الاقتصاد السلوكي: لماذا ننفق الأموال بطريقة غير حكيمة وماذا نفعل حيال ذلك
Miscellanea / / April 17, 2023
تؤثر العديد من العوامل على اتخاذ القرار المالي. لكن هذا يمكن أن يقاوم.
في عام 1989 ، ظهرت شركة MMM في روسيا ، والتي كانت تعمل في بيع المعدات المكتبية. في وقت لاحق ، غيرت المنظمة اتجاه نشاطها أكثر من مرة ، وفي عام 1993 بدأت في بيع أسهمها - تم إصدار ما مجموعه 991 ألفًا. وعد المستثمرون بأرباح كبيرة ، وارتفعت أسعار الأسهم. كل هذا كان مدفوعًا بحملة إعلانية واسعة ، كان وجهها لينيا غولوبكوف ، الشخصية التي اشترت أحذية لزوجته أو ذهبت إلى الولايات بأموال من مساهمتها.
خططت MMM لإصدار دفعة جديدة من الأوراق المالية ، لكن وزارة المالية رفضت الطلب. ثم قامت الشركة بتوزيع ما يسمى بالتذاكر ، والتي كانت تحاكي الأسهم ، لكنها لم تكن كذلك. ومع ذلك ، فقد تمكنوا من جذب المستثمرين ، وكانوا يشترون بسرعة هذه "الأصول". في وقت لاحق ، تحولت التذكرة إلى تذكار لأولئك الذين قدموا "تبرعات طوعية" لمؤسس MMM ، سيرجي مافرودي. كان من المفترض أنه عندما يقرر الشخص سحب أمواله ، فإنه سيحصل عليها أيضًا في شكل تبرع من مافرودي.
لا يوجد دسيسة هنا ، "MMM" أصبحت واحدة من أكبر الأهرامات المالية في تاريخ روسيا. عن 10 مليون دولار الرجل ، بعد أن فقد 70–80 مليار دولار.
يبدو أن الروس كان يجب أن يتلقوا تطعيمًا جماعيًا ضد مخططات مماثلة. لكن في عام 2011 ، أعلن مافرودي عن إنشاء MMM جديد ، ولم يخفِ جوهر المشروع. كتب في مدونته: "إنه هرم ، إذا كنت تحب هذه الكلمة كثيرًا". وكان لديه أيضًا أتباع.
كيف ذلك؟ يبدو هذا غير منطقي: في الأمور المالية ، من الأسهل اتخاذ قرارات عقلانية ، لأنه يمكن حساب كل شيء. لكن للأسف ، حتى عندما يسعى الناس لتحقيق الربح ، فإنهم يتصرفون بطريقة غير عقلانية. والعلم يعرف السبب حتى.
ما هو علم الاقتصاد السلوكي وما علاقته به
لفترة طويلة كان يعتقد أن أي وكيل اقتصادي - من شركة إلى أسرة وشخص واحد - صناعة القرار يقوم على الحجج العقلانية ويسعى لتحقيق أهداف محددة. هذا ما يقترحه علم الاقتصاد الكلاسيكي.
ومع ذلك ، فإن هذا لا يتناسب تمامًا مع الممارسة ، لأن العامل البشري تدخل في الأمر. في المواقف التي يكون فيها القرار المربح واضحًا ومحسوبًا ، تصرف أشخاص محددون بشكل مختلف تمامًا. وبعد ذلك اتضح للعلماء أنه لا يمكن استبعاد علم النفس من المعادلة. ظهرت الشروط المسبقة لذلك في وقت مبكر من القرن الثامن عشر ، عندما كان الاقتصادي آدم سميث كتب حول الظاهرة التي ستُعرف لاحقًا باسم كره الخسارة (سنناقشها بالتفصيل لاحقًا). كما ظهرت نظريات أخرى.
ومع ذلك ، فإن البحث عن روابط بين كيفية اتخاذ القرارات المالية وعلم النفس قد تم أخذه على محمل الجد في النصف الثاني من القرن العشرين. علماء النفس الإسرائيليون عاموس تفرسكي و دانيال كانيمان (حتى أن الأخير حصل على جائزة نوبل في الاقتصاد عام 2002 لهذا الغرض). لقد اختبروا كيف ترتبط النماذج الاقتصادية للسلوك العقلاني بالإجراءات في ظل المخاطر وعدم اليقين. وكما يمكنك أن تتخيل ، خسرت العقلانية في هذه المعركة.
اتضح أن الطريقة التي يتعامل بها الناس مع المال تتأثر بالعديد من العوامل المختلفة - الإدراكية والثقافية والعاطفية والاجتماعية. العلم الذي يدرس هذا يسمى الاقتصاد السلوكي.
ما الذي يجعلنا نقوم باختيارات غير عقلانية
نحن لسنا مثاليين ولا نتصرف دائمًا بعقلانية - فهذا لا يؤدي إلى بداية القرن ، أليس كذلك؟ ولكن لماذا نحن مندهشون للغاية حتى بعد سنوات قليلة من تعرض مافرودي للناس أعطاه المال? الحقيقة هي أننا نلاحظ الحدث خارج السياق ونستخدم مدخلات مختلفة تمامًا. داخل الموقف ، يتخذ الشخص أيضًا ، في رأيه ، القرار الصحيح والمربح - لا أحد يخطط للإرهاق أو البقاء في المنطقة الحمراء. شيء آخر هو أن النتيجة قد تختلف عن التوقعات.
من وجهة نظر الاقتصاد الكلاسيكي ، يتصرف الناس بناءً على جميع المعلومات المتاحة. والأهم من ذلك ، أن لديهم وقتًا غير محدود للتفكير وحساب الخيارات. الواقع مختلف: غالبًا لا يوجد وقت للتفكير ، عدم اليقين يضغط على الشخص ، يخاطر بأمواله أو ربحه المحتمل. وهو يتأثر أيضًا بالعديد من الأساليب الاستدلالية المزعومة - وهي تقنيات عقلية يمكن أن تؤدي إلى أخطاء. القائمة طويلة ، ولكن هنا بعض منها.
النفور من الخسارة
تذكر أننا تحدثنا بالفعل عن هذا أعلاه؟ مبدأ السلوك هذا هو سمة عامة للناس. والمثل الذي يتحدث عن عصفور في اليد أفضل من طائر الكركي في السماء يوضحه جيدًا.
لذلك ، قضى كانيمان وتفرسكي تجربة. عُرض على الطلاب 10 دولارات للحصول على فرصة لكسب بعض المال. وافقوا على المخاطرة فقط عندما كانت المكاسب ضعف المبلغ الذي تم الرهان به في الأصل. هذا بسبب الحقيقة بأن الخسائر والهزائم ندرك أنه أكثر حدة من عمليات الاستحواذ.
أي أن الناس بشكل عام على استعداد لتحمل المخاطر إذا تمكنوا من الحصول على ضعف النتيجة على الأقل.
يفسر هذا المبدأ لماذا يقضي شخص ما سنوات في وظيفة يكرهونها من أجل الحصول على راتب ثابت. بعد كل شيء ، تأتي هذه الأموال بانتظام ، لكن من يدري ماذا سيحدث بعد ذلك. كما يوضح رغبة بعض الناس في الاستثمار في الهرم المالي مرارًا وتكرارًا. يعدون بربحية عالية هناك - ماذا لو نفد؟ (المفسد: غير مرجح).
المحاسبة العقلية
من المفارقات أننا نقدر الأموال التي تم الحصول عليها بشق الأنفس أكثر من الأموال السهلة. وننفقها بطرق مختلفة. إن ما يحصل عليه عرق جبينه من المؤسف أن ينزله إلى "هراء". من غير المحتمل أنك سترغب في الدفع للشركة بأكملها في مطعم معهم أو شراء تذاكر يانصيب لهم. لكن المبلغ الذي تم ربحه أو التبرع به يمكن إنفاقه بين عشية وضحاها.
من الخارج يبدو غريبا. بعد كل شيء ، ألف روبل هو ألف روبل. وإذا وجد الشخص الذي يعاني من ضائقة مالية فاتورة على الطريق ، فمن المنطقي أن يأخذها إلى متجر البقالة ، وليس إلى الحانة. لكن من الناحية العملية ، لن يتخذ سوى القليل مثل هذا القرار.
تتعارض المحاسبة العقلية مع إنفاقنا على مستوى آخر. افترض أن شخصًا ما يكسب القليل ، وبالتالي يقود مسك الدفاتر المنزلية. يضع ماله الذي كسبه بشق الأنفس في مظاريف: جزء منها للطعام ، وجزء لقضاء إجازة ، وجزء للترفيه. ومع ذلك ، قد يعامل كل فئة من هذه الفئات بشكل مختلف. على سبيل المثال ، حدد نفسك في كل شيء في السوبر ماركت ، وحجز أرخص نزل لقضاء عطلة ، ولكن ادع 40 شخصًا إلى مطعم في عيد ميلادك. يبدو أن دعوة 30 ضيفًا والاستقرار في فندق بثلاث نجوم. هذه ليست مبالغ متجانسة ، يمكن تحويل الأوراق النقدية من مظروف إلى آخر. لكن اختلاف قيمة النقود ، اعتمادًا على بنود الإنفاق ، لا يسمح لنا بخلاف ذلك.
بالمناسبة ، يشارك ريتشارد ثيلر الحائز على جائزة نوبل في اكتشاف المحاسبة العقلية - وهو بالفعل خبير اقتصادي وليس عالم نفس.
توافر ارشادي
من المستحيل معرفة كل شيء ، ولكن أيضًا التذكر. وبالتالي ، عند اتخاذ القرارات ، فإننا نعتمد على البيانات التي لدينا والتي يرميها علينا الدماغ بعناية. وهذا ينطبق حتى على الأشخاص "على دراية". على سبيل المثال ، يمكن للمستثمرين شراء وبيع الأسهم على أساس أخبار عاجلةواستبعاد الحقائق الأخرى من جدول الأعمال.
تحيز العمل
لا تحتاج حتى إلى تخيل أي شيء لفهم كيفية عمله. يكفي أن نتذكر كيف في كل شيء تقريبًا حالة الأزمة هناك طابور في أجهزة الصراف الآلي. عندما تحدث المتاعب ، الناس ينشأ الدافع للعمل ، لفعل شيء ما. يساعدك هذا على اكتساب شعور بالسيطرة على الموقف والاعتقاد بأنك تحل المشكلة بطريقة ما.
قبول عدم تأثيرك على أي شيء ، والانتظار قد يكون أكثر صعوبة. تصبح هذه المهمة شبه مستحيلة إذا بدا أن المجتمع يتوقع منك نوعًا من حركات الجسد. في الوقت نفسه ، لن يكونوا بالضرورة عقلانيين ، من المهم أن تفعل شيئًا على الأقل.
النفور من عدم اليقين
من المرجح أن يختار الناس ما هو معروف على المجهول ، بما في ذلك تفضيل مخاطر معينة على المخاطر غير المؤكدة. هذا ما تؤكده التجارب. نعم ، أمام شخص يضع كيسان يحتويان على 100 كرة من الرخام الأسود والأحمر. من المعروف أن إحدى الحقائب تحتوي على 50 قطعة حمراء. لا توجد معلومات عن الثانية. يُعرض على أي شخص أن يسحب كرة واحدة من أي حقيبة ويُوعد بمكافأة إذا تبين أنها حمراء. وعادة ما يختار الناس الخيار الأول. على الرغم من من يعرف (باستثناء الباحثين) ما هي نسبة الكرات في الثانية - فربما تكون جميعها تقريبًا حمراء.
لماذا تحتاج إلى معرفة الاقتصاد السلوكي
مع وجود العديد من العوامل التي تؤثر على كيفية اتخاذ الشخص للقرارات المالية ، يمكن افتراض أن التنبؤ بخيارات شخص ما غير واقعي. يتم تشغيل Great Random ، وهناك العديد من الخيارات للنتيجة. لكنها لم تكن هناك.
نجح كانيمان وتفيرسكي في إثبات أن الناس لا يتصرفون فقط بطريقة غير عقلانية. تقريبا في 70% الحالات التي يتخذونها نفس الاختيار.
من المهم أن نفهم أن القرار غير العقلاني لا يعني بالضرورة قرارًا سيئًا.
لنفترض ، في التسعينيات ، أن أقاربك استمعوا إلى كلمات صديق أن قسائم شركة الموارد تبدو أكثر موثوقية من MMM. لا يمكن تسمية هذا الخيار بأنه متعمد ، فهو يعتمد على رأي شخص آخر ، وليس على مجموعة واسعة من الحقائق. لكن من غير المرجح أن تكون الأسرة قد ندمت على هذا القرار. أو لنفترض أنك اشتريت منتجًا لأنك شاهدته بالأمس في الإعلانوهو حقا جيد.
ومع ذلك ، فإن فهم علم الاقتصاد السلوكي لا يساعدك فقط على فهم ما يجعل الناس يتحركون (وربما أحيانًا تحكم عليهم بدرجة أقل). يتيح لك ذلك اتخاذ قرارات أكثر استنارة وعقلانية. لأنه إذا لم تكن مهتمًا بالاقتصاد السلوكي ، فلا يزال مهتمًا بك. أو بالأحرى كيف تدفعك إلى خيار أو آخر.
كان هذا هو الموضوع الذي تم استكشافه من قبل الحائز على جائزة نوبل ريتشارد ثالر ، الذي تحدثنا عنه بالفعل. في رأيه ، نظرًا لأن الناس يرتكبون أخطاء يمكن التنبؤ بها ، فيمكن استخدام هذا لصالحك. هذا النهج يسمى الهندسة المعمارية للاختيار. جوهرها هو أن تقدم للشخص مثل هذه الخيارات وبطريقة يختار الخيار المناسب.
من الواضح أن هذا يفتح أمام المسوقين آفاق مشرقة لأخذ أموالك. على سبيل المثال ، أحد الأساليب التجريبية هو أننا غالبًا لا نفضل الخيار المربح ، ولكن الخيار الذي يتطلب جهدًا أقل منا. تستفيد خدمات الاشتراك من هذا: فهي ببساطة تقوم بتشغيل التجديد التلقائي. لتوفير المال ، تحتاج إلى إيجاد الوقت والطاقة وإلغاء الاشتراك. إذا لم نتحدث عن مبلغ كبير ، فسوف ينسى الكثير ببساطة القيام بذلك شهرًا بعد شهر.
لكن أعذر من أنذر. لذلك يمكنك بسهولة مقاومة "المهندسين المعماريين" واتخاذ قرارات أكثر استنارة.
كيف تستخدم فهمك للاقتصاد السلوكي لصالحك
بادئ ذي بدء ، يجدر بنا أن نتذكر أن الخطوة غير العقلانية ليست خاطئة دائمًا. وأحيانًا لا يعتمد الكثير على نتيجة القرار. لنفترض أنك إذا أخذت المعكرونة من الرف ، واستسلمت لحيل المسوقين ، فلن يحدث شيء سيء. لذلك ، يجدر السماح لنفسك بالاختيار باندفاع ، إذا لم نتحدث عن شيء جاد.
عندما يتعلق الأمر بالأشياء المهمة (وليس فقط الأمور المالية ، فإن مبادئ الاقتصاد السلوكي تنطبق على أي خيار) ، فإن مفتاح النجاح هو الانضباط الذاتي. لاتخاذ قرارات أكثر عقلانية ، عليك أن تبطئ ولا تتصرف بسرعة. سيقلل هذا من تأثير العواطف والمشتتات الأخرى.
اقرأ أيضا🤑🤑🤑
- كيف ستتغير حياتك إذا وفرت 3 آلاف روبل في الشهر
- 18 شيئًا تنفق الكثير من المال عليها
- كيف تتعلم الادخار في 7 أيام وترسيخ هذه العادة
- كيف تخدعنا المتاجر الكبرى: 10 حيل يجب أن تعرفها
- الاختبار: هل يمكنك التمييز بين الربح والخداع؟