كيف يعمل التأمين على الحياة الاستثماري

ما هو الاستثمار التأمين على الحياة

التأمين على الحياة الاستثماري ، والذي غالبًا ما يتم اختصاره إلى ILI ، هو مزيج من التأمين والاستثمار. إنه يجلب بعض الدخل وفي نفس الوقت يعد بمدفوعات لحدث مؤمن عليه ، وغالبًا ما يكون الموت أو الإعاقة الشديدة.

عادي التأمين على الحياة بسيط للغاية: يقدم الشخص مساهمة ، وتتعهد شركة التأمين بدفع المال إذا حدث شيء للعميل خلال الفترة المتفق عليها ، وغالبًا ما يكون ذلك لمدة عام واحد. عندما لا يحدث شيء ، يصبح القسط دخل شركة التأمين.

يتم ترتيب شروط التأمين على الحياة الاستثمارية بشكل مختلف:

• يتم إبرام العقد لفترة طويلة ، عادة ما تكون لمدة 3-5 سنوات ، ولكنها تحدث أيضًا لمدة 10-15 عامًا.
• يدفع العميل قسط تأمين كبير ، غالبًا ما بين 30-50 ألف روبل.
• تستثمر شركة التأمين الأموال المستلمة في الأصول المالية - الأسهم ، سندات, صناديق المؤشراتأو خيارات أو الآجلة.
• يتم إرجاع الأموال المودعة في نهاية العقد.

في الواقع ، يعد ILI مُنشئًا معقدًا للغاية من جمل مختلفة. في بعض الأحيان يتم مقارنتها بإيداع بنكي ، فقط أكثر ربحية. في الواقع ، هناك القليل من القواسم المشتركة بينهما: فهي أقرب إلى الاستثمار من المدخرات.

إذا استثمرت شركة التأمين الأموال بنجاح ، فسوف تعيد لك أقساط التأمين وجزءًا من دخل الاستثمار. لكن هذا غير مضمون. قد لا تكسب أي شيء بل وتخسر ​​المال.

لماذا تأخذ التأمين على الحياة الاستثمارية

لا يتم تضمين سياسات ILIالقانون الاتحادي رقم 177 بتاريخ 23 ديسمبر 2003 "بشأن تأمين الودائع في بنوك الاتحاد الروسي" لنظام التأمين على الودائع ، لا يتم ضمان الدخل الإضافي ، ولا يمكن إنهاء العقد قبل الموعد المحدد دون خسارة. هذا لا يعني أنه لا يجب عليك التفكير في هذه الأداة. أنت فقط بحاجة لتسوية مع الديون، قم بتجميع وسادة مالية ، وإنشاء محفظة استثمارية - وبعد ذلك فقط ألق نظرة فاحصة على مزايا ILI.

تأمين الحياة

أي تأمين على الحياة هو وسادة هوائية لأحبائهم إذا حدث شيء للشخص المؤمن عليه. لا تختلف سياسة ILI هنا عن غيرها: تصف الوثيقة مجموعات من المخاطر - المواقف التي ستدفع فيها الشركة المال.

هناك ثلاث مطالبات تأمين رئيسية.

• الموت لأي سبب. ثم يعيد الأقارب كامل المبلغ المودع وأحيانًا دخل الاستثمار الذي تراكم. لكن المعاهدة تحدد دائمًا استثناءات ، مثل الانتحار أو الموت أثناء الأعمال العدائية.
• الموت عن طريق الصدفة. في بعض الأحيان يتم وصف مثل هذا الخطر بشكل منفصل ، ثم يتلقى الأقارب دفعتين في وقت واحد: لكل من الوفاة والحادث.
• مخاطر إضافية. الإعاقة نتيجة حادث أو عجز بسبب المرض. تتم مناقشة هذه الشروط مع كل عميل على حدة وعادة ما يُطلب منهم دفع مبلغ إضافي مقابلهم.

استثمر أموالاً مجانية

تم تصميم السياسات بطريقة تسمح لك بحماية نفسك في نفس الوقت ومنح المال للاستثمار إدارة الثقة. على الأقل ، تؤكد شركات التأمين ذلك. لكن من المهم ألا ننسى أنه في أي منتج مالي معقد توجد العديد من الشروط التي يمكن أن تغير الصورة بأكملها.

على سبيل المثال ، يعد Sberbank بإعادة المبلغ المستثمر بالكامل ، بالإضافة إلى دخل استثمار غير مسمى.

على الرغم من أن الشروط المحددة تختلف باختلاف الشركات والعروض. على سبيل المثال ، حماية رأس المال في Alfa-Bank "مشروطة" بالفعل. في حالة الاستثمارات غير الناجحة ، لن يقوم البنك بإعادة جميع أقساط التأمين ، ولكن ، على سبيل المثال ، 90-95٪.

يبدو أن هذه عروض رائعة - استثمارات في سوق الأوراق المالية ، مع فرصة لكسب أكبر قدر ممكن وخطر خسارة ما لا يزيد عن 5-10٪ من رأس المال. لكن لا تنس التضخم الذي يمكن أن يفسد الصورة.

لنفترض أن شخصًا أصدر سياسة بقيمة 50000 روبل في مايو 2018. وحدث أن دخل الاستثمار كان صفراً ، لذلك أعاد الشخص المبلغ بالكامل بعد ثلاث سنوات. ولكن الآن أصبحت قيمة هذا المال أقل بسبب التضخم.

في الواقع ، بلغت الخسارة 7209 روبل. يمكنك اعتبار هذا بمثابة دفعة للتأمين على الحياة وليس اعتبار المنتج بديلاً للودائع.

وفر في الضرائب

مكافأة أخرى للسياسات لا تمنحها شركات التأمين ، ولكن من قبل الدولة: الحوافز الضريبية و الخصومات.

• ليس من الضروريقانون الضرائب للاتحاد الروسي ، المادة 213 "خصوصيات تحديد الوعاء الضريبي بموجب عقود التأمين" دفع ضريبة الدخل على المدفوعات للأحداث المؤمن عليها. في هذه الحالة ، من المهم للأقارب. على الأقل لا داعي للقلق بشأن الضرائب.
• لا يتعين دائمًا دفع ضريبة الدخل الشخصي على دخل الاستثمار. يتم فرض الضريبةخطاب خدمة الضرائب الفيدرالية رقم BS-4-11 / 10652 بتاريخ 3 يونيو 2019إذا تجاوز العائد السعر الرئيسي للبنك المركزي. لنفترض أن سياستنا تكلف 50000 روبل وتم إبرامها لمدة ثلاث سنوات ، ومتوسط ​​سعر المفتاح هو 5 ٪. يمكنك أن تكسب: 50000 روبل × 5٪ × 3 سنوات = 7500 روبل. إذا تجاوز الدخل هذا المبلغ ، فسيتعين عليك دفع ضريبة على الفرق. وإذا لم يكن الأمر كذلك ، فسيظل كل شيء معنا.
• يمكنك الحصول عليهقانون الضرائب للاتحاد الروسي ، المادة 219 "التخفيضات الضريبية الاجتماعية" خصم الضرائب الاجتماعية - ولكن فقط للعقود لمدة خمس سنوات أو أكثر. بالإضافة إلى ذلك ، سيتم إرجاع 15600 روبل كحد أقصى. على سبيل المثال ، لنأخذ نفس السياسة مع 50000 ، لكن نزيد المدة إلى خمس سنوات. الدولة ستعيد 13٪ من المبلغ أي 50.000 روبل × 13٪ = 6500. ليس كثيرًا ، لكن هذا يغطي عمليًا التضخم.

ما هي مخاطر الاستثمار في التأمين على الحياة

قبل التفكير في السياسة ، يجب على الشخص التعامل مع جميع المخاطر والمزالق. الشيء الرئيسي هو أنه ، كما هو الحال في الاستثمارات ، الدخل لا يمكن التنبؤ به و غير مضمون. عادة ، يصف العقد دخلاً مضمونًا ، لكنه غالبًا ما يكون صغيرًا جدًا بحيث لا يغطي التضخم. هناك أيضًا سياسات بدون حماية رأس المال - يمكن أن تعود أقل من الشخص المساهم. يجب مراعاة المخاطر الأخرى:

• لا يمكن إنهاء العقد قبل الموعد المحدد دون خسائر. تطلب منك شركات التأمين الموافقة على مبلغ التنازل. لنفترض أنه خلال السنة الأولى لن يتم إرجاع أي شيء من الأموال المودعة ، بالنسبة للسنة الثانية - 50٪ ، وإذا كان من الممكن أخذ كل شيء دون خسارة ، فعندئذ فقط في النهاية.
• في حالة إفلاس شركة التأمين ، سيتم إرجاع مبلغ الاسترداد فقط. لا يتم التأمين على الاستثمارات في بوالص التأمين على الحياة مثل الودائع. إذا كانت الشركة تعاني من مشاكل ، فسوف يخسر العميل بعض أمواله. وقد يخسر الجميع أيضًا - إذا اتضح أن حسابات شركة التأمين فارغة بالفعل.
• مبلغ تأمين منخفض. تم تصميم السياسات بحيث لا يتم التأمين على الحياة مقابل مبالغ ضخمة من المال. في أغلب الأحيان ، سيدفعون بالضبط المبلغ الذي ساهم به الشخص ، ربما باهتمام. يحدث أحيانًا أنهم يعيدون الأموال ويضيفون 500.000-1.000.000 روبل في الأعلى.
• لن يتم رد الخصم الضريبي إلى الجميع. من المهم أن نفهم ما إذا كان حامل الوثيقة يستحق ذلك. لا يدفع المتقاعدون أو العاطلون عن العمل ضريبة دخل بنسبة 13٪ ، لذلك لن يكون لديهم أي شيء يعودون إليه.

بالإضافة إلى ذلك ، ينظر البنك المركزي بعين الريبة إلى سوق التأمين على الحياة الاستثماري بأكمله. ثلاثة أرباعمراجعة مؤشرات الأداء الرئيسية لشركات التأمين ، 2020 / بنك روسيا يتم احتساب الشكاوى حول البيع غير الصحيح للمنتج والتضليل بواسطة سياسات ILI. لذلك ، دعا رئيس المنظم Elvira Nabiullinaكلمة الفيرا نابيولينا في اجتماع مجلس تطوير السوق المالية التابع لمجلس الاتحاد / بنك روسيا. الحد من بيع المنتجات الاستثمارية المعقدة:

كيف يعمل التأمين على الحياة الاستثماري

تقسم شركات التأمين مساهمة كل عميل إلى عدة أجزاء - هذه هي الطريقة التي يديرون بها مخاطرهم ، ويكسبون ويدخرون المال للوفاء بالعقد.

المصاريف التنظيمية

ينفقون على الفور ما يصل إلى خمس التكلفة. تلتزم شركة التأمينمرسوم بنك روسيا رقم 5055-U "بشأن الحد الأدنى (القياسي) من المتطلبات لشروط وإجراءات تنفيذ التأمين الطوعي على الحياة مع حالة مدفوعات التأمين الدورية (الأقساط السنوية والمعاشات) و (أو) بمشاركة المؤمن عليه في دخل الاستثمار لشركة التأمين "بتاريخ 11 يناير من 2019 تحذير من حصة معينة. على سبيل المثال ، ستأخذ 5٪ من القسط ، وسيحصل البنك المقابل على 10٪.

الاحتياطي

يتم إرسال 1٪ أخرى من قسط التأمين إلى الاحتياطي - وهو حساب خاص تدفع منه شركة التأمين الأموال في حالة وفاة شخص على سبيل المثال. يعمل تأثير المقياس: لا تحدث المآسي كثيرًا ، لذلك مع وجود عدد كبير من السياسات ، لا يمكنك التأجيل من كل منها ، ولكن يمكنك إنشاء بنك أصبع منفصل.

جزء الضمان

يتم تقسيم الأموال المتبقية إلى مبلغين ، يتم استثمارهما في سوق الأوراق المالية. ما يعتمد بالضبط على استراتيجية الاستثمار وشركة تأمين. يجب أيضًا تحديد النسب ومجموعة الأصول في العقد.

جزء الضمان ضروري لإعادة رأس المال الموعود. يتم استثمار هذه الأموال في أدوات موثوقة إلى حد ما: الودائعأو السندات الحكومية أو سندات الشركات الكبيرة.

جزء الاستثمار

يتم استثمارها في أدوات أكثر خطورة وربحية. تعتمد المجموعة على الإستراتيجية المحددة ، ولكن عادة ما تكون هذه الأسهم وصناديق ETF والعقود الآجلة والخيارات والعملات.

استراتيجية أو برنامج الاستثمار هو مجموعة الأصول التي ستستثمر فيها شركة التأمين. قد تختلف حسب مستوى المخاطر والصناعة والبلد. يعتمد الربح المحتمل وحصة التأمين على الاستراتيجية.

كيف يتم حساب عائد السياسة

لن تتخلى شركة التأمين عن كل الأموال التي تكسبها على الاستثمارات - فستأخذ نسبة مئوية لنفسها كمكافأة. سيذهب معظم الدخل إلى حامل الوثيقة ، ويطلق عليه "معدل المشاركة". عادة ما يكون الأخير يساوي 80-95٪ من الربح. لكن في بعض الأحيان تعد شركات التأمين بمعدلات مشاركة أعلى من 100٪.

كقاعدة عامة ، تتحدث هذه النسبة عن "العائد المعدل". أي أن شركة التأمين نفسها تحسب كلاً من الربحية والمعامل وفقًا لخوارزمية خاصة ، والتي لم يعد من الممكن تحديدها باستخدام الحساب العادي. لفهم من ومقدار ما سيحصل عليه ، عليك اكتشاف شيء مثل هذا:

تؤثر نسبة المشاركة وعمولات شركة التأمين بشكل كبير على الدخل من الوثيقة. لكن في نفس الوقت ، هناك شرط واحد مفهوم ويبقى في أي عقد - لا يمكنك الحصول على خسارة في مؤشر الإنذار الدولي. إذا لم يجلب الاستثمار أموالًا ، فستقوم شركة التأمين بسداد قسط التأمين من أموالها الخاصة.

ومع ذلك ، يعتقد بعض الخبراء أن غير المتخصصين لا ينبغي أن ينظروا في كل هذا. على سبيل المثال ، تحدث ديمتري يانين ، رئيس مجلس إدارة الاتحاد الدولي لجمعيات المستهلكين ، على هذا النحويشعر البنك المركزي والروس بخيبة أمل في الاستثمار في التأمين على الحياة / فيدوموستي حول اشتباه الإنفلوانزا:

ما الذي تبحث عنه عند التقدم بطلب للحصول على تأمين استثماري على الحياة

أول وأهم شيء هو التحقق من أن التأمين و سمسار هناك تراخيص وتصاريح من بنك روسيا. والثاني هو قراءة العقد بعناية وتقييم المعلمات الرئيسية.

شروط المساهمة

تقدم شركات التأمين مبالغ وشروط أقساط مختلفة ، والتي قد لا تكون مناسبة للجميع. على سبيل المثال ، البعض مستعد لفتح سياسة بقيمة 30000 روبل ، والبعض الآخر يقبل استثمارات من مليون روبل. يطلب شخص ما إيداع المبلغ بالكامل في دفعة واحدة ، بينما يسمح الآخرون بتقسيمه على مدى عدة أشهر.

من المهم الانتباه إلى مدة العقد. الفترة القياسية هي 3 أو 5 سنوات ، ولكن سيتم خصم الضريبة للمرة الثانية فقط.

شروط الدفع

ادرس بعناية ما يعتبر بالضبط حدثًا مؤمنًا عليه. حتى بالنسبة لشرط "وفاة المؤمن عليه" ، ستكون هناك دائمًا قائمة من الاستثناءات. على سبيل المثال ، قد يتم رفض الدفع بسبب الوفاة أثناء ممارسة الرياضات الخطرة - مثل هذه السياسة ليست مناسبة للقفز المظلي.

تحتاج أيضًا إلى التحقق من الظروف الأخرى التي قد يتم رفض الدفع لها. على سبيل المثال ، إذا كنت تعاني من مرض مزمن أو إصابة خطيرة ، فمن الأفضل الإبلاغ عنها مسبقًا.

والشيء الرئيسي هو عدم نسيان التحقق من شروط الإنهاء المبكر للعقد. وفقا للقانونمرسوم بنك روسيا رقم 3854-U "بشأن الحد الأدنى (القياسي) المتطلبات لشروط وإجراءات تنفيذ أنواع معينة من التأمين الطوعي" المؤرخ 20 نوفمبر 2015 هناك 14 يومًا لإعادة جميع المساهمات - وهذا ما يسمى بفترة التهدئة. علاوة على ذلك ، ستعيد شركة التأمين جزءًا فقط من المبلغ ، دفعة الاسترداد. يجب تحديد حجمها المحدد في العقد.

شروط الاستثمار

إلى احسب الفائدة المحتملة من السياسة ، سيكون عليك تسليح نفسك بآلة حاسبة. إذا لم تكن قويًا في النظرية المالية ، فاتصل بالمعرفة. من المهم هنا أن نفهم كل التعقيدات وأن نكون حذرين للغاية. انصح:

• عمولات المؤمن والوكيل ؛
• نسبة جزء الضمان والاستثمار في السياسة ؛
• خيارات لاستراتيجيات الاستثمار.
• معدلات المشاركة لكل منهم.

ليست كل التفاصيل موصوفة في العقد. من المنطقي معرفة استراتيجيات الربحية التي حققتها في الماضي ، وفي أي أدوات محددة يتم استثمار الأموال وعلى أي أساس يدفعون الربح.

ما يستحق التذكر

1. التأمين على الحياة الاستثماري هو مزيج من بوليصة التأمين والاستثمار. إنه يحمي المال والحياة ، لكن من الصعب جدًا فهم الأداة.
2. يجدر إلقاء نظرة فاحصة على ILI إذا قمت بسداد ديونك ، وتراكمت وسادة مالية وشكلت محفظتك من الأوراق المالية.
3. تمنح الدولة إعفاءات ضريبية وخصومات للتأمين على الحياة الاستثمارية - يمكنك توفير ما يصل إلى 15600 روبل.
4. تقدم شركات التأمين مجموعات مختلفة من الأقساط واستراتيجيات الاستثمار وميزات الدفع - تحتاج إلى البحث عن الخيارات المناسبة لك.