الخبرة الشخصية: كيفية سداد جميع الديون وسداد القروض في ستة أشهر
أن تصبح غنية / / January 06, 2021
اوليسيا سميرنوفا
مؤلف الإعلانات، مسوق بريد إلكتروني. يحتفظ بملاحظات عن المدخرات والأموال الشخصية.
أخذت قرضي في عام 2016. في ذلك الوقت ، كنت أعمل بالقطعة: كنت أقود الشبكات الاجتماعية وأكتب النصوص للشركات. كان لدي العديد من العملاء ، لكنني لم أكن أعرف بالضبط كم ربحت: فقد أتت الأموال بشكل غير منتظم.
عندما لم يكن هناك تمويل كافٍ ، طلبت قرضًا من الأصدقاء أو استخدمت بطاقة السحب على المكشوف. حدث أيضًا أنه بسبب الدين ، كان عليك أن تعطي كل ما كسبته وتقترضه مرة أخرى. لم يكن من الممكن التأجيل للمستقبل في هذا الوضع: بالكاد أستطيع تحمل الدفع ايجار الشقةوقضى الباقي على سيارات الأجرة والطعام والملابس.
ذات مرة ، عندما اقتربت الدفعة التالية من السكن ، لم يكن لدي روبل: كان العملاء يؤخرون الدفع ، وأنا أدين بالمال فقط لأصدقائي ، وكنت أشعر بالخجل من طلب التأخير من صاحبة المنزل. قبل شهر ، كان كلبي يمضغ ورق الحائط في الردهة ، وكنت أخشى أنه إذا تجرأت على الدفع لاحقًا ، فسوف يتم إخلائي ببساطة.
ثم قررت الحصول على قرض استهلاكي: 200000 روبل بنسبة 31.9٪ لمدة 3 سنوات. هذه الشروط عرضها البنك ووافقت عليها دون النظر. فكرت: "سآخذ المزيد من العمل ، وأتعامل مع الديون من العملاء وسدفع كل شيء في ستة أشهر".
كان المبلغ المستلم بالكاد يكفي لمدة شهرين: سددت مع أصدقائي ، وتمكنت من دفع إيجاري ثلاث مرات ، واشتريت أحذية رياضية جديدة ، لكنني لم أحقق أي تقدم على طريق الرفاهية المالية.
لقد كانت خيبة أمل كبيرة أن أجد نفسي ليس فقط بدون نقود ، ولكن أيضًا بقرض ضخم ، كان من الضروري دفع 7500 روبل شهريًا مقابله.
بعد ذلك بعامين ، على الغداء ، قرأت مقالتين حول كيف يمكن للناس سداد القروض، وقد صدمتني: فقط من خلال مثال شخص آخر أدركت كم دفعت أكثر من اللازم للبنك خلال هذه الفترة وكم واصلت السداد الزائد والبقاء في الديون. لقد كلفتني الفوضى التي أعاني منها في الشؤون المالية غالياً: لم يتم تحصيل الفائدة على القرض إلا بمبلغ يزيد عن 100000 روبل ، وكلفني السحب على المكشوف على البطاقة ما يقرب من 15000 روبل سنويًا.
تخيلت: ماذا لو كان بإمكاني ترتيب الأمور في المال وعدم إعطاء البنك مئات الآلاف ، ولكن أضعها جانبًا من أجل مستقبلي؟ لذلك قررت إغلاق القرض في أقرب وقت ممكن ، ودراسة موضوع التمويل وتعلم كيفية عد الأموال من أجل الخروج في النهاية من دائرة الديون المفرغة. وهذه هي الطريقة التي بدأت بها التصرف.
1. بدأت تعلم نصائح التمويل
إذا كنت قد قرأت شيئًا على الأقل حول هذا الموضوع من قبل ، لكنت عرفت أن القرض بنسبة 30 ٪ سنويًا هو مجرد آلة لضخ الأموال ويمكن أن يصبح صفقة مربحة بالنسبة لعدد قليل من الناس.
من الواضح أنني كنت أفتقر إلى المعرفة ، وكان أول شيء فعلته هو وضع قائمة من المراجع من أجل دراسة النظرية بعناية وعدم ارتكاب أي أخطاء أخرى. كتبًا عن تطور "التفكير النقدي" ، وتصور الرغبات والتأكيدات ، تجاهلتُها واخترت تلك التي تبدو أشبه بالكتب المدرسية محو الأمية المالية:
- «المحفظة أم الحياة؟»، فيكي روبن وجو دومينغيز. يقترح المؤلفون نظام إدارة مالية من تسع خطوات ، والذي بفضله أدركت أنه لا توجد مدخرات صغيرة - كل إجراء يؤدي إلى تحقيق هدف كبير.
- «أين يذهب المال؟"، جوليا ساخاروفسكايا. كتاب جيد يتكيف مع الحقائق الروسية ، مما أتاح لي فهم المصطلحات المصرفية وفتح عيني على أخطاء الماضي المالية.
- "مليون لابنتي" ، فلاديمير سافينوك. من أكثر الكتب المفيدة المتاحة شرحًا لكيفية عمل الاستثمارات. ستكون تجربة المؤلف مفيدة لكل من يدخر أيضًا من أجل مستقبل الطفل أو معاش خاص.
- «ممول الخاص بي"، أناستازيا تاراسوفا. كتاب بسيط عن الثقافة المالية ساعدني على تنظيم معرفة المال في رأسي وسد الفجوات. يحتوي على القليل عن كل شيء من تسجيل النفقات إلى تجميع محفظة الأوراق المالية.
تداخلت العديد من النصائح في الكتب ، لذلك لاحظت أكثرها شيوعًا ويمكن الوصول إليها وقريبة مني وقمت بوضع خطة عمل خطوة بخطوة:
- احسب جميع الديون ورصيدك المالي.
- تتبع الإيرادات والمصروفات.
- رفض القهوة للذهاب.
- ارفض تناول الغداء في المقهى.
- استخدم الحافلات بدلاً من سيارات الأجرة.
- تعطيل الاشتراكات في الخدمات المدفوعة.
- أولاً ، سداد القروض "الأغلى" التي أدفع مقابلها للبنك.
2. أحصيت كل الديون
كانت الخطوة الأولى هي تحصيل جميع الديون في قائمة عامة. لقد حسبت المبلغ وسجلته في شكل رصيد سلبي. حتى الآن ، أعتقد أن هذا هو نصف النجاح: الرغبة في الخروج من سالب إلى الصفر أعطت الإثارة للعملية وساعدت على عدم الانحراف عن الأهداف.
إليك ما يجب التعامل معه:
- 80000 روبل - الدين الرئيسي للبنك ؛
- 20000 روبل - السحب على المكشوف من البطاقة ؛
- 15000 روبل - ديون للأصدقاء ؛
- 1500 روبل - ديون دروس اللغة الفرنسية.
المجموع: 116500 روبل.
كتبت هذه القيمة وقمت بتحديثها في كل مرة أقوم فيها بسداد قرض. الفائدة التي تم خصمها لاستخدام القرض ، بالإضافة إلى رسوم السحب على المكشوف اليومية على الخريطة لقد سجلته بشكل منفصل لمعرفة المبلغ الذي كنت أدفعه مقابل أخطائي.
3. بدأ في تسجيل النفقات
من الصعب على أي شخص غير منظم إتقان محاسبة التكاليف والحفاظ عليها بطريقة منضبطة. لقد جربت العديد من الأشياء: لقد قمت بتثبيت العديد من التطبيقات ، واستخدمت اللافتات وأخذت ملاحظات ، لكن كل ذلك كان بلا جدوى.
بعد كل المحاولات الفاشلة ، قللت من توقعاتي ووافقت مع نفسي على أنني سأراقب فقط ، ولا أحاول توفير المال بشكل جذري وأكتب أقل قدر ممكن.
بادئ ذي بدء ، اخترت عدة فئات من النفقات: المقاهي والنقل والترفيه والتسوق - بدا لي ذلك يجب التعامل معها أولاً - وترك المصاريف مثل الإيجار والطعام ودفع الفواتير اقواس. أبقى على المحاسبة في جدول جوجل وكانت تدون كل أسبوع المبلغ الذي أنفقته.
في الشهر الأول ، قمت للتو بتدريب نفسي على مراجعة البيانات والإيصالات بانتظام وتخصيص 10 دقائق لملء الجدول. في الشهر الثاني ، وضعت حدودًا واقعية. وبحلول الشهر الثالث فقط ، عندما دخلت العادة في حياتي ، بدأت في إضافة فئات أخرى ومراقبة جميع النفقات.
الآن نمت لوحي وبدلاً من أربعة أسطر ، يستغرق الأمر 15 ، لكنني بالفعل أكتب النفقات على الجهاز: كل يوم أحد على الإفطار أقوم بتوزيع البيانات على الزنازين ، وفي نهاية الشهر أنظر إلى ما حدث النتائج.
4. لقد تعلمت أن أدخر الأشياء غير المهمة
كنت قلقة من أنه من أجل تنظيم أموالي المالية ، سأحتاج إلى تغيير نمط حياتي المعتاد. بند "اترك القهوة لقد أدى إلى "اكتئابي" من حماسي: بالنسبة لي لم يكن مجرد جزء من مشروب ، بل كان فرصة للذهاب إلى المقهى المفضل لدي ، ومقابلة الجيران ، والاستمتاع بالدردشة.
لكي لا أترك طقوس الصباح ، كنت أبحث عن طرق أخرى لتوفير المال ووجدت بعض "الثقوب السوداء" المثيرة للاهتمام:
- تغيير تعريفات الإنترنت والاتصالات المحمولة إلى تعريفات أرخص ؛
- العثور على متجر حيث يمكنك شراء أغذية الحيوانات الأليفة في أكياس كبيرة ؛
- تحديد مواعيد في المكتب مع العملاء ، حتى لا تطلب غداء أو عشاء للشركة فقط.
لكن الأهم من ذلك كله أنني فزت بالتخلي عن سيارات الأجرة لصالح الحافلات. إذا كنت قد أنفقت في وقت سابق ما بين 8-10 آلاف روبل شهريًا في الرحلات ، فبعد شهرين ، بدأت تكلفة النقل تتراوح بين 1.5 و 2000 روبل. كنت استقل الحافلة في بعض الأحيان مشى وأحيانًا يمكنها الاتصال بسيارة أجرة إذا بقيت لوقت متأخر في مكان ما. من المثير للاهتمام ، قبل بدء التجربة ، لم يكن لدي أي فكرة عن مدى رغبتي في الاستماع إلى البودكاست وقراءة الكتب على الطريق ، لذا فإن الوقت الإضافي على الطريق أصبح الآن متعة.
بنود الإنفاق في الشهر | كان (روبل) | أصبح (روبل) |
الإنترنت والهاتف | 1 500 | 750 |
طعام للقطط والكلب ، فضلات للصينية | 6 300 | 2 100 |
ياكل بالخارج | 11 000 | 4 000 |
المواصلات | 10 000 | 2 000 |
مجموع | 28 800 | 8 850 |
عندما قطعت الاتصالات وإمدادات الحيوانات الأليفة ، تخليت عن سيارات الأجرة وتناول الطعام بالخارج ، أصبحت كذلك حفظ حوالي 20 ألف روبل في الشهر. لقد قمت بتحويلهم إلى السداد المبكر للقرض.
5. باع أشياء غير ضرورية
كان أحد أكبر التحديات على طريق التحرر من الديون هو سداد السحب على المكشوف وإيقافه. لاستخدام هذه الخدمة ، تم سحب 39 روبل من بطاقتي كل يوم. لكن لم يكن من الممكن إعادة 20 ألف روبل للبنك دفعة واحدة للتعامل مع السحب على المكشوف. نعم ، ولم يكن من الممكن إغلاق الديون جزئيًا - لم تكن هناك قوة إرادة كافية ، وكنت أقضي باستمرار الحد المسموح به بالكامل.
يبيع العديد من أصدقائي بانتظام أشياء غير ضرورية ، وفكرت ، "لماذا لا تحاول بيع شيء لي؟"
أولا وقبل كل شيء ، لقد راجعت خزانة الثياب واختاروا شيئًا لم يتم ارتداؤه لفترة طويلة أو لا يتناسب مع الحجم: مجموعة من الفساتين ، وسترة من أسفل ، وزوج من الأحذية الأنيقة الجديدة. لقد صورت كل شيء ، وقدمت وصفاً مفصلاً للأشياء وعرضتها للبيع. لدهشتي ، كانت المحاولة غير ناجحة - لم يكن أحد مهتمًا أو مساومة.
اضطررت للتشاور مع أصدقائي ومراقبة منصات البيع والشراء لمعرفة ما يتم شراؤه وبيعه هناك. اتضح أن المعدات والمعدات الرياضية ، وكذلك أشياء من العلامات التجارية الشهيرة ، تغادر بسرعة. هناك الكثير من الملابس ، بغض النظر عن مدى جودتها ، ومن واقع خبرتي ، يمكنك جذب انتباه المشترين إما بالسعر أو بالعلامة التجارية.
نتيجة لذلك ، في غضون شهر تم البيع قلادة تيفاني ، جهاز iPhone قديم ولوح طويل وحصل على 26000 روبل. كل شيء ينتشر بسرعة كبيرة - حرفيا في يوم واحد ، تم العثور على مشتر لكل عنصر. مع جمع الأموال ، قمت أخيرًا بإعادة السحب على المكشوف بالكامل إلى البنك وعطلت هذه الوظيفة إلى الأبد.
ما باع | كم (روبل) |
قلادة تيفاني | 17 000 |
أيفون 6 | 6 000 |
لونج بورد | 3 000 |
مجموع | 26 000 |
6. لقد استخدمت بطاقة الائتمان لصالحي
ذكرت كتب محو الأمية المالية أنه في حالة وجود الكثير من الديون على الشخص ، يمكن إعادة تمويلها بنسبة أقل من أجل دفع بنك واحد ، وحتى توفير المال. لم أعتبر نفسي مناسبًا إعادة التمويل. بقي أقل من عام قبل إغلاق القرض: لقد طُلب مني دفع الرصيد - 72000 روبل ، بما في ذلك الفائدة - بطريقة منضبطة وعدم الدخول في ديون جديدة. ولكن بعد ذلك ظهر حل غير عادي.
ذات مرة ، خلال مكالمة ترويجية من أحد البنوك ، عُرض علي إصدار بطاقة ائتمان. أجبت بفخر أنني لست مهتمًا بمثل هذه المنتجات الآن ، لأنني كنت أحاول فقط إنهاء ديوني. أخبرني عامل الهاتف عن خدمة سداد قرض من طرف ثالث باستخدام بطاقة ائتمان ، وأخذت استراحة لدراسة كل شيء بعناية وحساب الفوائد.
قيل في وصف الخدمة أنه يمكنني ترتيب تحويل أموال من بطاقة ائتمان لسداد أي دين في أي بنك. في هذه الحالة ، يتم توفير فترة خالية من الفوائد مدتها 120 يومًا: إذا قمت بإعادة كل الأموال في أربعة أشهر ، فلن يتم تحصيل أي فائدة على بطاقة الائتمان.
مع الأخذ في الاعتبار تكلفة الصيانة السنوية للبطاقة ، فقد وفرت لي هذه الحيلة فائدة قدرها 10000 روبل. ليس كثيرًا ، لكنني كنت أشعر بالفضول للمحاولة. بحلول هذا الوقت ، بقي 60 ألف روبل قبل إغلاق القرض ، لذلك أصدرت بطاقة وقمت بتحويل هذا المبلغ إلى السداد النهائي للديون. ثم لمدة ثلاثة أشهر ساهمت بمبلغ 20000 روبل بطاقة ائتمان وأغلقه ، مع الحفاظ على فترة الإعفاء من الفوائد. كانت التجربة ناجحة!
هناك أشخاص يستخدمون هذه الحيلة بانتظام للحصول على استرداد نقدي ومكافآت أخرى من استخدام بطاقة الائتمان. للقيام بذلك ، يجب أن يكون لديك انضباط لا تشوبه شائبة وأن تعرف جميع شروط اتفاقية الخدمة عن ظهر قلب. ما زلت قلقة من أنني قد أفقد السيطرة على نفسي وأفتقد السداد الإلزامي ، لذلك أجلت هذا الاختراق إلى أوقات أفضل.
7. فوز!
بعد ستة أشهر ، لم يكن علي سوى سداد ديوني لأصدقائي ومعلم اللغة الفرنسية - 16500 روبل. وبعد شهر من إغلاق القروض ، حصلت أخيرًا على ربح. لأول مرة رأيت في الميزانية العمومية ، التي دونتها في البداية ، قيمة إيجابية. لقد كان بلا شك انتصارًا - وقبل كل شيء ، على عادة مدمرة. أنفق أكثر مما أكسب.
النتيجة المالية لهذه القصة بأكملها هي توفير 10000 روبل فقط من الفوائد ، لكنني ربحت أكثر من ذلك بكثير:
- تعلمت تخطيط النفقات ، وأنشأت نظامها الخاص لحساب الدخل والمصروفات ؛
- توقفت عن الشعور بآلام الضمير والقلق المستمر بشأن مستقبلي.
- تعلمت ادخار وادخار المال.
ساعد النظام المالي في التعامل ليس فقط مع القروض ، ولكن أيضًا مع مجالات الحياة الأخرى: بدأت أكون واعيًا ومهتمًا بوثائق العمل حتى يتم الدفع لي في الوقت المحدد ؛ تعلم التخطيط لقائمة لمدة أسبوع وتعديل الطعام ؛ بدأت في تحقيق وفورات ادخرت لدفع دفعة على قرض عقاري وانتقلت إلى شقتها.
أريد أيضًا سداد الرهن العقاري قبل الموعد المحدد، كما فعل مؤلف آخر للقصة على Lifehacker.
اقرأ أيضا🧐
- التجربة الشخصية: كيف تجعل الدين الحياة جحيماً
- 8 أشياء تحتاج لمعرفتها حول السداد المبكر للقرض
- كيفية سداد الديون وتحقيق الاستقرار المالي في 7 خطوات