6 أخطاء عند اختيار قرض يمنحك الشيب
Miscellanea / / June 21, 2023
ما الأفضل عدم القيام به
خطأ # 1. خذ أول قرض تحصل عليه
الهدف الرئيسي لأي مؤسسة مالية هو تحقيق ربح. يعمل أكثر من متخصص تسويق واحد من أجل هذا ، لذا فإن الإعلان الساطع مع الظروف التي تبدو لطيفة يمكن أن يصرخ حرفيًا للمقترضين المحتملين: "لا يوجد وقت للتوضيح ، عليك أن تأخذ ذلك!"
في الواقع ، لا يختلف السوق المالي بهذا المعنى كثيرًا عن السوق المعتاد: قبل التوقيع على العقد ، يجب أن "تنظر حولك وترى". لا داعي للخوف من إجراءات التسجيل المعقدة. إذا عُرض عليك في أحد البنوك صفقة بدون شهادات وضامنين ، وفي بنك آخر - لإجراء القليل من خلال السلطات ، ولكن الحصول على أسعار وشروط أكثر راحة ، فمن الأفضل أن تختار الخيار الثاني.
تعتبر دراسة أحوال المؤسسة المالية خطوة مهمة قبل اختيار القرض. لتوفير وقت البحث وعدم تفويت الخيارات منخفضة السعر ، يمكنك استخدام "ماجستير في اختيار القرضمن Banki.ru السوق المالية. سيحصل على أفضل الصفقات. ما عليك سوى ملء النموذج والنقر على الخيارات التي تريدها. سيذهب التطبيق إلى عدة بنوك في وقت واحد. ستتلقى القرارات في غضون 15 دقيقة. يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض مباشرة على موقع السوق.
لتعلم المزيدخطأ # 2. انتبه فقط لسعر الفائدة
البحث عن أسعار فائدة منخفضة هو استراتيجية عادية. تعرف البنوك أيضًا ذلك ، لذلك غالبًا ما تصبح هذه اللحظة شريحة التسويق الرئيسية. لكن المدخرات لها حدود على الكفاية. إذا رأيت أن أسعار البنك لبرامج مماثلة أقل بكثير من متوسط السوق ، فيجب أن ينبهك هذا. من أجل عدم فقدان الربحية في ظل هذه البرامج ، كقاعدة عامة ، يتم استخدام المدفوعات المخفية. على سبيل المثال، يأخذ عمولات أو تضمين في الائتمان التأمين غير الضروري للعميل. وفي هذه الحالة ، قد لا تكون النسبة المنخفضة من الكتيب الإعلاني في الواقع الخيار الأكثر ربحية.
للحصول على فكرة حقيقية عن الأموال التي سيتعين عليك سدادها ، يمكنك أن تطلب من البنك معدل الخصوبة الإجمالي - التكلفة الكاملة للقرض. في ذلك ، كقاعدة عامة ، مدرجة:
- المبلغ الأساسي الذي ستحصل عليه بين يديك ؛
- الفائدة على استخدام القرض ؛
- التكاليف الإضافية التي سيتم تحديدها في العقد ، بما في ذلك تكلفة التأمينات والعمولات ذات الصلة.
خطأ # 3. لا تدرس منتج القرض
لنفترض أن الشخص يحتاج إلى نقود لشراء سيارة لكي يعمل في سيارة أجرة. يخطط للحصول على قرض سيارة ودفع تكلفة شرائه وفوائده بهدوء ، وكسبه من الرحلات. في البنك ، يكتشف المقترض أن المعاملة ستتم فقط عند إصدار هيكل باهظ الثمن طوال مدة اتفاقية القرض بالكامل ، ويمكنك عمومًا نسيان خطط جني الأموال من السيارة. حتى يدفع المالك ثمن السيارة سيبقى مملوكة من قبل الدائن. تعتبر سيارات الأجرة منطقة خطر ، والبنوك لا تحب المخاطرة. إذا كان المقترض قد درس هذه المشكلة مقدمًا ، لكان قد بحث عن منتج قرض آخر لغرضه ، مثل التأجير.
خطأ # 4. لا تقرأ المستندات
يبدو أن هذا لا معنى له ، لأن العقود قياسية ، ولا يتغير سوى بيانات المقترض والمبلغ. نعم ، لن يسمح لك أحد بإجراء تغييرات على النقاط الإشكالية ، ولكن لا يزال من المفيد إلقاء نظرة على النص المكتوب بخط صغير. سوف تكتشف من العقد الحالات التي سيتعين عليك فيها إعادة المبلغ بالكامل ، وفقًا لما يتم احتساب فائدة النظام ، والتي ، بالإضافة إلى السداد المتأخر ، يتم تقديم غرامات.
على سبيل المثال ، غالبًا ما تظل الفروق الدقيقة في التأمين الإلزامي في المنطقة العمياء بالنسبة للمقترض. نفس الرهن العقاري لن تعطي بدون بوليصة تأمين على الممتلكات. يحتاج إلى تجديد مرة واحدة في السنة ولكن مع أهمية حجز: يجب على البنك استلام المستندات الجديدة قبل انتهاء صلاحية المستندات القديمة. خلاف ذلك ، سيكون له الحق في زيادة مدفوعات القرض أو فرض غرامة.
خطأ # 5. اختر دفعات شهرية ضخمة
مع القرض ، كقاعدة عامة ، تريد السداد بسرعة. لذلك ، يختار المقترضون مبلغًا غير مريح من المدفوعات: يقولون ، من الأفضل أن تعيش بضع سنوات ، وتشد أحزمتك ، ولكن بعد ذلك يمكنك السفر مرة أخرى ، والانخراط في الهوايات والادخار لشيخوخة. نتيجة لذلك ، هناك ما يكفي من المال فقط للأكثر ضرورة ، ونوعية الحياة تتماشى مع الحالة المزاجية.
في هذه الحالة ، يجب الانتباه إلى مدة القرض ووضعها في غضون شهرين إضافيين. يمكنك سداد الديون قبل الموعد المحدد بالمبلغ الذي خططت له في الأصل. ولكن إذا كنت بحاجة إلى نقود لتغطية نفقات أخرى ، فلن يفسدك الدفع بموجب العقد.
خطأ # 6. تجاهل المخاطر الشخصية
يكمن جمال القرض في أنه يسمح لك بالحصول على الشيء الذي تريده على الفور ، بدلاً من تأجيله لسنوات. لكن هنا تكمن المشكلة الأكبر. إذا كان لدى الشخص 10 روبل في جيبه ، فسوف ينفقها فقط. وإذا لم يكن هناك مال ، ولكن هناك فرصة للحصول على 1000 روبل ، تزداد الطلبات.
في الربيع ، حسب بنك روسيا أن المقترضين المستحق البنوك 1109 مليار روبل. يشير هذا المبلغ إلى أن الكثيرين يبالغون في تقدير قدراتهم المالية ولا يأخذون في الاعتبار تتحول الحياة التي تتطلب المال: حفلات الزفاف ، أعطال السيارات أو رحلة غير متوقعة إلى طبيب أسنان. إذا كنت تخطط للحصول على قرض ، فأنت بحاجة إلى حسابه بطريقة لا يمكن أن تؤثر فيها مثل هذه الظروف بشكل خطير على أموالك. خبراء من البنك المركزي ينصح: يجب ألا تتجاوز الأقساط الشهرية على جميع الديون 30٪ من الدخل. لكن هنا يعتمد الكثير ، في الواقع ، على الدخل. إذا كانت الأموال المتبقية كافية فقط للطعام والسفر والمرافق ، فهذا سبب لإعادة النظر في تكلفة القرض.
كيفية الخروج من الصعوبات المالية
ضع جدولاً للدفع
هذا ضروري بشكل خاص إذا كان لديك قروض متعددة. غالبًا ما تنشأ التأخيرات بسبب عدم الانتباه العادي: على سبيل المثال ، قام الشخص بدفع دفعة الرهن العقاري ، ثم ذهب في إجازة وفات بالمواعيد النهائية للحصول على قرض استهلاكي.
في مثل هذه الحالة ، يجب أن تقرأ بعناية جميع الأوراق التي تلقيتها من البنوك وتكتب الأشياء المهمة: مبلغ وشروط الدفعات الشهرية ، وكذلك مواعيد تجديد عقود التأمين. إذا كنت تخشى الخلط ، فثبّت تطبيقًا للهاتف المحمول يتراكم فيه الديون. على سبيل المثال ، يتوفر "سداد القروض" المجاني في كل من AppStore و GooglePlay.
بالمناسبة ، لا تسترخي بعد الدفعة الأخيرة للبنك. قد تظهر مدفوعات منخفضة صغيرة ، والتي تُفرض عليها غرامات بمرور الوقت. لذلك ، بعد الدفعة الأخيرة ، قم بزيارة المقرض واطلب ورقة رسمية لإغلاق القرض.
إعادة هيكلة الديون
إذا لم تسحب مبلغ الدفعات الشهرية لسبب ما ، فيمكنك الاتصال بالبنك ومحاولة التفاوض بشأن تغيير الشروط. عادةً ما تكون هذه هي شروط سداد القرض ، ولكن في بعض الحالات قد يُعرض عليك مخطط فردي. على سبيل المثال ، لمدة شهرين ، ادفع فائدة فقط أو حوّل قرضًا بالعملة الأجنبية إلى روبل روسي.
ستساعد إعادة هيكلة المصطلح في الوقت الحالي ، لكن هذه ليست الإستراتيجية الأكثر ربحية: على الأرجح ، ستدفع أكثر مما كنت تخطط له. لذلك ، بمجرد تحسن الوضع المالي ، ابدأ في سداد القرض مقدمًا.
اطلب تأجيل التنفيذ
في ربيع عام 2023 ، مجلس الدوما قبلت مشروع قانون يمتد حتى نهاية العام الإجازة الائتمانية للمواطنين ورجال الأعمال الأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم. يمكن للبنك تجميد المدفوعات الإلزامية لمدة أقصاها 6 أشهر إذا انخفض دخل المقترض بنسبة 30٪ أو أكثر.
يتم توفير الإجازات لجميع أنواع القروض الصادرة قبل 1 مارس 2022 ، ولكن لكل منها ، يُسمح بطلب التأجيل مرة واحدة فقط. هذه الفرصة متاحة لأولئك الذين لا يتجاوز مبلغ القرض المحدد حدود:
- ل القروض الاستهلاكية - 300 ألف روبل ؛
- ل قرض السيارة - 600 ألف روبل ؛
- ل الرهون العقارية - من 3 إلى 6 ملايين روبل ، حسب المنطقة التي يقع فيها العقار.
إعادة تمويل قرض قديم أو الحصول على قرض جديد
بطبيعة الحال ، لسداد الديون. سيساعدك هذا إذا لم يكن لديك أي تأخير في المدفوعات: مع تاريخ ائتماني جيد ، يمكن للبنك تقديم شروط أفضل.
إعادة التمويل هي في الأساس إعادة التمويل: تغلق الدين القديم وتفتح دينًا جديدًا. لذلك ، مثل هذا الإجراء التكاليف يتم اعتباره في السنة الأولى أو الثانية من القرض المشكل. لنفترض أن تاريخ الاستحقاق هو خمس سنوات. لمدة ثلاث سنوات ، سدد المقترض المدفوعات بدقة ، وفي السنة الرابعة ، حدث خطأ ما. خلال هذا الوقت ، تم بالفعل سداد معظم القرض ، وبالتالي فإن احتمال السداد الزائد بموجب الشروط الجديدة مرتفع. ستبدأ مرة أخرى في سداد القرض الذي تم استلامه حديثًا مع الفائدة ، بالإضافة إلى ذلك ، قد تنشأ نفقات إضافية ، على سبيل المثال ، لإعادة إصدار المستندات.
بالمناسبة ، إذا كان لديك عدة قروض ، فعند إعادة التمويل أو التقدم بطلب للحصول على قرض جديد ، يمكنك دمجها في قرض واحد - سيكون من الأسهل التحكم في النفقات.
يمكنك إعادة التمويل أو التقدم بطلب للحصول على قرض جديد في أي بنك ، وليس فقط في المكان الذي أخذت فيه المال بالفعل. العثور على أفضل الظروف سيساعد "معالج اختيار القرضمن Banki.ru. إلى جانب عروض المؤسسات المالية ، ستتلقى أمثلة على الحسابات مع مراعاة الأسعار والشروط والمدفوعات الشهرية. بالإضافة إلى ذلك ، ستعرض الخدمة إجمالي المدفوعات الزائدة ، بما في ذلك الفائدة المتراكمة.
احصل على قرض