قبل الموعد المحدد لسداد الديون أو لتوفير المال: ما هو أكثر أهمية؟
أن تصبح غنية نصائح / / December 19, 2019
في VTsIOMإن نسبة المستجيبين الذين لديهم مدخرات في روسيا لم يتغير إلى حد كبير على مدى السنوات الماضية - أي أكثر من 34٪. وفي الوقت نفسه، أكثر من نصف (57٪) من المستطلعين يعترفون بأنهم لا تنوي في المستقبل القريب لتوفير المال.
وعلى الرغم من حقيقة أن السوسيولوجية في وقت سابق دراسة (2009) أظهرت أن 26٪ من الروس لديهم القروض غير المسددة. تقريبا واحد من كل خمسة (21٪)، وتمثل مدفوعات الرهن العقاري لمدة نصف أو حتى جزء كبير من الدخل.
هذا الوضع ليس فقط في روسيا. ووفقا للبنك الاحتياطي الفيدرالي في سانت لويس (واحد من 12 بنكا التي تشكل مجلس الاحتياطي الفيدرالي في الولايات المتحدة)، ونسبة المدخرات الشخصية في الولايات المتحدة هي فقط 4.2٪.
وهذه مشكلة كبيرة. إذا أخذنا في الاعتبار أنه وفقا لمعظم المستشارين الماليين تحتاج إلى تعيين جانبا 10-20٪ من دخلها. ويرى بعض الخبراء أنه إذا كنت معلقة على "سيف ديموقليس" مزدوج في شكل ديون مع ارتفاع أسعار الفائدة وتفتقر لل الادخار على المدى الطويل، فإن أفضل خيار هو الاستثمار كل المال في سداد عالية الجودة الديون. هل هذا صحيح؟ محاولة لفهم.
حققت وفورات بسبب وفورات في الفائدة
في محاولة لتوفير المال حتى يكون لديك الديون مع ارتفاع أسعار الفائدة، انها مثل تحاول السباحة مع مرساة مربوطة في ساقه.
فإنه ليس من المستغرب أن الناس مع فواتير شهرية كبيرة من الائتمان، وهناك القليل جدا من المال في المدخرات.
ووفقا لمسح ويلز فارجو التقاعد، وأكثر من نصف المستطلعين دعا التزامات الائتمان الخاصة بهم "أكبر مشكلة مالية" في الحياة. أولئك الذين قالوا إنهم لم تحصل على توفير المال، وقال 87٪ أن السبب هو أن المال هو فقط لا يكفي، وأوضح 81٪ من حقيقة أنهم يريدون أولا لتسديد القرض.
تخيل شخص بقرض قيمته 550 000 روبل. أقل من 20٪ سنويا لمدة 5 سنوات. إذا كان الحد الأدنى للدفع الشهري سيكون 9000 روبل. من المبلغ الأصلي مضافا إليه الفائدة (متوسط الدفعة الأولى السنة) 8000 ربل، في الشهر، وقال انه سوف تضطر لدفع حوالي 17 000 روبل. 8000 روبل. - أرباح البنك في شكل فوائد.
إذا كان هذا الشخص سوف تدفع دائما الحد الأدنى من الدفع، ثم دفع الديون وسوف يستغرق 5 سنوات. خلال هذا الوقت، بالإضافة إلى شكل فوائد، وقال انه تبالغ أكثر من 270 000 روبل.
يجب أن يكون تسديد الديون أولوية. هو أكثر أهمية من المدخرات الشخصية، لأنه يحتوي على الكثير من تأثير أكبر على المستقبل. وخصوصا عندما نتحدث عن الدين على القرض.
ومع ذلك، قبل الشروع في تسديد الديون "في مساحات كبيرة،" وهذا هو، وهو مبلغ يتجاوز الحد الأدنى للدفع الشهري، هو عقلاني لتحقيق وفورات صغيرة.
يوصي معظم المستشارين الماليين أن لديك مدخرات في مقدار 3-6 المبلغ الشهري الذي تنفقه على السكن. وهذا هو القول، وهو "يوم ممطر".
طالما لديك الأسهم في حالة الطوارئ، وسوف تتضاعف على الأقل ليس واجبهم. يملك المدخرات الصغيرة، ولكن ينبغي أن يكون الهدف الرئيسي الخاص بك لتسديد الديون.
عودة مضمونة
أكبر بالإضافة إلى أوائل سداد الديون قرض - هو العودة مضمونة الفائدة للسداد المبكر.
باستخدام سعر الفائدة، وميزان المدفوعات وسعر، يمكنك الاعتماد ونعرف بالضبط كيف معدل عائد مضمون.
إذا كنت محظوظا بما فيه الكفاية للحصول على شهادة -depozitny 2٪، وهو المبلغ في حالة السداد المبكر للقرض هو 15٪ - وهذا هو صفقة جيدة جدا.
وضع المزيد من الاموال في السداد المبكر للقرض، كنت لا تستخدم فقط إلى من سيتم تحديده ولكن أيضا حفظ كمية كبيرة من المال على الفائدة.
إذا كنت لا يمكن حفظ الآن، إذ أن "تسحب" الائتمان، ثم يمكنك حفظ دون أي مشاكل.
والمشكلة هي أن العديد من البنوك اتفاقية قرض يحظر إدخال كميات التي تزيد عن المبالغ المبينة في الجدول الزمني للسداد القرض. فقط توفر بعض برامج القروض لإمكانية السداد المبكر للديون شهريا. وكقاعدة عامة، نرحب فقط السداد المبكر الكامل للقرض. يجب أن تدرس بعناية شروط الإقراض.
وكلما كنت سداد الديون الخاصة بك، وأكثر سيوفر على المصلحة ويعد قادرا على تتراكم في المستقبل.
عندما لم يكن لديك الديون، لديك أكثر "الحرية" لتخطيط ميزانية شهرية - يمكنك حفظ.
ماذا لو كان المال لسداد القرض في وقت مبكر، أليس كذلك؟
تقدم الخبراء مجموعة متنوعة من الخيارات. ينصح بعض لإنقاذ الآخرين - نظرة لعرض ائتمان أخرى مع انخفاض سعر الفائدة. وفي الحالة الأخيرة، والشيء الرئيسي - لا "طمس" الائتمان التاريخ.
من الناحية المالية، والأكثر ربحية هو سداد الأول من القرض وفقا لأعلى سعر الفائدة. وهذا سيوفر المزيد من المال.
ولكن يعتقد أنه من الأفضل أن تبدأ من القرض "صغيرة" كما سداد دين واحد النفسي على الأقل يعطي الثقة الذي يمكن أن يجلب لأموالهم.
هل ما تحتاج إليه، والتخلص من الديون. التركيز على المدى الطويل بدلا من الرغبات على المدى القصير. فإنه يأخذ الانضباط، ولكن في النهاية، ويعطي مزيدا من الحرية. عدم وجود دين يجعل من الممكن لصناديق تتراكم.