متى يكون من الأفضل الحصول على قرض ومتى يكون الحصول على بطاقة الائتمان؟
Miscellanea / / September 18, 2023
يعتمد ذلك على المبلغ الذي تحتاجه والغرض الذي تحتاج إلى المال من أجله.
دعونا نقارن بين منتجين مصرفيين لتحديد متى يكون اختيار كل منهما أكثر ربحية.
ما هو المبلغ المتاح للمقترض؟
وفي كلتا الحالتين، يوفر لك البنك فرصة استخدام أموالك ويفرض عليك رسومًا.
ائتمان
يتيح لك الحصول على مبلغ كبير - يصل إلى عدة ملايين روبل. يتم إصدار هذه الأموال في نفس الوقت - نقدًا أو عن طريق التحويل إلى بطاقة الخصم الخاصة بالمقترض. يمكن إنفاقها على الفور أو لاحقًا.
القروض لها عيوب - فهي لا تُمنح للجميع. يمكن الحصول على مبلغ كبير إذا رأى البنك أن دخلك الشهري كافٍ. قبل اتخاذ قرار بإصدار الأموال، سيقوم البنك بفحص سجلك الائتماني. من الجيد أن لا يكون لديك أي متأخرات على القروض الأخرى وأن عبء ديونك ليس مرتفعًا جدًا.
بطاقة إئتمان
هذه بطاقة بلاستيكية مرتبطة بحساب بنكي ائتماني. ويمكن لصاحبها استخدام أموال البنك في حدود الحد الائتماني الممنوح له. كقاعدة عامة، هذا المبلغ أقل بكثير من حجم القرض: بالنسبة للمبتدئين، يمكن للبنك تقديم حد من 100 إلى 200 ألف روبل. ولذلك، يمكن في كثير من الأحيان إصدار البطاقة من خلال تقديم جواز السفر فقط.
بمرور الوقت، إذا قمت بسداد ديونك بانتظام وفي الوقت المحدد، فقد يزيد حد الائتمان الخاص بك.
لأي غرض يمكن للمقترض أن ينفق المال؟
لا، ليس له دائمًا الحق في إجراء أي عمليات شراء - ففي بعض الأحيان تفرض البنوك قيودًا.
ائتمان
هناك نوعان - غير مستهدف ومستهدف. في الحالة الأولى، يمكن للمقترض أن ينفق المال حسب تقديره الخاص. في الثانية - فقط للأغراض المعلنة. على سبيل المثال، لشراء شقة - في هذه الحالة، أ القرض العقاري ائتمان. بالإضافة إلى ذلك، يمكن لعملاء البنك الحصول على قروض لتطوير الأعمال، بالإضافة إلى القروض التعليمية وقروض السيارات وغيرها من أنواع القروض.
يجب على الشخص أن يشير إلى الغرض من تلقي الأموال في الاتفاقية المبرمة مع البنك. لا يمكنك إنفاق الأموال على احتياجات أخرى: لن يسمح لك قرض الرهن العقاري بدفع ثمن سيارة جديدة. لكن الفائدة على القروض المستهدفة غالبا ما تكون أقل.
بطاقة إئتمان
يمكن للمالك أن ينفق المال على أي شيء، ولكن فقط في حدود الحد الذي يخصصه البنك. علاوة على ذلك، حتى أول معاملة ببطاقة الائتمان، فهو معفى من الالتزامات تجاه البنك. تعتبر الأموال صادرة للمستلم ليس بعد إصدار البطاقة، ولكن بعد استخدامها لأول مرة - دفع ثمن المشتريات أو سحب النقود.
كيف يتم حساب الفائدة ومتى يجب عليك سداد الدين؟
عادةً ما تكون أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان أعلى من أسعار الفائدة على القروض. في الربع الأول من عام 2023، بالنسبة للقروض الاستهلاكية، كان على المقترضين القيام بذلك للدفع بمتوسط 19.52% سنوياً. مقابل المال من بطاقة الائتمان - 30.62٪.
ائتمان
يتم إصدار جميع الأموال من قبل البنك على الفور، ويبدأ استحقاق الفوائد فور استلام المبلغ. ولا يجوز للمقترض أن يلمس المال لمدة شهر كامل، وبعد ذلك ينفق لهم في أجزاء. ولكن لهذا الشهر، وكذلك لجميع الأشهر اللاحقة، سيظل البنك يتقاضى الفائدة، وعلى كامل مبلغ الدين.
لسداد القرض، يتعين على المتلقي تسديد الدفعات في الموعد المحدد. ويجب عليه كل شهر، قبل تاريخ معين، تحويل المبلغ الذي يحدده البنك على الأقل. تشمل الدفعات المنتظمة جزءًا من أصل المبلغ بالإضافة إلى الفائدة. من الممكن إجراء دفعة متأخرة أو دفع مبلغ أقل، لكنه غير مرغوب فيه للغاية - سيؤدي ذلك إلى تفاقم سجلك الائتماني.
بطاقة إئتمان
ميزة البطاقة هي فترة السماح. عادة ما تستمر من 50 إلى 120 يومًا - يتم تحديد الفترة من قبل البنك. إذا قمت بإجراء عملية شراء ثم قمت بإعادة الأموال إلى البطاقة خلال هذا الوقت، فلن تحتاج إلى دفع فائدة. عند سداد الأموال بالكامل، ستبدأ فترة السماح مرة أخرى.
إذا فشلت في الوفاء بالموعد النهائي، ستتم إضافة فائدة كبيرة إلى المبلغ. حجمها يعتمد على البنك، لكنه دائما أكبر من الحجم نسبه مئويه على سبيل الإعارة. علاوة على ذلك، سيتم استحقاق الفائدة طوال الفترة التي مرت منذ تسويتك مع المتجر.
لذلك، من المنطقي إجراء عمليات شراء صغيرة فقط باستخدام بطاقة الائتمان، والتي سيكون لديك وقت لسدادها خلال فترة السماح. في هذه الحالة، يمكن للبنك تحديد الحد الأدنى للدفع - على سبيل المثال، من 3 إلى 10٪ من مبلغ الدين شهريا، وسيكون من الضروري سداده. لكن الشيء الرئيسي هو أن تتمكن من سداد الديون في الوقت المحدد. ثم لن تضطر إلى دفع الفائدة.
ومع ذلك، لا توجد منتجات مصرفية مجانية تمامًا. كقاعدة عامة، يتم تحصيل مبلغ معين سنويًا مقابل خدمة بطاقة الائتمان. علاوة على ذلك، فإن خدمة بطاقة الخصم عادة ما تكون أقل تكلفة.
وأمر آخر: لا يُنصح بسحب النقود من بطاقات الائتمان إلا في حالة الضرورة القصوى. إذا قمت بصرف مبلغ أكبر مما هو محدد في الاتفاقية، فيمكنك دفع أكثر من 50% سنويًا بالإضافة إلى الدين.
إلى متى يحصل المقترض على المال؟
هناك اختلافات مهمة هنا أيضا.
ائتمان
ويتم إصدارها دائمًا لفترة محددة محددة في العقد. بعد التسوية النهائية مع البنك، لا يتم تجديد القرض. للحصول على مبلغ جديد، تحتاج إلى إبرام اتفاقية أخرى مع مؤسسة الائتمان. وهذا يعني جمع المستندات اللازمة مرة أخرى وانتظار قرار البنك.
بطاقة إئتمان
خريطة صالحة إلى أجل غير مسمى. بمجرد سداد ديونك بالكامل، يمكنك التفكير في نفقاتك القادمة. سيكون لحامل البطاقة حق الوصول إلى نفس الحد الائتماني أو حد ائتماني أعلى - وسيبلغك البنك بمبلغه. كما يتم تجديد فترة السماح.
كل ما تبقى هو دفع رسوم صيانة البطاقة السنوية. وأعد إصدار البلاستيك عند انتهاء صلاحيته.
هل هناك أي مكافآت للمقترض؟
حاملي البطاقات هنا هم الفائز الواضح.
ائتمان
لن يكون هناك مكافآت. ستدفع المبلغ الذي يطلبه البائع ولن تتمكن من استرداد أي من الأموال. سيتم كتابة المبلغ المراد إرجاعه على حسابك اتفاق مع البنك. كقاعدة عامة، يمكن سداد القرض في وقت سابق، ولكن لا يزال يتعين على الفائدة أن تدفع بالكامل - لا توجد تنازلات هنا أيضا.
بطاقة إئتمان
غالبًا ما توفر البنوك الفرصة لتلقي استرداد نقدي مقابل مشتريات البطاقة. يمكن لبعض شركاء البنوك إرجاع ما يصل إلى 25٪ من تكلفة المشتريات - وتأتي هذه الأموال إلى البطاقة في الشهر المقبل. قبل اختيار البطاقة، يجدر النظر في المتاجر والمقاهي ونوادي اللياقة البدنية وشركات الطيران التي تعيد المكافآت لعملاء بنك معين. ومع تساوي الأمور الأخرى، اختر المؤسسة المالية التي يكون شركاؤها هم المتاجر التي تتسوق فيها غالبًا.
ماذا يجب أن يختار المقترض - بطاقة أم قرض؟
احسب ما سيكون أكثر ربحية في حالتك.
عندما تحتاج إلى مبلغ كبير لعملية شراء جادة، يجب عليك الحصول على قرض. ولكن إذا كنت تخطط لشراء شيء غير مكلف للغاية في بعض الأحيان - منتج أو خدمة يمكنك سداد تكلفتها خلال فترة السماح - فمن المنطقي الحصول على بطاقة ائتمان.
ربما لا تحتاج إلى المال بشكل عاجل. لكنك ترغب في الحصول عليها دون أي مشاكل إذا اضطررت فجأة إلى إجراء عمليات شراء غير مخطط لها. ثم يجب عليك أيضًا الاتصال بالبنك للحصول على بطاقة الائتمان. ولكن لا تقم بتنشيطه في وقت مبكر.
تعرف على كيفية تجنب خسارة المال🧐
- مدفوعات متباينة ومقساط على القروض: ما هو الفرق وما هو أكثر ربحية
- ماذا تفعل إذا أرسلت حوالة مالية عن طريق الخطأ إلى الشخص الخطأ
- كيفية الحصول على قرض إذا كان راتبك رماديًا
- 10 أسئلة محرجة حول المال: يجيب عليها الممول بافيل كوماروفسكي
- ما يجب فعله لمنع المحتالين من الحصول على قرض باسمك