاء الدين الرئيسي.
إذا كنت حصلت على قرض لمدة خمس سنوات وكنت قد تركت لدفع 1.5-2 سنوات، واعادة التمويل هو لا يستحق ذلك.
عند إعادة تمويل الرهن العقاري في البنك الجديد هناك تكاليف إضافية: تقييم العقارات، شهادة من معهد البحرين للتدريب وسجل المنزل، رسوم التوثيق.
تكاليف إضافية تنشأ وإعادة التأمين. إذا كنت إعادة تمويل الرهن العقاري أو قرض السيارة في بنك آخر، وسوف تحتاج لشراء التأمين جديد أو تجديد القديم (إن شركة التأمين لديه الاعتماد في البنك الجديد). مبلغ التأمين قد يزيد من عدة آلاف في الشهر، وهو ما يعني أن الفوائد المترتبة على إعادة تمويل سينخفض أو حتى تختفي.
قبل أن تتمكن من استخدام إعادة التمويل، دفع أقساط الرهن العقاري المحسوب وفقا لسعر الفائدة الجديد، مع الأخذ بعين الاعتبار تكاليف إضافية.
إذا كنت إعادة تمويل القرض في نفس البنك الذي أصدر فيه، نفقات سيكون أقل. لذلك، إذا فشل البنك الذي تتعامل معه لكم في الإقراض للحصول على موافقة مؤسسة ائتمان أخرى. مع هذا الحل، والعودة إلى البنك الذي تتعامل معه وطلب للحصول على قرض لإعادة تمويل مرة أخرى. وهذا يدل على جدية النوايا الخاص بك، وربما الموافقة على الخدمة. وبخلاف ذلك، فإن البنك سوف تفقد العملاء، وهذا هو لمصلحته.
كما نضع في اعتبارنا أنه عندما إعادة التمويل قد يزيد من مدة القرض. وكلما كان كذلك، ما هو أسوأ بالنسبة لك. لمدة سبع سنوات سوف تدفع المزيد من الاهتمام من خمسة، حتى لو كان سعر الفائدة على القروض الأولى ستكون أقل.
إذا كنت إعادة تمويل قرض، فمن الأفضل للحفاظ على المدفوعات الشهرية الخاصة بك على نفس المستوى: حتى يمكنك تقليل المدفوعات مدة القرض والفائدة للبنك هو أقل، ولكن أيضا بسرعة التخلص من القرض.
قبل إعادة تمويل المشكلة، حدد تفاصيل: ما إذا كان هناك لإعادة تمويل لجنة لنقل الأموال من البنك الجديد للبنك القديم، من ركلة جزاء عن السداد المبكر للقرض في بنك القديم.
على سبيل المثال، إذا كنت ترتيب إعادة تمويل القروض لإغلاق خمسة في بنوك مختلفة، ثم يمكنك أن تأخذ خمس مرات لجنة لتحويل الأموال، أو خمسة أضعاف الغرامة على السداد المبكر.
كيفية حساب ما إذا كان قرض إعادة تمويل مفيد
أرقام دقيقة تحصل فقط في أحد البنوك، من خلال تقديم طلب لإعادة التمويل. يمكن الوصول إلى بيانات العينة باستخدام الآلات الحاسبة على الانترنت.
وتقول دعونا لديك 500 000 روبل لمدة ثلاث سنوات في 24٪ سنويا، ونظام حساب - المعاش (كمية متساوية من دفعات كل شهر). لمدة ثلاث سنوات من شأنه أن تعطي الروبل البنك 706 191.
بعد عام من المدفوعات عليك أن تقرر لإعادة تمويل القرض (وقد تم بالفعل نقل 12 المدفوعات للعام يمكنك إعطاء البنك 235 392 روبل، وميزان الدين - 371 024 روبل). إلى هذا المبلغ يجب أن تحسب إعادة التمويل.
العروض البنك X لإعادة تمويل في 19٪ سنويا لمدة عامين. ندخل البيانات في الحاسبة. يتم تخفيض الرسوم الشهرية من 19616 إلى 18651 RUB RUB. في غضون عامين، وسوف تدفع للحصول على قرض جديد 447629 روبل.
قبل ذلك كنت قد دفعت بالفعل البنك لا يزال 235 392 روبل. وتبين أن في المجموع سوف تعطي 683 021 روبل. إذا دفع على القرض القديم، فإنه يعطي 706 191 روبل. سوف يكون إجمالي الأرباح 21 170 روبل.
هذا الاستحقاق دون النظر في اللجان الممكنة وغيرها من النفقات. انهم بحاجة الى معرفة المزيد عن البنك.
ما هي المستندات المطلوبة
للحصول على الائتمان في إعادة تمويل البنوك الجديد هو ضروري لجمع مجموعة قياسية من الوثائق:
- جواز السفر.
- وثيقة هوية الثانية (TIN SNILS، جواز السفر، رخصة القيادة، والخصم أو بطاقة الائتمان من أي بنك، سياسة ميتسوبيشي للصناعات الثقيلة).
- بيان الدخل 2-PIT.
- اتفاق الائتمان.
- بيان.
يجوز للبنك في حاجة إلى مساعدة إضافية لتأكيد هذه المعلومات.
النتائج
إعادة تمويل - خدمة مصرفية جيدة. يمكنك استخدامه حفظ ودفع البنك هو أقل، ولكن من المهم أن استخدامها بشكل صحيح.
- اعادة تمويل الرهن العقاري هو مفيد إذا كان معدل ستكون أقل من 1.5 في المائة على الأقل.
- سوف إعادة تمويل فقط هذه المبالغ التي لم تسدد بعد جزء كبير من الفائدة.
- ليس محاولة لزيادة مدة القرض: سوف شهريا تدفع أقل، ولكن في النهاية سوف يعطي البنك أكثر.
- نتوقع بالضرورة إلى إعادة تمويل القروض، مع الأخذ بعين الاعتبار تكاليف وعمولات إضافية.